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Qué hacer si tu empleador suspende su aportación a tu plan 401(k) por el coronavirus

Algunas compañías redujeron sus aportaciones jubilatorias en tiempos de crisis por la pandemia.

Estado de cuenta de un plan de retiro 401k.

ISTOCK/GETTY IMAGES

In English | A medida que el cierre por el coronavirus continúa, muchas compañías están conservando efectivo al suspender los aportes a las cuentas jubilatorias 401(k) de sus empleados. Al menos 16 grandes empleadores lo han hecho, incluidos Amtrak, Best Buy, Marriott World Vacations y Tenet Health, según el Centro de Investigación de la Jubilación (CRR) en Boston College.

No es un fenómeno nuevo. La recesión del 2001 y la crisis financiera del 2008 y el 2009 vieron olas de suspensiones de aportes proporcionales a planes 401(k). En la crisis financiera, más de 200 compañías detuvieron sus aportes, lo que afecto a casi el 5% de todos los planes 401(k) del país, de acuerdo con un estudio del CRR. Alrededor de tres cuartas partes restablecieron los aportes cuando se recuperó la economía.


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Dada la severidad de la recesión actual, "recortar los aportes proporcionales es una de las medidas más leves que pueden tomar las compañías" para lidiar con una caída repentina de ingresos, dice Alicia Munnell, directora del centro. Decenas de millones de personas en EE.UU. han sido despedidas o suspendidas desde que las órdenes de permanecer en el hogar paralizaron algunos sectores de la economía.

Aun así, "Espero ver muchas más compañías que tienen la suerte de todavía recibir ganancias, pero que recortarán sus aportes proporcionales", predice Munnell. "Espero que restablezcan el aporte dentro de uno o dos años después de que termine esta crisis".

Fidelity Investments evaluó 350 compañías que usan la firma financiera para sus planes de ahorros de empleados y halló que el 8% probablemente suspenderán o reducirán sus aportes a planes 401(k). El 29% dijeron que están considerando la medida, y el 63% planean mantener su aporte actual.

Sigue aportando a tu 401(k)

Según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE.UU., aproximadamente el 60% de los trabajadores del país tienen acceso a planes jubilatorios con "aportes definidos" —de los cuales los 401(k) son el tipo principal—, y alrededor del 43% participan.

En los planes para los cuales la compañía ofrece aportes proporcionales, la aportación típica es la mitad de lo que contribuye el empleado, hasta el 6% del salario —en efecto, hasta el 3% del sueldo del trabajador—. Pero algunos son más generosos. La edición del 2019 del estudio "How America Saves" (Cómo ahorra Estados Unidos) de la firma de inversión Vanguard encontró que la tasa promedio de los empleadores es del 4.3% del salario, y el aporte promedio anual es de $4,040.

Los aportes proporcionales son un incentivo importante para que los empleados contribuyan a planes jubilatorios, al igual que una herramienta de reclutamiento y retención para las compañías. Pero Munnell aconseja que los trabajadores no respondan a la pérdida repentina del aporte al reducir o detener sus propias aportaciones, siempre y cuando puedan pagarlas.

"Puede haber una tendencia a decir, 'No estoy recibiendo nada por el dinero que aporto, entonces ¿por qué vale la pena hacerlo en estos tiempos difíciles?'. Pero si tienes tu empleo, es muy valioso ahorrar dinero", dice. "Vas a jubilarte algún día, y agradecerás haber continuado aportando el dinero".


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'No dejes de ahorrar'

Los aportes antes de impuestos a un plan 401(k) tienen la ventaja adicional de reducir tus ingresos tributables, independientemente de si tu empleador contribuye.

"Aunque es más provechoso que tu empleador aporte, el beneficio no termina ahí. Recibes ahorros de impuestos y un mejor futuro a través de una cuenta de ahorros jubilatorios más grande", explica Gary Schatsky, asesor financiero y abogado en Nueva York.

Pero "si solo aportabas por la contribución de tu empleador", hay maneras alternativas de asegurar tu futuro financiero, agrega Schatsky. Una es mover tus aportes hacia una cuenta jubilatoria individual (IRA). Muchas cuentas IRA son deducibles de impuestos y ofrecen "una serie más amplia de opciones de inversión a bajo costo" que los 401(k), indica.

Sin embargo, ten en mente que puedes aportar más a un plan 401(k) anualmente que a una cuenta IRA; en el 2020, $26,000 a un 401(k) si eres mayor de 50 años, en comparación con $7,000 a una IRA si tienes 50 o más.

Otra manera —menos directa— de ahorrar es saldar deudas, especialmente deudas con tasas de interés muy altas. "Aportar dinero a una cuenta que usarás después o usarlo para saldar una deuda que nunca tendrás que pagar de nuevo son maneras excepcionalmente positivas de mejorar tu situación financiera. Estas son diferentes opciones que puedes combinar", aconseja Schatsky.

"El punto general, y obviamente estoy muy de acuerdo, es que no debes dejar de ahorrar".

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