¿Deberías reclamar el Seguro Social temprano si pierdes el trabajo?

“Solo porque hayas perdido tu trabajo no significa que sea el momento de solicitar el Seguro Social”, dice Stuart Ritter, líder de asesoría sobre jubilación en la firma de gestión de inversiones T. Rowe Price. “Esos son dos eventos separados”.

La clave para la decisión de reclamar es “maximizar la cantidad de dinero que entra a tu hogar a lo largo de tu vida, y no, ‘¿Qué necesito ahora?’ Es importante tener esa visión a largo plazo”, añade Ritter.

El mayor riesgo en la jubilación, dice él, es el riesgo de longevidad: la posibilidad de vivir más que tu dinero. “La mejor manera de mitigar ese riesgo es tener el ingreso garantizado de por vida, ajustado por inflación, más alto que puedas obtener, y eso es el Seguro Social”, especialmente si puedes retrasar el reclamo hasta los 70 años, cuando puedes asegurar tu pago mensual máximo.

Reclamar antes también puede significar un beneficio de sobreviviente más pequeño para tu cónyuge si mueres primero. “Tomar el Seguro Social temprano tiene un mayor impacto en las parejas casadas”, dice Allen.

Considera las alternativas

Después de perder un trabajo, es importante explorar otras fuentes de ingreso antes de recurrir al Seguro Social, dice Chuck Czajka, un estratega certificado en reclamos de Seguro Social y director ejecutivo de Macro Money Concepts, una firma de asesoría en Stuart, Florida.

El primer paso, dice él, es determinar qué tan grande es el déficit financiero que te deja la pérdida de empleo. Suma tus gastos mensuales y revisa qué fondos tienes disponibles para cubrirlos, ya sea de ahorros o del trabajo de un cónyuge, luego busca maneras de compensar la diferencia.

Tu primera línea de defensa son los beneficios de desempleo, los cuales típicamente puedes solicitar si te despiden, y un paquete de indemnización, si recibiste uno. Si tienes un fondo de emergencia, agrégalo a la mezcla; ese es su propósito. Haz los cálculos para ver si estas redes de seguridad financiera pueden cubrir tus facturas y por cuánto tiempo.

Si aún te falta, considera estas medidas provisionales o a corto plazo:

Usa tus ahorros para la jubilación. Para cuando reúnas los requisitos para recibir beneficios del Seguro Social, ya no estarás sujeto a la multa del 10% que el IRS normalmente cobra por retiros anticipados de planes de jubilación, la cual expira a los 59 años y medio. (El dinero aún está sujeto al impuesto regular sobre los ingresos).

Y aunque pueda sonar contradictorio, usar un 401(k) para retrasar el cobro del Seguro Social puede ser una buena estrategia a largo plazo, dice Ritter. Con el beneficio más grande —hasta un 77% más, si lo reclamas a los 70 en lugar de a los 62— necesitarás sacar menos dinero de tu cuenta de jubilación para cubrir tus gastos.

Pide un préstamo contra tu hogar. El propietario promedio con una hipoteca tenía alrededor de $295,000 en capital de vivienda (la diferencia entre el valor de la casa y el saldo restante del préstamo) a finales del 2025, según la firma de análisis de propiedades Cotality. Eso puede ofrecer un valioso colchón de seguridad en forma de una línea de crédito sobre el valor acumulado de la propiedad, o HELOC.

La tasa de interés promedio de un HELOC era de 7.18% al 11 de marzo, según Bankrate, en comparación con aproximadamente 20% para la tarjeta de crédito promedio. "Si los propietarios despedidos pueden obtener una tasa muy baja en una línea de crédito sobre el valor de la vivienda, creo que deberían considerar esa opción", dice Allen.

Empieza un trabajo por encargo u ocasional. Hacer esto mientras intentas volver a ponerte de pie profesionalmente no es raro. Aproximadamente el 15% de las personas que se cuentan como desempleadas o fuera de la fuerza laboral hacen algún trabajo por encargo, según un análisis de Goldman Sachs de noviembre del 2025 (en inglés) sobre la investigación de la Reserva Federal. Buscar trabajo independiente o de consultoría en tu campo es otra manera de salir adelante.

