Cuándo recurrir a tu fondo de emergencia

Por lo tanto, utilizaron el dinero para irse de “vacaciones” otra vez, pero era el mismo dinero que habrían tenido que gastar para encontrar un lugar donde alojarse mientras su casa estaba en obras.

Cuándo no recurrir al fondo de emergencia

Ante todo, nunca para cubrir caprichos, señala Adams, la planificadora financiera de Southfield, Míchigan. “No debes utilizarlo para comprarte un traje nuevo”, afirma.

Tampoco se debería utilizar para hacer un viaje a Walt Disney World, advierte Mark Hamrick, analista económico sénior de Bankrate.

Si bien la mayoría de los expertos financieros suelen desaconsejar el uso de los fondos de emergencia para viajar, puede haber excepciones. Por ejemplo, Adam, la planificadora financiera de Boca Ratón, Florida, tiene un cliente mayor que utilizó su fondo de emergencia para pagar un gran viaje familiar a Italia porque allí estaba el dinero disponible, que ya se ha repuesto.

¿Cuánto dinero debería tener un fondo de emergencia?

La cantidad adecuada de un fondo de emergencia depende de tres factores: los gastos fijos mensuales, los ingresos fijos mensuales y la tolerancia al riesgo, explica Baucum. La regla general es ahorrar lo suficiente como para cubrir de tres a seis meses de gastos, sugiere, pero tiene algunos clientes que prefieren ahorrar suficiente para cubrir entre 12 y 24 meses. “Conversamos sobre estos tres factores y determinamos el ahorro y la inversión que más conviene”, añade.

Adams calcula que la mayoría de las personas mayores que tienen un fondo de emergencia mantienen allí unos $5,000. Algunas de las personas mayores con quienes trabaja tienen fondos de emergencia por valor de unos $10,000, y unas pocas ahorran hasta $100,000.

Tal vez sea mejor que el fondo de emergencia sea demasiado grande y no demasiado pequeño, comenta Hamrick. “Nunca he conocido a una persona que me dijera que había ahorrado demasiado dinero”, afirma. “La mayoría de la gente tiene una idea bastante clara de cuándo necesita aumentar su fondo de emergencia”.

¿Los jubilados necesitan un fondo de emergencia distinto que quienes continúan trabajando?

Para las personas mayores que trabajan y que aún no cobran el Seguro Social o una pensión, un fondo de emergencia les proporciona una protección esencial en caso de perder los ingresos, explica Adam.  Por lo general, las personas jubiladas tienen fuentes de ingresos mensuales como el Seguro Social, por lo que no suelen recurrir al fondo de emergencia por un déficit repentino de ingresos, sino por un gasto inesperado, señala.

¿Cómo se crea un fondo de emergencia, sobre todo si estás jubilado?

Lo ideal es que se derive de un presupuesto inteligente (en inglés), dice Hamrick. En primer lugar, indica, es necesario calcular la cantidad aproximada de dinero que entra y la que sale cada mes.     

Luego, sugiere Bush, es necesario establecer un objetivo de ahorro específico para el importe del fondo de emergencia.  La clave está en dar prioridad al ahorro mediante la reducción de los gastos discrecionales.  Según Bush, lo más importante es evitar utilizar el fondo para gastos que no sean emergencias.

¿Cómo se repone el fondo una vez que recurres a él?

Muchas personas mayores crean y reponen fondos de emergencia mediante recortes de gastos discrecionales, como comidas en restaurantes y viajes, señala Hamrick. “Tal vez puedes hacer un viaje de cinco días en vez de uno de 14”, agrega.

¿Cómo se debe invertir el fondo de emergencia?

El consenso mayoritario es mantener el fondo de emergencia en algún tipo de cuenta de efectivo de fácil acceso. Adams sugiere depositar el fondo en una cuenta de ahorro en un banco asegurado por la FDIC, aunque tenga un interés bajo. El motivo es que, ante una emergencia, lo que necesitas es liquidez, seguridad y disponibilidad inmediata.

Según Baucum, es muy importante estudiar las opciones de cuentas de ahorro de alto rendimiento, porque algunas ofrecen actualmente hasta un 5% de interés. También señala que bankrate.com resume muy bien los últimos rendimientos cada mes.

¿Para quién debe ser el fondo de emergencia?

En la mayoría de los casos, tu fondo de emergencia es para cubrir los gastos de emergencia tuyos y de tu pareja. Sin embargo, muchas personas también los utilizan para emergencias que afectan a sus hijos e incluso a sus nietos, nos dice Adams. Ella tenía un cliente que les prestó dinero a sus nietos cuando se les quemó la casa, ya que lo necesitaban para pagar el alojamiento durante las reparaciones.

¿Qué es lo más sorprendente de los fondos de emergencia?

Quizá lo más sorprendente sea la frecuencia con que surge la necesidad de tenerlos mientras envejecemos, afirma Hamrick.  “A medida que llevamos vidas más complejas y envejecemos —incluso al adquirir bienes como un automóvil y una casa—, pueden surgir situaciones (y gastos) inesperados”, señala.