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AARP te responde: el coronavirus y tus tarjetas de crédito

Lo más reciente sobre los pagos diferidos, la protección de tu puntaje crediticio y mucho más.

Tarjetas de crédito que cubren una superficie

GETTY IMAGES

In English 

Me preocupa no poder pagar el próximo plazo de mi tarjeta de crédito debido al brote de coronavirus. ¿Están haciendo las compañías de tarjetas de crédito algo para ayudar?

Imagen del coronavirus con un texto que dice Coronavirus -AARP te responde-

La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito, incluidos American Express, Bank of America, Chase, Citi, Discover y Wells Fargo, han anunciado medidas para ayudar a los clientes que experimentan problemas financieros a causa del coronavirus. En general, están fortaleciendo sus programas para clientes con dificultades económicas.

 

Según la compañía, esto pudiera incluir:

  • pagos mensuales diferidos;
  • pagos mensuales más bajos;
  • exención de pago de intereses y de cargos por demora;
  • aumento en los límites de crédito. 

Para ver si reúnes los requisitos para recibir ayuda, o para más información, llama al número de servicio al cliente que aparece al dorso de tu tarjeta de crédito, o comunícate con ellos en línea. Los emisores de tarjetas están advirtiendo a sus clientes que esperen tiempos de espera más largos al llamar por teléfono en busca de apoyo como consecuencia del virus, y recomiendan usar las herramientas en línea, siempre que sea posible, para manejar sus cuentas y solicitar ayuda.

¿Eso quiere decir que no tengo que pagar mi mensualidad?

No necesariamente. Las compañías están evaluando cada solicitud de alivio financiero individualmente. Necesitarás comunicarte con el emisor de tu tarjeta y explicar cómo el brote de coronavirus ha afectado tu situación financiera, y discutir tus opciones.

Un emisor está ofreciendo lo que aparenta ser alivio sin condiciones: al extender un programa que comenzó en marzo, Apple Card y su emisor, Goldman Sachs, están permitiendo a sus clientes a obviar los pagos de junio sin incurrir en cargos de interés, siempre y cuando se inscriban en el Programa de Asistencia a Clientes.

Recuerda que los pagos diferidos no son pagos que ya no deberás hacer. Como quiera deberás pagar esas facturas, más tarde, y puede que acumules intereses por ellas a menos que estos hayan sido exonerados como parte del plan de asistencia.

¿Cómo puedo averiguar lo que mi compañía de tarjeta de crédito está ofreciendo?

Los principales emisores tienen páginas en sus sitios web con información sobre su respuesta a la COVID-19, y enlaces a herramientas en línea para manejar tu cuenta y solicitar ayuda. La cantidad de detalles varía; algunas compañías especifican el tipo de ayuda disponible mientras que otras solamente animan a sus clientes a comunicarse con ellos. Haz clic en un proveedor para ver lo que están ofreciendo y la mejor manera de obtener ayuda (la mayoría de enlances están en inglés).

Si tu proveedor de tarjeta no está en esta lista, verifica en su sitio web o llama al número de servicio al cliente al dorso de tu tarjeta para conocer sobre la asistencia disponible en caso dificultades.

¿Afectará esto mi puntaje crediticio?

Si la compañía accede a diferir los pagos durante esta pandemia, esos pagos no deberán ser reportados a las agencias de crédito como pagos morosos, y no deberán afectar tu puntaje crediticio. Sin embargo, si tu saldo crece durante el período de diferimiento, eso podría afectar tu puntaje. Asegúrate de abordar este tema cuando llames al emisor de tu tarjeta. Incluso sin un plan formal, puede que ellos accedan a poner una nota en tu expediente en la que indiquen que los pagos tardíos se deben al coronavirus.

Puedes tomar pasos para proteger tu salud crediticia, como someter una nota breve llamada "declaración del consumidor" con las tres agencias de crédito. Puedes indicar algo así como "Las cuentas negativas en mi informe de crédito están relacionadas con el coronavirus. Pienso hacer estos pagos tan pronto como pueda". La Oficina de Protección Financiera del Consumidor, una entidad federal, ha emitido una advertencia sobre la protección del crédito durante esta pandemia, al igual que lo han hecho las tres agencias de informes de crédito principales: EquifaxExperian y TransUnion (enlaces en inglés).

Imagen de computadora del coronavirus

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¿Y qué sucede si el emisor de la tarjeta dice que no soy apto para el programa de alivio financiero?

Hay otras alternativas para tratar de reducir tus facturas de tarjetas de crédito durante tiempos difíciles, pero cargan ciertas advertencias. Considéralas cuidadosamente a la luz de tu situación financiera actual y lo que esperas en el futuro.

