La lucha por evadir una deuda cuestionable

El problema

“Mi puntaje crediticio era casi perfecto”, me escribió Nancy Hormachea, de 74 años. Pero el otoño pasado su puntaje había bajado más de 150 puntos, por debajo del promedio. La abogada de inmigración pronto descubrió el problema: una tarjeta de crédito que había tenido junto con su exesposo. Se separaron en el 2001 y se divorciaron en el 2007, pero nunca cerraron la cuenta y ella se olvidó de la tarjeta. Para el año pasado, sin embargo, él había cargado $20,000 a la tarjeta y había dejado de pagar. Una agencia de cobranzas recurrió entonces a Hormachea y puso la deuda en su informe de la agencia de informes crediticios Experian. “¿Qué puedo hacer para restablecer mi crédito?”, me preguntaba.

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El consejo

Nancy Hormachea en el jardín de su casa.

FOTO: CHRISTIE HEMM KLOK - ESTILISTA: CHRISTINA FLACH/ZENOBIA

Las tarjetas de crédito conjuntas —del tipo que Hormachea tenía con su ex, en la que los dos son responsables de la deuda— son una rareza. La mayoría de las tarjetas con varios usuarios ahora tienen un solo titular responsable de la deuda y usuarios autorizados que no tienen que pagar la factura. Aun así, las deudas aparecerán en tu informe de crédito, ya sea que seas titular de una cuenta conjunta o solo un usuario autorizado, dice Sally Taylor, vicepresidenta de puntuaciones de FICO. Tu informe de crédito se alimenta de puntajes como FICO, que las compañías usan para decidir, entre otras cosas, cuánto interés cobrar por los préstamos.

Por eso, cuando un matrimonio se termina, es importante verificar que todas las cuentas sean coherentes con el decreto de divorcio, el cual debería estipular la responsabilidad de las deudas, dice Rod Griffin, director sénior de educación pública de Experian. Eso puede significar refinanciar una hipoteca obtenida en forma conjunta o eliminar un usuario autorizado de las tarjetas de crédito. Los decretos de divorcio también a veces tienen una cláusula de exención de responsabilidad por la cual un cónyuge acepta que el otro no es responsable de una deuda aunque originalmente estuviera a su nombre. Hormachea podría usar eso para que su excónyuge pague los $20,000 de los que ahora es responsable ella, dice el experto en crédito John Ulzheimer, quien a menudo testifica en estos casos. Pero esto podría haberse evitado fácilmente, dice, y culpa a un “abogado de divorcio malo que no identificó la responsabilidad compartida y no hizo nada al respecto cuando se divorciaron”.

Entonces, ¿qué debe hacer Hormachea para solucionar el problema ahora? Atacar, dicen los expertos.

1. Obtén todos los informes crediticios

Busca la deuda en cuestión y también otras deudas. Las tres agencias de crédito principales —Experian, Equifax y TransUnion— están proporcionando informes gratuitos semanalmente hasta el próximo mes de abril en annualcreditreport.com (en inglés).