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Nueva ley y otras opciones para los ahorros de jubilación

La Ley SECURE elimina los límites de edad para los aportes y más.

Archivo con el letrero en inglés plan de retiro, al lado de unos lentes y gráficas estadísticas.

ISTOCK / GETTY IMAGES

In English | Gracias a una ley que el Congreso aprobó en diciembre, se avecinan grandes modificaciones para las finanzas durante la jubilación. La Ley SECURE es la ley más importante que ha impactado la jubilación desde que la Pension Protection Act (Ley de protección de pensiones) del 2006 preparara el camino para la inscripción automática en las cuentas 401(k). (SECURE es la abreviatura de Setting Every Community Up for Retirement Enhancement/Preparando a todas las comunidades para una mejor jubilación).

Bajo la Ley SECURE, se implementarán varios cambios en las maneras en las que los trabajadores y los jubilados pueden ahorrar y gastar su dinero para la jubilación, por medio de disposiciones que entrarán en vigor en fechas distintas. A continuación, buenas maneras de aprovechar la Ley SECURE, que aparecen más o menos en el orden de qué tan pronto puedes usarlas.

Cambios implementados desde el 1.° de enero

Ahorra más. Ahora puedes guardar dinero en una cuenta personal de jubilación (IRA) tradicional con impuestos diferidos durante todo el tiempo que sigas ganando un sueldo, porque se eliminó el límite de edad de 70 años y medio que existió por mucho tiempo. Mientras sigas trabajando, puedes contribuir de tus ingresos hasta $7,000 —el límite de aportes de este año establecido por el IRS para los trabajadores de 50 años o más—. El cónyuge que no trabaja y tiene 50 años o más puede aportar $7,000 adicionales, si suponemos que los ingresos de su pareja que trabaja son iguales o mayores que el aporte total de ambos.

Extrae menos dinero. A diferencia de antes, si este año cumplirás 70 años y medio, no tendrás que realizar la distribución mínima requerida de tu cuenta IRA o de tu cuenta 401(k) de un trabajo anterior; puedes esperar hasta cumplir 72 años. Sin embargo, si en el 2019 o antes ya tenías 70 años y medio, no tienes esa opción, pues las reglas antiguas sobre la distribución mínima requerida todavía se aplicarán.

Reconsidera las cuentas IRA que se heredan. Si antes del 2020 habías heredado una cuenta IRA de uno de tus padres u otro familiar, podrías haber retirado el dinero durante toda la vida, lo que posiblemente habría maximizado su aumento libre de impuestos. Para las cuentas IRA heredadas a partir del 2020, se debe sacar todo el dinero en menos de 10 años a menos que la IRA haya sido de tu cónyuge o que cumplas otras excepciones, tales como si tienes discapacidades. Si se trata de una IRA tradicional, lo que retires durante esa década podría significar tener que pagar bastantes impuestos. El dinero extraído de las cuentas IRA Roth no está sujeto a impuestos. Por eso, si heredas una cuenta Roth, podrías dejar que aumente libre de impuestos durante 10 años y luego cerrar la cuenta. Y si es una IRA tradicional, podrías extraer el dinero en años en los que tus ingresos y tasas impositivas sean más bajos.


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Planifica para los cambios que llegarán

Haz que tus horas cuenten. En la actualidad, tu empleador puede excluirte de su plan 401(k) si trabajas menos de 1,000 horas al año, o unas 20 horas por semana. Según la nueva ley, puedes participar si has trabajado por lo menos 500 horas al año durante tres años seguidos, o si hubo un año en el que trabajaste por 1,000 horas. Pero esta regla no entrará en vigor hasta el año próximo; si trabajas a tiempo parcial, es posible que te demore bastante tiempo cumplir los requisitos.

Proponle algo a tu jefe. ¿Trabajas para una empresa pequeña? A partir del año entrante, las empresas pequeñas podrán unirse para formar planes 401(k), y es probable que las compañías financieras ofrezcan planes en los que estas empresas pueden participar. Pídele a tu empleador que participe. El Gobierno le dará a tu jefe una reducción de impuestos por hacerlo, y es probable que tú también te beneficies, ya que según las investigaciones, mientras más personas participen en un plan 401(k), menores serán los gastos para los empleados.

Entérate de las nuevas opciones de ingreso. La nueva ley les facilita a los empleadores el incluir las anualidades en los planes 401(k); con eso, puedes comprar una fuente de ingresos de por vida. Sin embargo, una anualidad no siempre es la mejor opción. Por eso, pídele asesoramiento a un planificador financiero que no gane comisiones por las ventas de anualidades e inversiones. “Haz las averiguaciones sobre esto”, recomienda David Certner, asesor legislativo de AARP, “en particular porque es una decisión irrevocable”.

Linda Stern, autora de Living on Your Nest Egg, ha escrito sobre finanzas desde 1980.

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