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La lucha por evadir una deuda cuestionable

La tarjeta de crédito de una mujer, olvidada durante dos décadas, regresa para atormentarla.

Tarjeta de crédito sostenida en un extremo por una mujer y en el otro un hombre.

MINT IMAGES / GETTY IMAGES

El problema

In English | “Mi puntaje crediticio era casi perfecto”, me escribió Nancy Hormachea, de 74 años. Pero el otoño pasado su puntaje había bajado más de 150 puntos, por debajo del promedio. La abogada de inmigración pronto descubrió el problema: una tarjeta de crédito que había tenido junto con su exesposo. Se separaron en el 2001 y se divorciaron en el 2007, pero nunca cerraron la cuenta y ella se olvidó de la tarjeta. Para el año pasado, sin embargo, él había cargado $20,000 a la tarjeta y había dejado de pagar. Una agencia de cobranzas recurrió entonces a Hormachea y puso la deuda en su informe de la agencia de informes crediticios Experian. “¿Qué puedo hacer para restablecer mi crédito?”, me preguntaba.

Nancy Hormachea a la entrada de su casa.

Foto: Christie Hemm Klok - Estilista: Christina Flach/Zenobia

Nancy Hormachea en el jardín de su casa.

El consejo

Las tarjetas de crédito conjuntas —del tipo que Hormachea tenía con su ex, en la que los dos son responsables de la deuda— son una rareza. La mayoría de las tarjetas con varios usuarios ahora tienen un solo titular responsable de la deuda y usuarios autorizados que no tienen que pagar la factura. Aun así, las deudas aparecerán en tu informe de crédito, ya sea que seas titular de una cuenta conjunta o solo un usuario autorizado, dice Sally Taylor, vicepresidenta de puntuaciones de FICO. Tu informe de crédito se alimenta de puntajes como FICO, que las compañías usan para decidir, entre otras cosas, cuánto interés cobrar por los préstamos.

Por eso, cuando un matrimonio se termina, es importante verificar que todas las cuentas sean coherentes con el decreto de divorcio, el cual debería estipular la responsabilidad de las deudas, dice Rod Griffin, director sénior de educación pública de Experian. Eso puede significar refinanciar una hipoteca obtenida en forma conjunta o eliminar un usuario autorizado de las tarjetas de crédito. Los decretos de divorcio también a veces tienen una cláusula de exención de responsabilidad por la cual un cónyuge acepta que el otro no es responsable de una deuda aunque originalmente estuviera a su nombre. Hormachea podría usar eso para que su excónyuge pague los $20,000 de los que ahora es responsable ella, dice el experto en crédito John Ulzheimer, quien a menudo testifica en estos casos. Pero esto podría haberse evitado fácilmente, dice, y culpa a un “abogado de divorcio malo que no identificó la responsabilidad compartida y no hizo nada al respecto cuando se divorciaron”.

Entonces, ¿qué debe hacer Hormachea para solucionar el problema ahora? Atacar, dicen los expertos.

1. Obtén todos los informes crediticios

Busca la deuda en cuestión y también otras deudas. Las tres agencias de crédito principales —Experian, Equifax y TransUnion— están proporcionando informes gratuitos semanalmente hasta el próximo mes de abril en annualcreditreport.com (en inglés).

2. Comunícate con el prestamista

Hormachea debería explicar su situación y ver si el prestamista quita su nombre de la cuenta, dice Ulzheimer. De ser así, debe obtener confirmación por escrito.

3. Habla con el cobrador de deudas

Si la deuda se ha enviado a una agencia de cobranzas, Hormachea debe comunicarse con ella con una solicitud similar. El éxito no está asegurado, advierte Ulzheimer. “Van a querer miles de dólares”.

4. Revisa tu decreto de divorcio

Consulta a un abogado y considera buscar remedios legales contra tu ex.

El resultado

Incluso antes de enviarme un correo electrónico, Hormachea se puso en acción. Se comunicó con el banco que había emitido la tarjeta. Presentó una disputa con Experian alegando que no tenía control sobre la deuda. Inició acción legal, todavía pendiente, y le pidió a su esposo dinero para pagar la tarjeta.

Pero cuando le pedí que obtuviera todos sus informes crediticios, nos llevamos una sorpresa: la deuda había desaparecido y su puntaje había vuelto a superar los 800 puntos. El banco o la agencia de cobranzas habían dado marcha atrás “en respuesta a la disputa iniciada por el consumidor”, indicó Experian.

Aunque Hormachea probablemente resolvió su problema por sí sola, se alegra de haber llamado la atención sobre este problema de deuda posmatrimonial: “Es solo un agujero en el sistema, que pueden reclamarte a ti si tú no lo rellenas”.

 

¿Quieres que Jean Chatzky te ayude a resolver un problema financiero? Envía un correo electrónico en inglés a rescue@aarp.org

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