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Cómo cubrir los costos de un funeral

Seguro, servicios prepagados, y otras alternativas que deben conocer las familias.

Flor sobre una lápida

Sam Kaplan para AARP

Aunque evitamos pensar en ello, algún momento vamos a fallecer y pagar por el funeral. Hay varias maneras de cubrir estos costos.

In English | Con el costo promedio de un funeral tradicional es de $8,500, no nos queda otra alternativa que planificar ese gasto como planificamos cualquier otro gasto grande e inevitable. Quizá piensas que vas a separar dinero en tu testamento. Es una opción válida, pero no es la mejor. Tus sobrevivientes no podrán recibir el dinero hasta que no se haya completado el proceso sucesorio de la herencia, que lleva desde unos pocos meses hasta un año. Dado que la mayoría de las empresas fúnebres requieren el pago completo por adelantado, tu familia tendrá que afrontar el gasto de su propio bolsillo. Aquí te presentamos algunas ideas mejores para cubrir esa última cuenta.  

Seguros

Muchas pólizas de seguro de vida le pagarán una suma global al beneficiario que hayas designado cuando tú fallezcas. Ese dinero cubrirá el costo de tu funeral o cualquier otra necesidad financiera que tengan tus sobrevivientes. El pago se efectúa prontamente después del fallecimiento y no debe pasar por un proceso de sucesión. También hay un seguro de gastos funerarios, cuya póliza está diseñada para pagar los costos asociados con el fallecimiento, y un seguro anticipado, diseñado para cubrir un monto predeterminado para un funeral. La Funeral Consumers Alliance (FCA), un grupo de protección al consumidor en la industria funeraria, aconseja no comprar el seguro anticipado ni el de gastos funerarios porque por lo general se paga tanto o más en concepto de prima que lo que se recibe de la póliza al cobrarla.

Cuenta pagadera al fallecer (POD, Payable-on-Death)

Este es un tipo de cuenta bancaria que te permite separar dinero para tu funeral y designar a alguien para que tenga acceso al dinero cuando tú fallezcas. La persona designada presenta el certificado de defunción al banco y recibe el dinero en el momento. No pasa por el proceso sucesorio. Una cuenta POD no es una cuenta conjunta. La persona que nombras como beneficiaria no puede tocar el dinero hasta que hayas fallecido, pero tú puedes hacer retiros o agregar dinero a la cuenta en cualquier momento. Las cuentas POD también se conocen como Totten Trusts.

Cuenta de ahorro

Puedes separar dinero en una cuenta de ahorros común, pero deberá pasar por el proceso sucesorio cuando fallezcas. Esto demora el pago. Si estableces una cuenta conjunta con la persona que se encargará de tu funeral y le das derecho de supervivencia, tus familiares podrán acceder al dinero con mayor rapidez. Cuando tú falleces, la persona que figura en la cuenta se convierte en la única propietaria de la cuenta y puede retirar dinero para pagar el funeral. La desventaja es que también tiene acceso a tu dinero mientras estás vivo. Esto podría ser un problema si resulta que tu sobreviviente no es tan confiable como esperabas.

Beneficios para veteranos

Si estuviste en las fuerzas armadas, te pueden enterrar en un cementerio nacional en forma gratuita. No hay ningún cargo por el entierro, la tumba, la lápida o la bóveda. El Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) les pagará una asignación por entierro a tus sobrevivientes para cubrir otros gastos del funeral. Y si no te entierran en un cementerio nacional, el VA contribuirá una suma de dinero para una tumba en otro lugar.

Otros organismos gubernamentales

El Seguro Social paga un pequeño beneficio por fallecimiento al cónyuge sobreviviente, y algunos estados pueden pagar pequeñas sumas para contribuir a los funerales de personas indigentes o de quienes reciben beneficios por discapacidad o de Medicaid. Algunos estados cuentan con fondos de compensación de víctimas para ayudar a cubrir los costos fúnebres de las víctimas de un conductor bajo la influencia del alcohol o las drogas, o de las víctimas de asesinato.

Préstamos

Es posible obtener un préstamo de un banco, unión crediticia o prestamistas especializados para pagar un funeral. Pero estos préstamos son personales, lo cual significa que no tienen garantía, son difíciles de obtener y son caros. Las tasas de interés de los préstamos para funerales varían entre un 16% y un 35%. Es como pagar un funeral con una tarjeta de crédito, pero con tasas más altas. La FCA recomienda no endeudarse para pagar un funeral. Compra solo lo que puedas permitirte comprar en efectivo o con los beneficios que se cobrarán.

Opciones de bajo costo

Si tu presupuesto es ajustado, busca alternativas más económicas, como la cremación directa, el funeral en casa o un entierro "verde" o ecológico. Otra opción es donar tu cuerpo a una facultad de medicina (en inglés). Ayudarás a entrenar a futuros médicos y tu familia ahorrará muchísimo dinero. Si quieres elegir esta opción, asegúrate de hacer los arreglos de antemano porque la mayoría de las instituciones requieren inscripción previa. Una vez que se haya completado el trabajo en unos pocos años, la institución cremará el cuerpo en forma gratuita y entregará las cenizas a tu familia.

Servicio prepagado en una empresa funeraria

Las empresas funerarias venden planes prepagados. No los compres, dice la FCA. “Se puede perder mucho dinero si uno cambia de idea antes de fallecer o si fallece en un estado distinto al estado donde pagó el funeral”, dice Joshua Slocum, director ejecutivo de la FCA. El único escenario en que el pago anticipado es una buena idea es si estás enfrentando una reducción de Medicaid antes de ingresar a un hogar de ancianos. Medicaid no puede tomar en cuenta el dinero que gastas en un funeral prepagado, explica Slocum.

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