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Cómo ganar más interés con tus ahorros

Compara las tasas que paga el dinero en efectivo para encontrar las más altas que se han visto en años.

spinner image Ilustración de tres fachadas de banco antiguo con un signo de dinero al fondo
GETTY IMAGES/AARP

Las tasas de interés de los ahorros —ya se trate de dinero en efectivo colocado en fondos mutuos del mercado monetario, cuentas bancarias del mercado monetario o certificados de depósito— están llegando a niveles que no se veían desde principios de la década del 2000. “Estoy encantado con todo esto”, dice Peter Crane, editor de Money Fund Intelligence. Es una noticia especialmente bienvenida por los jubilados que necesitan ingresos de bajo riesgo para ayudar a cubrir sus gastos, y por otros ahorristas que buscan un lugar seguro donde colocar fondos para una emergencia.

Pero no todas las instituciones financieras ofrecen intereses altos, ni siquiera a clientes de muchos años. E incluso si inviertes en fondos mutuos del mercado monetario, cuyos rendimientos fluctúan con el mercado a corto plazo, tienes que buscar para encontrar la mejor oferta.

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Puedes agradecerle —o culpar— a la Reserva Federal. En un esfuerzo por controlar la inflación, desde el 2021 hasta ahora el organismo ha aumentado 11 veces su objetivo para las tasas de interés a corto plazo. Su tasa clave, la tasa de fondos federales, está ahora entre el 5.25 y el 5.50%. Normalmente, las tasas de ahorro siguen la tasa de fondos federales, y encontrarás muchas ofertas de certificados de depósito (CD) al 5% o más.

Algunos de los bancos principales, sin embargo, no están siendo generosos, al menos no con todos sus productos. Uno de los grandes bancos, por ejemplo, ofrece un CD a nueve meses con el mísero rendimiento del 0.02%. Otro banco grande ofrece el 0.05% por un CD a diez meses.

Uno de los motivos es que los bancos fijan sus propias tasas basándose en su necesidad de dinero proveniente de los depósitos, el cual prestan a una tasa más alta. Muchos de los bancos grandes tienen gran disponibilidad de dinero en efectivo y no tienen prisa por atraer más ofreciendo tasas de interés más altas. “Es un mundo binario en el que los grandes bancos están ofreciendo casi nada por muchos de sus depósitos”, dice Ken Tumin, fundador de DepositAccounts.com. En el otro extremo están los bancos en línea, cuyas tasas siguen más de cerca la tasa de fondos federales. “En este momento tenemos cuatro bancos importantes en línea que ofrecen más del 5% en los CD”, dice.​

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Busca las tasas de interés más altas con cuidado

Si tienes una cuenta en un banco grande, es posible que tengas que buscar mejores rendimientos en otro lado. Puedes encontrar las tasas de interés actuales en sitios web como depositaccounts.com o bankrate.com (enlaces en inglés). Es posible que tengas que abrir una cuenta en un banco nuevo, transferir dinero desde tu banco a un nuevo banco o estar pendiente de cuándo vence cada CD.

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Si estás buscando rendimientos más altos, por lo general los encontrarás en los bancos en línea, y a veces la empresa matriz del banco en línea es un gran banco tradicional. Por ejemplo, la empresa matriz de American Express National Bank es —sí, adivinaste— American Express. Los depósitos en los bancos en línea generalmente están asegurados por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC), y estos bancos ofrecen muchos de los mismos servicios que los bancos tradicionales, desde cuentas corrientes y tarjetas de débito hasta cuentas del mercado monetario y certificados de depósito. Lo único que no ofrecen es una ventanilla para hacer transacciones desde el auto... o puertas, si vamos al caso. Todas las transacciones deben hacerse en línea.

Tumin cree que la Fed puede pausar sus alzas en los tipos de interés. “No es una certeza que las tasas hayan alcanzado su punto máximo, pero existe una posibilidad significativa de que lo hayan hecho”, dice. “Para cubrir tus apuestas, puede tener sentido mover parte de tu efectivo a un CD a largo plazo ahora con tasas superiores al 4%. Si las tasas caen a fines de este año y en 2024, ese CD a largo plazo de más del 4% se verá muy bien”.

No obstante, un fondo del mercado monetario invierte en inversiones a corto plazo, como letras del Tesoro, y te da las tasas actuales del mercado menos un cargo de administración, que en promedio es de alrededor del 0.3%, dice Crane. En estos momentos, el rendimiento promedio de un fondo del mercado monetario es del 4.97%. Los datos de Crane espera que el rendimiento promedio supere el 5% en los días posteriores a la reunión de la Fed y que se acerquen al 5.25% a finales de agosto. Los fondos del mercado monetario no están asegurados a nivel federal como la mayoría de los depósitos bancarios, pero tienen una buena trayectoria de seguridad.

Reinversión de los CD

Si decides invertir en certificados de depósito, una estrategia típica es invertir en forma escalonada, es decir, escalonar el vencimiento de los CD con una diferencia de, digamos, tres meses. Simplemente, podrías invertir en un CD a seis meses cada tres meses durante un año. Si las tasas continúan subiendo, reinvertirías a tasas cada vez más altas. Si las tasas bajan, cuando venzan tus CD a corto plazo, puedes reinvertirlos en otros a mayor plazo. Ten en cuenta que, por lo general, se cobra una penalidad por retirar dinero de un CD antes del vencimiento, aunque cambiar a un CD de mayor rendimiento a menudo puede valer la pena. 

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Normalmente tienes 10 días para decidir si quieres reinvertir un CD en uno nuevo. Con frecuencia los bancos reinvierten el CD automáticamente si no te comunicas con ellos. Esto puede resultar costoso: es posible que el nuevo CD no ofrezca un rendimiento tan bueno como el que se ofrece a los clientes nuevos. Es algo similar a la estrategia que usan los proveedores de telefonía celular: ofrecen mejores términos a los clientes nuevos que a los existentes, dice Tumin.

Vigilar las reinversiones de los CD y transferir dinero de un banco a otro puede ser toda una tarea, lo cual es un sólido argumento a favor de los fondos del mercado monetario, dice Crane. “Los fondos están cobrando el 0.3% y se encargan de hacer todo eso por ti. Además, tienes la posibilidad de emitir un cheque y te dan una tarjeta de débito”, dice.

Las tasas más altas son una noticia bien recibida por los ahorristas. “A fines de la década de 1990 y principios de la del 2000, la norma era el 5%, y ese parecía ser un número psicológicamente mágico”, dice Crane. “Podías vivir con el 5%”. Y si bien la inflación se comerá el valor de cualquier cuenta que devengue intereses, sucederá lo mismo con cualquier inversión. Es cierto que una inflación del 3% perjudicará mucho a un CD que rinde el 5%. Pero perjudica aún más a un fondo mutuo de acciones que está perdiendo el 15%. “Afecta igualmente al otro 85% que te queda”, dice Crane.

 

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