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Lo que sucede con tus deudas cuando mueres

Infórmate sobre lo que debes y lo que no.

Manos sosteniendo la palabra Debt, que traduce deuda.

GETTY IMAGES

In English | Casi todos fallecemos debiendo al menos alguna deuda. A veces son solo las facturas ordinarias del último mes y los últimos gastos médicos. Pero puede haber sorpresas impactantes para los sobrevivientes; como deudas que los hijos e incluso el cónyuge del fallecido desconocían. Los herederos pueden encontrarse con grandes saldos de tarjetas de crédito, préstamos hipotecarios no revelados o deudas de juego.


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Los acreedores tienen derecho a cobrar la deuda del dinero y la propiedad (el "patrimonio") que dejó tu ser querido. ¿Pero qué pasa si él o ella no dejó dinero suficiente para pagarles a todos? ¿Pueden los acreedores intentar cobrarme a mí?

A veces sí, a veces no. Con los préstamos garantizados por la propiedad, como las hipotecas, un heredero debe mantener los pagos mensuales o vender la propiedad para cubrir la deuda. Los préstamos no garantizados, como las deudas de tarjetas de crédito y los préstamos estudiantiles, son otra cuestión. Tu responsabilidad depende en gran medida de la naturaleza de la factura, el tipo de propiedad y las leyes en tu estado. Pero en general, esto es lo que puedo decir:

  • Algo del dinero está protegido. Al momento del fallecimiento, los acreedores no asegurados NO pueden cobrar la deuda a los beneficiarios del seguro de vida, de cuentas bancarias o de corretaje, de propiedades en común que pasan directamente al propietario sobreviviente, o de los planes de jubilación como el 401(k) y cuentas IRA, dice el experto en cuentas IRA Ed Slott de IRAhelp.com. Están a salvo, pero solo si se manejaron de la forma correcta. Con "correcta" me refiero a que el fallecido completó un formulario de beneficiario para cada cuenta, nombrando a los herederos. Si se omitió este paso, los fondos se pagarán al patrimonio, donde se pueden utilizar para satisfacer a los acreedores.
  • Tu firma importa. Si firmaste una solicitud conjunta para una tarjeta de crédito, debes el saldo, incluso si no sabías cuánto había aumentado. Sin embargo, si solo eras un "usuario autorizado", la mayoría de los estados no requieren que pagues. (Ten en cuenta que si el patrimonio está en quiebra, los usuarios autorizados no deben usar la tarjeta después de que el propietario fallezca. Dichos gastos podrían considerarse fraude). Por lo general, los cónyuges no son responsables por ninguna deuda separada en la que su compañero haya incurrido antes de la boda o, en la mayoría de los casos, después. Las reglas en los estados con bienes gananciales, como Texas y California, son diferentes. Es común que los bienes gananciales se utilicen para pagar las deudas del cónyuge. Pero los acreedores no pueden tomar tus bienes privativos, dice Cathy Moran, abogada en Mountain View, CA. En cualquier estado, vas a deber cualquier deuda privada que hayas firmado con el fallecido, como un préstamo estudiantil. Algunos prestamistas privados de préstamos estudiantiles perdonarán la deuda, pero la mayoría no.
  • Tienes que pagarle al doctor. Las últimas facturas médicas usualmente son consideradas responsabilidad del cónyuge. Si tu pareja ingresó en un hospital, los documentos de admisión que firmaste probablemente incluyeron un acuerdo de pago. Sin embargo, cuando no hay dinero y el sobreviviente tiene muy pocos ingresos, los proveedores de salud podrían cancelar la cuenta.
  • Sé firme. No te dejes convencer a hacer pagos a facturas que no debes. Los acreedores pueden reclamar que asumiste la deuda voluntariamente. Diles: "No, no, nunca". Tú conoces tus derechos. 

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