Qué hacer si congelan tu plan de pensión

Entre otras compañías principales que recientemente han congelado sus planes de pensión se encuentran DuPont, IBM y L.L.Bean.

Para los trabajadores que hayan permanecido con la empresa debido a los beneficios de pensión prometidos, la medida de congelarlos puede tener un gran impacto financiero. Las compañías determinan los pagos de pensiones mediante una fórmula que toma en consideración los años de servicio y el salario más alto de la persona durante una cantidad de años.

Una persona de 50 años, por ejemplo, razonablemente podría esperar recibir salarios más altos durante los 15 años anteriores a su jubilación, por lo que una medida de congelación de pensión a los 50 años podría significar un gran recorte de los beneficios.

"Realmente perjudica a un individuo en la etapa media y final de su carrera”, dice Jean-Pierre Aubry, subdirector de investigaciones estatales y locales del Center for Retirement Research en Boston College.

¿Qué hacer si congelan tu plan?

Asegúrate de entender el tipo de congelación que tu compañía está llevando a cabo. La congelación de pensión de GE es típica. Algunas congelaciones de pensión simplemente no permiten que los empleados nuevos participen en el plan, pero sí permiten que los trabajadores antiguos lo hagan.

En otros congelamientos de pensión, se deja de abonar por años futuros de trabajo, pero el beneficio se calcula en el momento en que los empleados dejan de trabajar para la compañía, en lugar de hacerlo en la fecha del congelamiento.

Pídele a tu departamento de recursos humanos un cálculo estimado de tus beneficios de pensión cuando te jubiles. A veces esto puede tomar semanas.

Asegúrate de pedir tanto un cálculo estimado de pagos mensuales como un cálculo estimado de un pago único, si está disponible. También debes preguntar cuál sería el pago a un cónyuge en caso del fallecimiento del empleado.

Necesitarás esas cifras para decidir cuándo jubilarte.

Pago único o pagos mensuales

Si la empresa ofrece un pago único, tendrás que decidir si quieres esa cantidad en lugar de recibir pagos mensuales. Aunque pudieras colocar ese dinero en una cuenta de jubilación individual, muchos defensores de los derechos de los adultos mayores advierten que los pagos únicos no ofrecen seguridad a largo plazo en comparación con el beneficio mensual, sino que, al contrario, te traspasan todos los riesgos de inversión a ti.

Una encuesta del 2017 de MetLife determinó que el 21% de aquellos que aceptaron el pago único de la pensión gastaron todo el dinero en solo cinco años, en gastos que ni siquiera estaban relacionados con la jubilación. Y si gastas el dinero del pago único, deberás pagar impuestos sobre lo que retires, así como una penalidad del 10% si tu edad es de menos de 59 años y medio.

Aceptar el pago único requiere ser consciente de uno mismo. ¿Te sientes cómodo al administrar una gran cantidad de dinero por ti mismo? ¿Cuánto tendrías que pagarle a alguien para que lo administre por ti?

Generalmente, los asesores financieros cobran entre el 1 y el 2% de tus activos anualmente, aunque a menudo puedes recibir asesoría generada por computadora por un 0.5% o menos.

Quizá también tengas que aumentar las contribuciones a tu plan 401(k) u otro plan de contribuciones definidas.

"Por diseño, los planes de contribuciones definidas ofrecen menos a los empleados”, dice Aubry. Y como las contribuciones definidas no son obligatorias —y reducen tu salario— muchos empleados ahorran menos para la jubilación que lo que ahorrarían si tuvieran una pensión.