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Cobertura de Medicaid para hogares de ancianos: no te deshagas de tus activos sin antes planificar

La transferencia de activos podría afectar si eres apto para el beneficio y puede crear problemas impositivos a tus hijos.

Dos mujeres conversan mientras revisan unos documentos

GETTY IMAGES

In English | Si cuidas de alguien que necesita atención a largo plazo, la cobertura de Medicaid puede ayudar con algunos o todos los gastos.

Pero es importante tener cuidado. Primero, algunos puntos básicos:

Medicaid es un programa administrado por los estados que sigue las pautas federales y es el pagador principal a nivel nacional por los servicios de atención a largo plazo. A partir de julio del 2019, más de 65 millones de personas se inscribieron en Medicaid.

Medicaid paga $1 de cada $6 que se gastan en la atención médica en este país.

Muchos niños, personas de bajos ingresos y con discapacidades reciben cobertura médica a través de Medicaid. Medicaid también ofrece servicios no cubiertos a través de Medicare o de seguros de salud privados, incluida la atención a largo plazo en un hogar de ancianos o en la comunidad, dice Mary Ann Parker, abogada del programa de Asesoría Legal para Adultos Mayores de AARP.

¿En busca de ayuda?

Las fórmulas individuales de Medicaid de cada estado para los límites de activos e ingresos pueden ser muy confusas.

Los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid han creado una lista de oficinas estatales de Medicaid (en inglés) con enlaces a páginas que tienen números de teléfono, para que puedas hablar con una persona real después de navegar el sistema de contestador automático.

Los servicios de atención a largo plazo incluyen asistencia con actividades de la vida diaria, como bañarse, vestirse y comer. En algunos estados, estos servicios también pueden estar disponibles en un centro para la vida asistida o en el hogar a través de un programa de exención de Medicaid.

Los límites de activos y niveles de ingresos difieren en cada estado

Los requisitos para Medicaid y los procedimientos de solicitud varían de estado en estado.

El programa federal y estatal se estableció para pagar la atención médica de aquellas personas que no pueden costearla u obtener un seguro médico privado, por lo que todos los estados tienen límites de activos e ingresos que rigen quién puede recibir cobertura, pero no es un límite máximo en todo el país.

"A menudo, Medicaid es importante para las personas de ingresos medios en el país porque Medicare no cubre los costos de la atención a largo plazo para enfermedades como el Alzheimer o la parálisis causada por un derrame cerebral. La mayoría de las personas que necesitan dicha atención por períodos prolongados a la larga agotarán sus activos y no podrán pagar los costos de su atención”, según un folleto de la National Academy of Elder Law Attorneys (NAELA, en inglés), disponible en línea.

Algunos activos no cuentan

Para ser apto para sus beneficios, Medicaid considera el ingreso mensual de una persona, que puede incluir una pensión, Seguro Social y otros ingresos, además de los activos "contables".

Los activos que no cuentan para la determinación incluyen una propiedad, si se usa como la residencia principal, un automóvil y algunos tipos de fideicomisos. En otras palabras, si aún vives en tu hogar pero tu cónyuge necesita atención continua, los estados no incluirán tu casa ni automóvil en la estimación de activos.

Planificar con un abogado especialista en los derechos de los adultos mayores puede ayudar con el resto.

"Los abogados especialistas en los derechos de los adultos mayores pueden ayudarte a ver cuánto tienes ahora y cuánto puedes tener para calificar para Medicaid, y ayudarte a descubrir cómo llegar del punto A al punto B", dice la presidenta de NAELA, Jennifer VanderVeen. "Particularmente con respecto a las parejas, no tiene sentido que un cónyuge se empobrezca cuando hay técnicas de planificación disponibles para proteger los activos y permitir que el [otro] cónyuge mantenga más bienes de lo que permiten las pautas básicas".

Un estudio retrospectivo de los pasados cinco años podría perjudicarte

Un error común es pensar que la persona que necesita el cuidado debe regalar sus bienes.

Para evitar el abuso de Medicaid, casi todos los estados han establecido un período retrospectivo de cinco años para determinar si se reúnen los requisitos para el programa. Las personas que hayan regalado activos o los hayan vendido por menos del valor en el mercado durante el período de cinco años anterior a su solicitud de Medicaid tendrán un período de espera extendido antes de ser aptos para la cobertura.

"El error más grande que veo es que las personas hacen cosas como transferir la escritura de sus hogares a sus hijos porque alguien en la iglesia les dijo que eso era lo que tenían que hacer para protegerlo. De hecho, crea una serie de otros problemas, incluida la responsabilidad fiscal de sus hijos".

— Presidenta de NAELA, Jennifer VanderVeen

"El error más grande que veo es que las personas hacen cosas como transferir la escritura de sus hogares a sus hijos porque alguien en la iglesia les dijo que eso era lo que tenían que hacer para protegerlo. De hecho, crea una serie de otros problemas, incluida la responsabilidad fiscal de sus hijos".

Medicaid ha aprobado algunas formas de reducir los activos. Estos incluyen pagar deudas, hacer modificaciones a la casa, pagar los gastos del funeral y comprar un automóvil. Para averiguar qué está permitido en tu estado, consulta con un abogado especialista en los derechos de los adultos mayores; puedes buscar uno en la base de datos de NAELA, utilizando la herramienta Find a Lawyer (en inglés).

Según VanderVeen, en la mayoría de los estados puedes planificar bastante, incluso a última hora. Una opción es pagar los costos del hogar de ancianos durante cierto tiempo, hasta que los ahorros y otros activos se reduzcan lo suficiente para que tu ser querido cumpla con el requisito de activos para Medicaid.

Quien recibe el cuidado puede optar por hacer obsequios durante el período retrospectivo sabiendo que su calificación para Medicaid se retrasará. Las protecciones legislativas prohíben la discriminación contra un residente de un hogar de ancianos que pasa del pago privado a Medicaid, dice Parker.

"La mejor manera de prepararse es tener buenos documentos de planificación patrimonial, buenos poderes notariales y registros financieros organizados para que la persona con el poder notarial pueda encontrar la información que necesita", dice VanderVeen.

Jennifer J. Salopek ha sido escritora independiente durante 19 años. Sus artículos sobre la atención médica han sido publicados en los principales medios, incluido The Washington Post. Síguela en Twitter en @jsalopek.

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