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En lo que se refiere al Seguro Social, los 70 años son los nuevos 65

Suze Orman explica por qué demorar los beneficios puede ser la mejor opción.

Tarjeta del Seguro Social, bono del tesoro, billetes de 100 dólares

GETTY IMAGES

In English | Si estás leyendo este artículo, probablemente seas un joven de al menos 50 años. Sí, joven. Y no lo digo en la forma simpática en la que la gente a veces habla del envejecimiento. Lo digo en el sentido de que vivir bien hasta la década de los 80 y aún más ya no es algo raro. Es posible que tengas muchos años buenos por delante.

De modo que si tienes la más mínima preocupación sobre tu seguridad financiera después de jubilarte, quiero que pienses en los 70 años como los nuevos 65, especialmente en lo que se refiere al Seguro Social.


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La manera correcta de ver el Seguro Social

Casi nunca se debería comenzar a cobrar el Seguro Social a los 62 años, que es cuando podemos elegir cobrar el beneficio. Esto es particularmente cierto para las personas solteras y para la persona que más gana en una pareja. Si comienzas a cobrar los beneficios a los 62 años, el pago mensual será entre el 25% y el 30% menos de lo que recibirías si esperaras hasta la edad plena de jubilación (66 o 67, dependiendo del año de nacimiento). Además, si comienzas a cobrar el Seguro Social temprano y mueres antes que tu cónyuge, los beneficios de sobreviviente también serán más bajos para tu cónyuge.

Un major plan es esperar a llegar a los 70 años. Cada año que esperas entre la edad normal de jubilación y los 70 años, el Seguro Social agrega un 8% garantizado al pago que recibirás mensualmente.

Expectativa de vida a los 65 años

AARP

Quiero estar segura de que lo que acabo de decir no pasó desapercibido: un 8%. Garantizado. Actualmente, si encuentras una cuenta bancaria que pague el 2% anual puedes considerarte afortunado. Lo que ofrece el Seguro Social si esperas para cobrar el beneficio es una de las mejores maneras de aumentar tus ingresos sin ningún tipo de riesgo en tu edad avanzada.

Aunque ya escucho las quejas de muchos de ustedes: “Pero Suze, ¡yo trabajé tanto! Quiero recibir lo que es mío. ¿Qué pasa si me muero antes de cobrar el Seguro Social?"

Permítanme a mí preguntar en cambio cuáles serían las consecuencias de no morirse joven. Si te jubilas antes de los 65 años, ¿te alcanzarán tus ahorros para sustentarte durante otros 30?

 No son los primeros 10 o 15 años después de la jubilación lo que me preocupa, sino cómo vivirá una persona si el dinero de la jubilación debe estirarse otros 10 o 15 años más.

Y ahí es donde demorar el cobro del Seguro Social puede ser la herramienta más valiosa con la que contamos para planificar la jubilación. Demorar el cobro de los beneficios del Seguro Social hasta los 70 años da derecho a recibir un pago mensual que supera en más del 75% lo que recibiríamos a los 62. Eso es una cantidad de dinero mucho mayor para mantenernos cuando tenemos muchos más años.

Como beneficiarte con la demora

Para demorar el cobro de los beneficios del Seguro Social hasta los 70 años, podrías comenzar a vivir de los ahorros en tus cuentas IRA o 401(k) una vez pasados los 60. Pero debes actuar con precaución. Cuanto más esperes antes de utilizar este dinero de jubilación, más años tendrá para crecer y menor será el tiempo que debas mantenerte con él. Si comienzas a retirar tus ahorros jubilatorios en la década de los 60,, el objetivo debería ser mantener los retiros tan bajos como sea posible.

Eso nos lleva al siguiente elemento del concepto de que los 70 son los nuevos 65: trabajar más años. Un nuevo estudio estima que cada tres a seis meses que extendemos el trabajo —y demoramos el cobro del Seguro Social— son equivalentes a haber ahorrado un punto porcentual más en las cuentas de jubilación durante 30 años.

Aquí quiero dejar algo en claro: ahorrar más también es muy bueno. Pero demorar el momento en que dejamos de trabajar y comenzamos a vivir de los ahorros puede realmente reforzar la seguridad de la jubilación.

Si tienes un trabajo que te gusta, este es el momento de pensar en qué habilidades podrías tener que agregar o pulir para convertirte en un recurso valioso una vez que hayas pasado los 60 años.

O si no puedes imaginar continuar en tu trabajo actual o seguir trabajando con tu ritmo actual de adicción al trabajo, comienza a pensar en cómo pasar a un puesto menos exigente que te genere suficiente dinero después de los 60 para cubrir tus gastos de subsistencia o, al menos, la mayor parte de ellos.

Aun si debes comenzar a usar otros fondos de jubilación antes de llegar a los 70, mi idea sobre el Seguro Social sigue siendo la misma. Si gozas de buena salud, me gustaría que realmente trates de demorar el Seguro Social al menos hasta la edad de jubilación plena y, preferiblemente, hasta los 70 años.

Apuesto a que si de verdad quieres una jubilación con menos estrés podrás encontrar un trabajo a tiempo parcial cuando hayas pasado los 60 con un nivel de ingresos similar a lo que cobrarías si eligieras el Seguro Social antes de la edad plena de jubilación. Por ejemplo, si tu beneficio a los 62 años es $1,200, tu objetivo podría ser encontrar un trabajo que pague esa cantidad al mes. Eso no es necesariamente trabajo pesado a tiempo completo, ¿no? Considera conducir un auto para Uber o Lyft, o pasear perros. O tal vez trabajar a tiempo parcial en tu antiguo puesto, si eso es posible. Un poco más de trabajo en la década de los 60 puede llegar muy lejos. 

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