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Por qué deberías considerar trabajar más tiempo y demorar los beneficios del Seguro Social

Cada año adicional de trabajo puede significar una gran diferencia en tus beneficios.

Hombre en una tienda de especias sostiene un letrero en inglés de 'Entre, está abierto'.

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In English | La forma más efectiva de mantener tu estándar de vida en la jubilación es —¡oh, sorpresa!— no jubilarte. O al menos no jubilarte tan temprano como planeabas. Por ejemplo, un estudio del 2018 llamado “The Power of Working Longer” (El poder de trabajar más tiempo) halló que esperar apenas otros dos meses para jubilarte mejora tu estándar de vida más que ahorrar un 1% adicional de tu salario durante los últimos diez años de tu carrera.

Hay varios motivos por los que podría ser así. Si sigues trabajando, no tienes que recurrir a tus ahorros para cubrir gastos; además, puedes usar parte de lo que ganas para aumentar tus ahorros. Y entre los 62 y los 70 años, cuanto más demores el Seguro Social, mayor será el beneficio que cobres mensualmente. Desde la edad plena de jubilación y hasta los 70 años, por ejemplo, tus beneficios crecen 8 puntos porcentuales por cada año que demoras el reclamo de beneficios.


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Pero pocas personas comprenden otro factor que puede mejorar sus finanzas: la forma en que un año adicional de trabajo puede aumentar una cifra clave que el Seguro Social usa para determinar los beneficios.

Para ver cómo funcionan esos pagos de nómina adicionales es necesario entender cómo calcula los beneficios el Seguro Social. El sistema usa un promedio de los 35 años más altos de ingresos cubiertos por el Seguro Social (no es necesario que sean años consecutivos) a partir de los 16 años de edad. A los salarios que has ganado hasta los 60 años se les aplica un ajuste por inflación para actualizarlos a tu poder de adquisición actual. Si tienes más de 35 años de trabajo, los años en que ganaste menos dinero no se consideran, lo cual aumenta el promedio de tus ganancias. Si tienes menos de 35 años de trabajo, te asignan 0 (cero) por cada año no trabajado, lo cual reduce tu promedio. Después, a ese promedio de 35 años se le aplica una fórmula complicada que genera tu "monto primario de seguro". Ese número es el punto de partida para todos tus beneficios y los beneficios de cónyuge y sobrevivientes basados en tu historial laboral. También es el número a partir del cual se reducen tus beneficios si tienes una pensión del Gobierno y estás sujeto a la reglamentación de Eliminación de Ventaja Imprevista (WEP) o al Ajuste por pensión del Gobierno.

Mientras trabajas, cada año en el que ganas más dinero reemplaza un año en que ganaste menos, de modo que tus ganancias promedio aumentan. Las personas que no están trabajando pueden eliminar ceros en su historial cuando vuelven a trabajar. (Para ver tu historial de ganancias año por año, crea tu cuenta "My Social Security" en ssa.gov).

El Seguro Social revisa los registros de los trabajadores todos los años. Si las ganancias del año pasado, por ejemplo, fueron mayores y desplazaron un año de menores ganancias, tu beneficio será recalculado. Si ya estás cobrando beneficios, verás el pago más alto en los cheques del año siguiente.

Agregar años de trabajo al historial laboral puede ser especialmente valioso para quienes estuvieron un tiempo sin trabajar (por ejemplo, las madres que cuidaron a sus niños, los empleados que se quedaron sin trabajo y no pudieron conseguir otro inmediatamente o quienes empezaron a trabajar tarde). Esta estrategia también es excelente para quienes tuvieron trabajos con poca paga cuando eran jóvenes pero ahora ganan mucho más dinero.

¿Qué pasa si ahora ganas menos de lo que ganabas antes? No te preocupes. El Seguro Social computará tus beneficios basándose en tus 35 años con ingresos más altos. Tal vez no te mueras de entusiasmo por trabajar más tiempo, pero desde el punto de vista financiero, es una fiesta.

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