Pídele al emisor de tu tarjeta que baje la tasa de interés. Lo peor que pueden hacer es decir que no. Si aceptan, tus cargos por financiamiento mensual bajarán. Pero ten cuidado con compañías de terceros que prometen negociar un interés más bajo por ti. Pueden ser estafadores, que cobran una cantidad alta por hacer gestiones que tú mismo puedes hacer gratis.

Evalúa la posibilidad de transferir los saldos. Quizás puedas mover lo que debes de una tarjeta a otra con un interés más bajo. Pero muchas tarjetas cobran por hacer estas transferencias, usualmente de un 3 a un 5% de la cantidad que se transfiere, lo que podría anular cualquier posible ahorro.

Explora las ofertas con 0% de interés. Muchas compañías ofrecen un 0% en tasas introductorias —no pagas interés en compras por un período establecido de tiempo—, generalmente por los primeros 12 a 21 meses. (Como quiera deberás hacer pagos mínimos mensuales).

Pero cualquier compra que no pagues durante el período estará sujeta a acumular intereses cuando la oferta termine, a menudo a una tasa mucho más alta. Incluso podrían cobrarte intereses retroactivamente. Asegúrate de entender bien lo que ocurrirá luego del período introductorio y considera si puedes pagar el saldo completo antes de que la oferta finalice.

Puedes comparar las ofertas de transferencia de saldo y tarjetas sin cargos de interés inicial en sitios como Bankrate y Nerdwallet (enlaces en inglés). Mantén en mente que abrir una nueva cuenta de tarjeta de crédito afectará tu puntaje crediticio.

¿Las compañías de tarjetas están restringiendo los préstamos a medida que aumentan los temores de recesión?

Para algunos clientes, sí. La reducción de los límites de crédito es una forma para que los prestamistas minimicen el riesgo durante los períodos de incertidumbre económica, cuando los clientes pueden tener más dificultades para pagar los saldos de las tarjetas. Casi 1 de cada 4 tarjetahabientes encuestados a fines de abril por CompareCards.com dijo que una compañía de tarjetas redujo su límite de crédito o canceló una cuenta en los últimos 30 días.

Al menos dos grandes compañías de tarjetas han dicho que vigilan de cerca las cuentas de los clientes en vista de la crisis del coronavirus. Synchrony Bank, que emite tarjetas de crédito en venta minorista para docenas de cadenas y marcas de tiendas destacadas, dice que está evaluando de cerca la solvencia crediticia de los clientes, y Discover está estableciendo límites de gasto más bajos para las tarjetas recién emitidas.

Es más probable que las compañías de tarjetas restrinjan el crédito si aumentas el gasto en una tarjeta o solicitas asistencia por dificultades económicas. En la mayoría de los casos, no están obligados a decirle de antemano que están reduciendo tu límite de crédito. (Una excepción es si esta decisión te pondría por encima del límite, en cuyo caso debes recibir un aviso con 45 días de anticipación). Un límite reducido puede afectar tu puntaje de crédito, que toma en cuenta qué tan cerca está el saldo de una tarjeta al techo de gasto.

Si una compañía de tarjetas reduce tu límite de crédito, puede pedirle que lo reconsidere. Incluso si no han realizado ningún cambio, puedes solicitar un límite superior; varios emisores, incluido Synchrony, han dicho que considerarán aumentar los límites para los clientes que dependen más de sus tarjetas durante la crisis.

Recibí una llamada de una compañía de tarjetas de crédito que me ofrece ayuda con el pago de mis cuentas. ¿Qué debo hacer?

Sé muy suspicaz, especialmente si no solicitaste la llamada y te piden que proveas información personal como tu número de tarjeta de crédito o de Seguro Social. Esa es una clara señal de estafa. Lo mismo sucede con un mensaje de texto o correo electrónico de un supuesto emisor de tarjeta de crédito.

Las comunicaciones genuinas de tu compañía de tarjeta de crédito no solicitarán información confidencial. Los mensajes que lo hacen, casi todos son estafas de suplantación ("phishing") con el propósito de extraer tu información personal para llevar a cabo robos de identidad. No respondas y no hagas clic en los enlaces o documentos adjuntos, los que pueden descargar programas maliciosos (malware) en tu dispositivo.

Si sospechas que una supuesta comunicación de tu emisor de tarjeta de crédito es fraudulenta, denúncialo a la compañía a través de un número de teléfono o contacto en línea verificado, y radica una queja con la Comisión Federal de Comercio (en inglés).

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