Puedes trabajar y recibir beneficios del Seguro Social. Pero podría costarte

Trabajar y recibir un beneficio de jubilación del Seguro Social cada mes suena como una gran idea, ¿verdad?

Tal vez no. Si solicitas el Seguro Social antes de llegar a la edad plena de jubilación y sigues trabajando o presentas la solicitud y luego vuelves a trabajar, podrías perder temporalmente parte de tu beneficio mensual dependiendo de cuánto ganes.

Si pierdes algo de tu beneficio, recuperarás el dinero, pero no en un solo pago. Lo recuperarás poco a poco cada mes después de que alcances la edad plena de jubilación.

Si en la actualidad tienes 62 años —o si naciste en 1960 o después— alcanzarás la edad plena de jubilación a los 67 años. Y si eliges solicitar el Seguro Social antes de tu edad plena de jubilación:

• Tu beneficio de jubilación se reducirá hasta un 30%, de manera permanente.
• Tu ingreso laboral será puesto a prueba, específicamente, la prueba de ganancias de jubilación del Seguro Social.

¿Por qué el Gobierno tiene una prueba de ganancias?

Es un legado del objetivo inicial del Seguro Social de proporcionar un ingreso garantizado para los adultos mayores que se han jubilado del trabajo. La teoría es que, si todavía puedes trabajar, realmente no estás jubilado.

La prueba es menos rigurosa que en el pasado. Solía aplicarse hasta los 70 años, pero ahora termina al alcanzar la edad plena de jubilación.

Si aún no alcanzaste la edad plena de jubilación y tus ingresos del trabajo superan los $23,400 en el 2025, la Administración del Seguro Social (SSA) deducirá $1 de tu pago de beneficios por cada $2 en ganancias por encima del límite.

Si sobrepasas el límite de ganancias lo suficiente, podría retenerse todo tu beneficio.

Si trabajas para un empleador, se aplicará tu salario bruto para calcular la prueba de ingresos. Si trabajas por cuenta propia, se utilizarán tus ganancias netas.

Los ingresos también incluyen las bonificaciones, las comisiones y el tiempo libre remunerado, según la SSA. Lo que no cuenta: anualidades, intereses, ingresos por inversiones, pensiones y beneficios de jubilación del Gobierno o militares.

Es importante sacar cuentas

Así es como funciona la prueba de ganancias: Digamos que cumpliste 62 años en diciembre del 2024. Estás ganando el ingreso promedio nacional —$1,196 semanales o $62,192 anuales— pero estás considerando solicitar los beneficios del Seguro Social para recibir un poco más de dinero.

Supongamos también que reunirás los requisitos para el beneficio promedio de jubilación del Seguro Social —$2,005 al mes desde finales de junio del 2025— si esperas a cumplir los 67 años, es decir, tu edad plena de jubilación. Si tomas el recorte del 30% para comenzar a cobrar en enero, tu beneficio será de $1,403.50 al mes, $16,842 al año.

Debes pensarlo bien antes de solicitar, ya que no superaste la prueba de ganancias.

Tu ingreso ($62,192) supera el límite anual ($23,400) por $38,792. El Seguro Social reduciría tus pagos por el año a la mitad de eso, $19,396, eliminando tu beneficio anticipado de $16,842.

¿Y si te cambias a un empleo a tiempo parcial para reducir tus ingresos laborales a $40,000 en el 2025? Todavía excederás el límite, pero no lo suficiente como para eliminar tu beneficio. La reducción para el año sería de $8,300, o la mitad de la diferencia entre tus ingresos y el límite de ganancias.

Si planeas seguir trabajando o volver al trabajo, investiga sobre la prueba de ganancias. Puedes hacer que el Seguro Social haga los cálculos. Simplemente ingresa tus ganancias previstas y la información sobre beneficios en la calculadora de límites de ganancias de jubilación (en inglés) de la agencia.

La prueba de ganancias cambia el año en que alcanzas la jubilación completa

Los ejemplos anteriores son para la prueba básica de ingresos de $23,400 al año. Ese es el límite para quienes alcanzarán la edad plena de jubilación en el 2026 o después.

Si cumplirás los 67 este año, tendrás un límite menos restrictivo de $62,160. Y el Seguro Social retendrá $1 en beneficios por cada $3 en ganancias que superen el límite hasta el mes de tu cumpleaños.

En ese momento, dejará de aplicarse la prueba y la SSA comenzará a pagarte el monto retenido.

No verás un cheque de reembolso, como con los impuestos sobre los ingresos

No esperes que el dinero que se te descuenta de tu cheque mensual te llegue en un solo pago cuando alcances la edad plena de jubilación.

Te será devuelto gradualmente a medida que te hagas mayor, ya que la SSA ajusta tu beneficio jubilatorio para reembolsarte el dinero retenido.

Por ejemplo, si continúas ganando el ingreso promedio durante los próximos cinco años hasta alcanzar tu edad plena de jubilación a los 67 años y sigues sin superar la prueba de ingresos de jubilación, el Seguro Social te dará crédito por los cinco años adicionales de trabajo y determinará que te jubilaste a los 67 años, aunque solicitaras el beneficio a los 62 años. Ese trabajo más tarde en la vida podría contar entre tus 35 años de mayores ingresos, permitiéndote aumentar tu beneficio mensual del Seguro Social más allá de lo que esperabas originalmente.

Incluso si hubo años en los que solo se retuvo parte de tu beneficio del Seguro Social, tu pago se ajustará para reflejar una fecha de solicitud más cercana a tu edad plena de jubilación. Eso supondrá un beneficio mensual de jubilación más alto.

Sobre el autor

Andy Markowitz es redactor y editor sénior de AARP que cubre temas del Seguro Social y de jubilación. Es exeditor del Prague Post y del Baltimore City Paper.

Sobre el revisor

Jammie Lyell es el gerente de programa para asuntos del Seguro Social en la oficina de Asuntos Comunitarios, Estatales y Nacionales de AARP. Anteriormente trabajó en la Administración del Seguro Social como especialista administrativo legal y experto técnico. Obtuvo una maestría en Psicología Organizacional de la Universidad Walden.

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