Recorta tus gastos. Cuando pierdes tu cheque de pago, probablemente necesitarás reducir lo que Czajka llama “cheques de juego”; dinero que gastas en cosas no esenciales. “Todo eso va a cambiar si no tienes trabajo”, dice él. Echa un vistazo de cerca a tu presupuesto y concéntrate en cubrir necesidades como comida, servicios públicos y pagos de alquiler o hipoteca. Reduce los gastos discrecionales, como salir a comer o comprar ropa nueva.

Cuando el Seguro Social es tu única tabla de salvación

¿Qué pasa si eres un adulto solo con pocos ahorros, o ya has ajustado el cinturón tanto como puedes? No todos tienen el colchón financiero para ignorar una fuente de ingresos disponible.

“Si tomar el Seguro Social temprano es tu única opción, tienes que hacerlo”, dice Len Hayduchok, fundador y director ejecutivo de Dedicated Financial Services, una firma de asesoría con oficinas en Nueva Jersey y Delaware. “Tenemos que sobrevivir ahora. La planificación del futuro no te da de comer".

Solo conoce los pros y contras antes de dar el salto. La mayor ventaja, por supuesto, es una inyección inmediata y regular de dinero para ayudar a llenar el vacío de ingresos. La otra cara es pagos mensuales más bajos de por vida. El beneficio promedio de jubilación para personas de 62 a 64 años que lo reclamaron en el 2024 fue de $1,279 al mes, según las cifras más recientes disponibles de la Administración del Seguro Social (SSA); para aquellos de 65 a 69 años, fue de $1,966.

Además, si reclamas el Seguro Social y luego consigues otro trabajo, podrías estar sujeto a la prueba de ingresos por jubilación de la SSA, lo que puede reducir temporalmente o incluso eliminar tu pago mensual si tus ingresos laborales superan un cierto límite.

En el 2026, la mayoría de los beneficiarios bajo la edad plena de jubilación pierden $1 de Seguro Social por cada $2 que sus ingresos anuales de trabajo superen los $24,480. Supongamos que tu pago de Seguro Social es de $1,300 al mes y tu nuevo trabajo paga $50,000 al año. De tus $15,600 en Seguro Social para el año, perderías $12,760, la mitad de la diferencia entre tus ingresos laborales y el límite de ganancias.

La buena noticia es que la reducción no es permanente. Desaparece a la edad plena de jubilación, incluso si sigues trabajando, y la SSA ajusta tu beneficio para que, con el tiempo, recuperes lo que perdiste por la prueba de ingresos.

El Seguro Social también ofrece una especie de cláusula de escape para las personas que reclaman beneficios temprano y luego se arrepienten (porque, por ejemplo, consiguieron un nuevo trabajo). En cualquier momento durante los primeros 12 meses de recibir beneficios de jubilación, puedes solicitar al Seguro Social retirar tu solicitud. En este caso, la SSA trata esencialmente tu reclamo inicial como si nunca hubiera ocurrido, para que puedas volver a presentar la solicitud más tarde y asegurar ese pago mensual más grande. "Limpia la pizarra", dice Shedden.

El problema, y es importante, es que debes devolver cada dólar que recibiste del Seguro Social antes de retirar tu solicitud, así como cualquier beneficio familiar que tu cónyuge o hijos hayan cobrado bajo tu registro de trabajo.

Entonces, si el flujo de efectivo sigue siendo ajustado, retirar tu solicitud podría ser complicado, pero podría ser un plan más realista si tu nuevo trabajo paga lo suficientemente bien como para absorber ese reembolso.

Otra opción, si planeas seguir trabajando al menos hasta tus 60 y tantos, es suspender tus beneficios. La SSA permite esto una vez que hayas alcanzado la edad plena de jubilación; no tienes que devolver nada, y durante la suspensión, obtendrás un aumento de beneficios por cada mes que esperes para reiniciar, hasta los 70 años.

"Esas reglas proporcionan un poco de válvula de seguridad", dice Allen.

Los puntos principales fueron creados con la asistencia de IA generativa. Un editor de AARP revisó y refinó el contenido para asegurar su precisión y claridad.