8 errores comunes de la planificación patrimonial

Algunas personas no entienden su plan patrimonial y por eso este no refleja sus deseos, dice Jason Deshayes, planificador financiero certificado de Cook Wealth en Raleigh, Carolina del Norte. En ese caso, pídele al planificador financiero explicaciones sobre tus documentos. “Termina el proceso y formalízalo, para que el plan pueda funcionar”.

A veces, hay quienes no siguen el plan de una persona aunque sus documentos estén firmados, dice Karen Van Voorhis, planificadora financiera certificada de Daniel J. Galli & Associates en Norwell, Massachusetts. Esto es muy cierto en el caso de los fideicomisos, que permiten que un tercero mantenga bienes, tales como una casa, en representación de los beneficiarios. Ella aconseja que te preguntes por qué lo estableciste, si fue para seguir siendo propietario de tu hogar o de otros activos. Si no sabes cómo usar tu fideicomiso, pregúntale a tu abogado.

3. Testamentos que especifican inversiones

Si tu plan nombra inversiones que deseas dejarles a uno o más de tus beneficiarios, asegúrate de que todavía las posees, advierten los expertos. De lo contrario, podrían tener que comprarse con tu patrimonio a precios actuales más altos, lo que perjudicaría a tus beneficiarios. En el peor de los casos, esa compra podría agotar la mayoría o todos los bienes de tu masa hereditaria.

4. Planes que no cumplen las leyes vigentes

Un plan puede volverse inútil si no se actualiza, debido a cambios en las leyes y entre las personas nombradas, dice Serra. Él una vez tuvo que revisar un testamento elaborado en 1976. “Disponer del patrimonio fue un proceso largo y tedioso que causó gastos innecesarios y conflictos en la familia. Páguenle ahora a un abogado o después pagarán las consecuencias”.

Deshayes sugiere que revises tu plan cada tres años o más a menudo, según sea necesario. Se acuerda de un plan que nombraba a los padres de edad avanzada, que habían fallecido, como los tutores de los hijos, que ya eran treintañeros. Si el documento del fideicomiso no está actualizado, el fideicomisario tendrá que tramitarlo de cierta manera que quizás ya no tenga sentido.

5. Contradicciones y errores relacionados con los beneficiarios

También hay que prestar mucha atención a los beneficiarios, dice A. Raymond Benton, planificador financiero certificado de Benton & Company en Denver, Colorado. “Revisa los planes de jubilación, las cuentas IRA y los contratos de anualidades, y asegúrate de que las designaciones de beneficiarios no contradigan lo que aparece en tus documentos”.

No te olvides de actualizar los beneficiarios de las pólizas de seguro y los planes 401(k) en caso de divorcio, aconseja Herschel Clanton, planificador financiero certificado de Chancellor Wealth Management en Atlanta. “He visto situaciones con la exesposa como beneficiaria, en las que la esposa actual quedó muy contrariada después de la muerte del marido. La compañía de seguros y el proveedor de la cuenta 401(k) le pagaron a la beneficiaria que aparecía en la póliza”.

No te olvides de nombrar beneficiarios condicionales (o de respaldo), para evitar que los bienes vayan a juicio testamentario en caso de que haya muerto un beneficiario, dice Lindsay Graves, abogada especializada en derecho de adultos mayores y socia fundadora de Graves Law Firm en North Canton, Ohio.

Recuerda incluir las cuentas bancarias. En muchos bancos, una cuenta se puede designar como “pagadera en caso de muerte” para que se traspase al beneficiario cuando muere el propietario original, señala Joey Loss, planificador financiero certificado de Delegated Planning, Inc., en Jacksonville, Florida. “Establecer cuentas bancarias con cotitularidad para parejas y nombrar a beneficiarios, cuando sea posible, puede agilizar drásticamente el proceso de tramitar un patrimonio”.

6. Regalos que causan problemas

Digamos que deseas dejar bienes a tus hijos menores de edad o adultos. ¿Quién manejará el dinero para los menores? ¿Los adultos están preparados para tomar las mejores decisiones? “Los padres deberían crear un fideicomiso para dejar la herencia en un fideicomiso administrado por fideicomisarios responsables”, dice Keith Singer, planificador financiero certificado de Singer Wealth en Boca Ratón, Florida.

Además, ¿tendrán consecuencias problemáticas tus regalos? Digamos que deseas que tus dos hijos siempre tengan un hogar. Les dejas el tuyo, con condiciones para su venta. Pero uno de ellos necesita mudarse para aceptar un empleo. Es posible que ese hijo tenga que pasar por un proceso jurídico prolongado y costoso para vender la casa. Y si la propiedad es antigua, necesita arreglos y ha bajado de valor, les habrás dejado un pozo sin fondo.

7. Consecuencias tributarias de la titularidad desigual

Si estás casado, consulta a tu asesor de impuestos respecto a quién es propietario de cuáles activos. Tener más bienes a nombre de un cónyuge podría aumentar la factura de impuestos en el futuro. El cónyuge que trabajó durante más tiempo podría tener una IRA con más fondos. Otras cuentas de inversión o un segundo hogar quizás estén solo a su nombre.

Los expertos aconsejan que obtengas asesoramiento profesional sobre cómo equilibrar más tu patrimonio, lo que eliminaría la posibilidad de deber más impuestos en caso de que uno de ustedes fallezca.

8. No informar a los seres queridos

Por último, habla con tu cónyuge y tus hijos sobre tus activos, para que sepan dónde está todo si quedas incapacitado, aconseja Singer.

También es importante, dice Kevin Brady, planificador financiero certificado de Wealthspire Advisors LLC en la ciudad de Nueva York, dejar una “guía de acceso digital a las cuentas”, en particular si uno de los cónyuges se encarga de todas o la mayoría de las decisiones financieras. “De lo contrario, el o la sobreviviente tal vez no tendrá acceso eficaz a las cuentas bancarias, las tarjetas de crédito y otras cosas importantes”.