Vida Sana
Si quieres ganar un 4% o más sobre tu dinero con un riesgo relativamente bajo, invertir en certificados de depósito (CD) podría ser la forma de hacerlo. Y si quieres identificar los CD con alto rendimiento con mayor facilidad, podrías considerar comprarlos a través de tu agente de corretaje.
Un CD tradicional es un depósito bancario que paga interés durante un período determinado, que por lo general va desde un mes hasta cinco años, si bien hay algunos CD con plazos de hasta 20 años. Los CD bancarios tradicionales tienen una penalidad por retiro prematuro si los conviertes antes de la fecha de vencimiento. Generalmente, la penalidad es el equivalente a unos pocos meses de interés, pero siempre debes verificar los términos antes de invertir.
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Como el dinero está inmovilizado, los CD normalmente pagan más que la mayoría de las cuentas de ahorro o del mercado de dinero. Por ejemplo, según Bankrate.com (en inglés), la tasa promedio de un CD a un año durante la semana del 11 de enero fue del 1.41%, en comparación con el 0.26% de la cuenta promedio del mercado de dinero en un banco.
Pero eso son solo rendimientos promedio. La Reserva Federal ha estado aumentando las tasas de interés a corto plazo desde marzo del 2022, y llevó su tasa de fondos federales, un parámetro clave, del 0.25% a entre el 4.25 y el 4.5% en diciembre del 2022. En consecuencia, los CD están ofreciendo rendimientos más altos de lo que se ha visto en la última década. Por ejemplo, al momento de escribir este artículo, muchos de los CD a un año con mejor rendimiento están pagando más del 4%. “Hemos esperado tasas como estas durante más de diez años”, dice Rob Williams, director gerente de Planificación Financiera e Ingresos Jubilatorios en el Centro de Investigación Financiera de Schwab (en inglés).
CD bancario versus CD de corretaje
Los CD de corretaje, como posiblemente imaginas, los venden las empresas de corretaje, como Fidelity o Charles Schwab. El agente de corretaje no emite el CD; el emisor es un banco o una cooperativa de crédito. El agente de corretaje simplemente vende los CD a sus clientes y le cobra un cargo al banco por sus servicios. Los agentes de corretaje pueden comprar al por mayor, y por ese motivo los bancos les ofrecen generalmente CD con mayor rendimiento que los que ofrecerían a los pequeños ahorristas.
Puesto que los bancos son los que emiten los CD, el interés y el capital están asegurados por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) por hasta $250,000 por cuenta. Es posible que puedas asegurar cantidades mayores, según el tipo de cuenta y cómo esté estructurada la propiedad de la cuenta. El seguro de la FDIC hace que los CD sean unas de las inversiones con menos riesgo en todo el planeta.
Normalmente, en el caso de los CD que vencen en un año o menos, recibirás todo el interés al momento del vencimiento. Para los CD con plazos más largos, recibirás intereses a intervalos establecidos, por ejemplo, mensualmente, trimestralmente o cada seis meses. El interés no es compuesto.
Ventajas y desventajas
Los CD de corretaje por lo común no cobran una penalidad por retiro prematuro, pero si deseas convertir un CD antes del vencimiento, debes venderlo en el mercado secundario. Aquí es donde surge el riesgo. Si las tasas de interés han aumentado desde que compraste el CD, al vender podrías recibir menos dinero del que invertiste. Por el contrario, si las tasas han bajado, el rendimiento de tu CD será atractivo para los nuevos compradores, y al venderlo podrías obtener más que si lo hubieras conservado hasta el vencimiento.
