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Qué hacer si congelan tu plan de pensión

General Electric se encuentra entre las más recientes compañías en reducir los beneficios futuros para jubilados.

Billetes de 100 dólares congelados y partidos.

GETTY IMAGES

In English | El trípode tradicional para la jubilación —las pensiones, el Seguro Social y los ahorros— rápidamente pierde una de sus patas, y el cambio podría debilitar tus planes de jubilación.

Si has contado con la pensión corporativa, asegúrate de que sepas qué hacer si congelan esa pensión. El ejemplo más reciente es General Electric (GE), que anunció el congelamiento de la pensión de aproximadamente 20,700 empleados asalariados. Ofrece indemnizaciones a 100,000 extrabajadores que aún no hayan empezado a cobrar los beneficios de pensión.

Cuando una compañía congela su plan de pensión, por lo general eso significa que los empleados no podrán acumular ningún beneficio futuro adicional después de que la medida entre en vigencia, que es lo que GE ha hecho. Los trabajadores jubilados que ya estén recibiendo beneficios no se verán afectados por la congelación de la pensión.

GE eliminó su pensión para los nuevos empleados en el 2012. Aquellos trabajadores que participen en el plan dejarán de acumular nuevos beneficios a partir del 31 de diciembre, pero no perderán ningún beneficio de pensión que hayan acumulado hasta esa fecha.


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Para compensar parte de la pérdida de acumulación de pensión adicional, los empleados de GE recibirán el 2% adicional de sus salarios en planes de ahorro 401(k) durante dos años.

Se han eliminado dos tercios de planes desde 1983

Como muchas otras compañías, GE usó su pensión para atraer y retener trabajadores, pero los planes de pensión corporativos, en general, están desapareciendo rápidamente.

La cantidad de planes de pensión corporativos con 100 miembros o más ha disminuido de 26,000 en 1983, el año con la mayor cantidad, a casi 8,400 en el 2016, según los datos más recientes del Departamento del Trabajo de EE.UU., lo que representa una disminución de dos tercios en casi 35 años.

Gráfica cantidad de planes de pensión con 100 participantes o más

Entre otras compañías principales que recientemente han congelado sus planes de pensión se encuentran DuPont, IBM y L.L.Bean.

Para los trabajadores que hayan permanecido con la empresa debido a los beneficios de pensión prometidos, la medida de congelarlos puede tener un gran impacto financiero. Las compañías determinan los pagos de pensiones mediante una fórmula que toma en consideración los años de servicio y el salario más alto de la persona durante una cantidad de años.

Una persona de 50 años, por ejemplo, razonablemente podría esperar recibir salarios más altos durante los 15 años anteriores a su jubilación, por lo que una medida de congelación de pensión a los 50 años podría significar un gran recorte de los beneficios.

"Realmente perjudica a un individuo en la etapa media y final de su carrera”, dice Jean-Pierre Aubry, subdirector de investigaciones estatales y locales del Center for Retirement Research en Boston College.

¿Qué hacer si congelan tu plan?

Asegúrate de entender el tipo de congelación que tu compañía está llevando a cabo. La congelación de pensión de GE es típica. Algunas congelaciones de pensión simplemente no permiten que los empleados nuevos participen en el plan, pero sí permiten que los trabajadores antiguos lo hagan.

En otros congelamientos de pensión, se deja de abonar por años futuros de trabajo, pero el beneficio se calcula en el momento en que los empleados dejan de trabajar para la compañía, en lugar de hacerlo en la fecha del congelamiento.

Pídele a tu departamento de recursos humanos un cálculo estimado de tus beneficios de pensión cuando te jubiles. A veces esto puede tomar semanas.

Asegúrate de pedir tanto un cálculo estimado de pagos mensuales como un cálculo estimado de un pago único, si está disponible. También debes preguntar cuál sería el pago a un cónyuge en caso del fallecimiento del empleado.

Necesitarás esas cifras para decidir cuándo jubilarte.

Pago único o pagos mensuales

Si la empresa ofrece un pago único, tendrás que decidir si quieres esa cantidad en lugar de recibir pagos mensuales. Aunque pudieras colocar ese dinero en una cuenta de jubilación individual, muchos defensores de los derechos de los adultos mayores advierten que los pagos únicos no ofrecen seguridad a largo plazo en comparación con el beneficio mensual, sino que, al contrario, te traspasan todos los riesgos de inversión a ti.

Una encuesta del 2017 de MetLife determinó que el 21% de aquellos que aceptaron el pago único de la pensión gastaron todo el dinero en solo cinco años, en gastos que ni siquiera estaban relacionados con la jubilación. Y si gastas el dinero del pago único, deberás pagar impuestos sobre lo que retires, así como una penalidad del 10% si tu edad es de menos de 59 años y medio.

Aceptar el pago único requiere ser consciente de uno mismo. ¿Te sientes cómodo al administrar una gran cantidad de dinero por ti mismo? ¿Cuánto tendrías que pagarle a alguien para que lo administre por ti?

Generalmente, los asesores financieros cobran entre el 1 y el 2% de tus activos anualmente, aunque a menudo puedes recibir asesoría generada por computadora por un 0.5% o menos.

Quizá también tengas que aumentar las contribuciones a tu plan 401(k) u otro plan de contribuciones definidas.

"Por diseño, los planes de contribuciones definidas ofrecen menos a los empleados”, dice Aubry. Y como las contribuciones definidas no son obligatorias —y reducen tu salario— muchos empleados ahorran menos para la jubilación que lo que ahorrarían si tuvieran una pensión.

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