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¿Me pueden perdonar el préstamo estudiantil?

A veces, pero es un proceso largo y complejo.

Hombre con las manos en un escritorio con un formulario que dice Servicio público para perdón de préstamos

ISTOCK / GETTY IMAGES

In English | Si pensamos en la deuda universitaria, la imagen que nos viene a la cabeza es la de gente joven iniciándose en su carrera laboral, pero lo cierto es que, en Estados Unidos, el porcentaje de adultos mayores ahogados en préstamos estudiantiles no deja de crecer.

De los $1.5 billones de deuda estudiantil acumulada por la población de Estados Unidos en el 2020, las personas mayores de 50 años deben $340,000 millones, una cifra considerablemente mayor que los $47,300 millones debidos en el 2004, informa el Banco de la Reserva Federal de Nueva York.

Estas obligaciones financieras pueden pasar factura a los ahorros de jubilación, advierte Ben Reynolds, fundador de Sure Dividend, un boletín informativo para inversionistas a largo plazo. "Las personas que se acercan o que ya llegaron a la jubilación sin préstamos estudiantiles pendientes no tienen la carga de estos pagos mensuales, lo que les permite destinar más dinero a su cuenta de jubilación y a inversiones", indica Reynolds.

Una manera de aliviar parte de esta carga es a través del programa Condonación de Préstamos por Servicio Público (PSLF, Public Service Loan Forgiveness), que perdona a los prestatarios que trabajan en el sector público —como el Gobierno, la educación pública o la policía— la devolución de los préstamos pendientes después de haber reembolsado la cantidad equivalente a 10 años de pagos. Esto es lo que necesitas saber para beneficiarte de la condonación de préstamos por servicio público.


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Comprensión de los requisitos

Para ser apto para la condonación de préstamos estudiantiles, debes haber hecho 120 pagos puntuales por el valor especificado en el contrato, es decir, por el valor total de la mensualidad debida y dentro de un plazo de 15 días desde la fecha de vencimiento. Dichos pagos no tienen que ser consecutivos; por ejemplo, puedes pausar los pagos por aplazamiento o suspensión temporal y seguirás cumpliendo los requisitos de la condonación.

En condiciones normales no recibirías crédito por los meses en que no pagues la mensualidad, pero durante la pandemia la historia cambia. Para ayudar a los prestatarios durante la crisis de la COVID-19, se han congelado los cobros y los intereses de los préstamos estudiantiles hasta el 30 de septiembre. Ahora bien, estos meses sí contarán para el PSLF, aunque no pagues ni un centavo.

También deberás tener un plan de devolución de la deuda basado en los ingresos, es decir, que determine las mensualidades en función del dinero que ganes. Sin embargo, aunque no hayas abonado todos tus pagos según un plan aprobado, es posible que puedas ser apto igualmente para la condonación de préstamos gracias a una ampliación del programa llamada "Condonación de Préstamos por Servicio Público Temporalmente Expandida", aprobada por el Congreso en el 2018.

Por otro lado, no todos los tipos de préstamo ni de plan de pagos son aceptados por el programa. Los únicos préstamos susceptibles a la condonación son los préstamos estudiantiles federales Direct. Pero eso no significa que no puedas hacer nada si tienes un préstamo Perkins o un Federal Family Education Loan (FFEL). Puedes combinar todos tus préstamos en un préstamo de consolidación directo, pero antes de decidirte deberías considerar todas las ventajas y desventajas. Además, los préstamos Parent Plus tampoco son susceptibles directamente de condonación.

Dado que el PSLF está diseñado para animar a la gente a explorar las profesiones de servicio público, debes trabajar para empleadores que cumplan con este criterio durante el tiempo en que abones estos 120 pagos. Por lo general, si trabajas para una agencia gubernamental federal, estatal o local, o para una organización sin fines de lucro, no tendrás ningún problema. Ahora bien, para no correr riesgos, llena el formulario de certificación de empleo (Employment Certification Form) todos los años o al menos cada vez que cambies de empleador. Envía el formulario al Departamento de Educación de Estados Unidos a través del sitio web FedLoan Servicing o por fax o correo postal. Se pondrán en contacto contigo si tu empleador no cumple con los requisitos. También debes ser empleado de la organización aprobada; si trabajas como contratista independiente, tu servicio no cuenta.

El camino hacia la condonación de la deuda no siempre es recto

Si bien la idea de no tener que devolver un préstamo es atractiva para todas las personas con una larga trayectoria en el sector del servicio público, acceder a los beneficios del PSLF no es tan fácil como parece.

El Departamento de Educación de Estados Unidos comunicó en septiembre del 2019 que de los 90,962 prestatarios que habían solicitado el programa PSLF hasta esa fecha, solo 845 habían sido aprobados, las demás solicitudes habían sido rechazadas o estaban pendientes.

Muchos de los solicitantes a quienes no aprobaron la solicitud no tenían claras las reglas del programa y cometieron algún error por el camino. Por ejemplo, de entre las solicitudes rechazas, alrededor del 80% fueron porque el solicitante no había reembolsado un total de 10 años de pagos, y aproximadamente un 15% fueron porque no tenían préstamos estudiantiles federales Direct.


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Si rechazan tu solicitud de condonación de préstamos, pero has completado todos los pasos, es posible que te convenga pedir asesoramiento legal, recalca Jonathan Cohen, cofundador del bufete de abogados Cohen & Winters de Concord, Nuevo Hampshire. "Un abogado especializado en préstamos estudiantiles te podrá informar sobre tus opciones y te asesorará respecto a tus derechos legales", afirma Cohen.

Tamara E. Holmes es autora y editora con residencia en Washington DC. Lleva más de dos décadas escribiendo artículos sobre dinero, emprendimiento y carreras laborales. Su trabajo se ha publicado en distintos medios, como USA TodayWorking Mother y Essence.

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