Por qué deberías considerar trabajar más tiempo y demorar los beneficios del Seguro Social

La forma más efectiva de mantener tu estándar de vida en la jubilación es —¡oh, sorpresa!— no jubilarte. O al menos no jubilarte tan temprano como planeabas. Por ejemplo, un estudio del 2018 llamado “The Power of Working Longer” (El poder de trabajar más tiempo) halló que esperar apenas otros dos meses para jubilarte mejora tu estándar de vida más que ahorrar un 1% adicional de tu salario durante los últimos diez años de tu carrera.

Hay varios motivos por los que podría ser así. Si sigues trabajando, no tienes que recurrir a tus ahorros para cubrir gastos; además, puedes usar parte de lo que ganas para aumentar tus ahorros. Y entre los 62 y los 70 años, cuanto más demores el Seguro Social, mayor será el beneficio que cobres mensualmente. Desde la edad plena de jubilación y hasta los 70 años, por ejemplo, tus beneficios crecen 8 puntos porcentuales por cada año que demoras el reclamo de beneficios.

Membresía de AARP: $12 por tu primer año cuando te inscribes en la renovación automática.

Obtén acceso inmediato a productos exclusivos para socios y cientos de descuentos, una segunda membresía gratis y una suscripción a AARP The Magazine.
Únete a AARP

Pero pocas personas comprenden otro factor que puede mejorar sus finanzas: la forma en que un año adicional de trabajo puede aumentar una cifra clave que el Seguro Social usa para determinar los beneficios.

Para ver cómo funcionan esos pagos de nómina adicionales es necesario entender cómo calcula los beneficios el Seguro Social. El sistema usa un promedio de los 35 años más altos de ingresos cubiertos por el Seguro Social (no es necesario que sean años consecutivos) a partir de los 16 años de edad. A los salarios que has ganado hasta los 60 años se les aplica un ajuste por inflación para actualizarlos a tu poder de adquisición actual. Si tienes más de 35 años de trabajo, los años en que ganaste menos dinero no se consideran, lo cual aumenta el promedio de tus ganancias. Si tienes menos de 35 años de trabajo, te asignan 0 (cero) por cada año no trabajado, lo cual reduce tu promedio. Después, a ese promedio de 35 años se le aplica una fórmula complicada que genera tu "monto primario de seguro". Ese número es el punto de partida para todos tus beneficios y los beneficios de cónyuge y sobrevivientes basados en tu historial laboral. También es el número a partir del cual se reducen tus beneficios si tienes una pensión del Gobierno y estás sujeto a la reglamentación de Eliminación de Ventaja Imprevista (WEP) o al Ajuste por pensión del Gobierno.