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Evita estos errores relacionados con las tarjetas de crédito de tiendas

Con las tasas de interés en niveles récord, los consumidores deben tener cuidado de no acumular más deudas.

spinner image Mujer sonríe mientras sostiene en la mano su tarjeta de crédito en una tienda de ropa
E+ / GETTY IMAGES

Un porcentaje de descuento. Cero intereses. Sin pagos durante 12 meses. Estos son solo algunos de los alicientes que las tiendas ofrecerán a los compradores en esta temporada festiva para convencerlos de abrir una cuenta de tarjeta de crédito exclusiva de la tienda. Pero ten cuidado: Tarjetas con tasas de interés en torno al 28% —y, en muchos casos, superiores al 30%—,  podrían terminar costándote más de lo que ahorraste. 

“Las tasas de interés en las tarjetas de tiendas están en niveles récord”, señala Ted Rossman, analista sénior de la industria en Bankrate.com y CreditCards.com. “Ahora que llega la temporada festiva, muchas tiendas promocionarán enérgicamente estas tarjetas cuando los compradores pasen por la caja registradora”.

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Si bien se obtienen ofertas al abrir una cuenta de crédito en una tienda, estas tarjetas presentan trampas que te pueden costar muy caro. Ahora que las deudas de los hogares del país, en su conjunto, suman $16.51 billones (un 8.3% más que el año anterior, según el Center for Microeconomic Data del Banco de la Reserva Federal de Nueva York), los consumidores deben conocer los riesgos que asumen. 

Aquí te explicamos todo, desde las altas tasas de interés hasta la verdad sobre los intereses diferidos. 

Se disparan las tasas de interés

Con el fin de controlar la inflación, la Reserva Federal ha ido subiendo las tasas de interés a lo largo del 2022, lo cual aumenta el costo de pedir dinero prestado. En la actualidad, la tasa porcentual anual (APR) promedio de las tarjetas de crédito exclusivas de tiendas se ubica en un 28.22%, lo que representa una cifra récord, según CreditCards.com. Mientras tanto, la APR promedio de una tarjeta de marca compartida de una tienda es de un 25.01%. Más de 30 tarjetas de tiendas cobran tasas de un 29.99% o más. Estas tasas más altas se traducen en cargos adicionales de unos $1,600 millones para los titulares de tarjetas que solo pagan el monto mínimo cada mes. 

Si mantienes un saldo de un mes al otro, aquel descuento de 20% en la compra de un televisor ya no luce tan atractivo. “Hay que fijarse en la tasa de interés, pero la mayoría de los compradores no lo hacen; solo ven las ofertas”, afirma Howard Dvorkin, contador público certificado y presidente de Debt.com. “Hay que tener muchísimo cuidado”.

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 ¿Cómo se puede averiguar la tasa de interés de la tarjeta de una tienda? Ya sea que solicites la tarjeta por internet o en la tienda, este dato figura en la letra pequeña. La APR típicamente se esconde hacia el fondo de la documentación. Veamos, por ejemplo, la tarjeta de crédito exclusiva de Amazon. Para constatar que la APR es de 26.74%, hay que desplazar la pantalla hasta la parte inferior de la página web y escudriñar la letra pequeña. Solicitar la tarjeta es más fácil, gracias al botón grande y amarillo, ubicado en la parte superior de la página, que dice: “Apply Now” (Solicítala ahora).

Si te parece demasiado complicado buscar la APR, según Rossman, cabe suponer que será de casi el 30% o más. “Si no pagas la factura completa y mantienes un saldo, los montos pueden acumularse”, dice. 

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Ten cuidado con los intereses diferidos. Algunas tiendas intentan convencer al consumidor de solicitar una tarjeta de crédito ofreciéndole una exención de intereses o pagos durante 12 meses. La oferta suena maravillosa, pero muchas personas no se dan cuenta de que, si queda algún saldo pendiente al cabo de esos 12 meses, la tienda cobra de forma retroactiva todos los intereses acumulados desde el día de la compra. Este esquema, conocido en el sector como “intereses diferidos”, es distinto de una tarjeta de crédito que ofrece una APR del 0% en compras o transferencias de saldos. 

“Tuve un cliente que se acogió a una de esas ofertas con exención de pagos. Envió su cheque en el último día, y —¿qué crees?— al día siguiente, [la emisora de la tarjeta] cobró retroactivamente todos los intereses”, dice Dvorkin. “Si la tarjeta cobra un 30% de intereses y solo pagas los montos mínimos, ese 20% de ahorros se desvanece rápidamente”.

¿Vale la pena?

Aun cuando obtengas una buena oferta y puedas pagar el saldo completo al final del mes, según Rossman, hay que tener en cuenta que la apertura de una cuenta de tarjeta de crédito de una tienda puede repercutir en tu puntaje crediticio. Si solicitas muchas de estas tarjetas para recibir descuentos o aprovechar otro tipo de oferta, tu puntaje puede verse afectado por haber registrado numerosas solicitudes en poco tiempo. Rossman señala que, en esta situación, te conviene usar una tarjeta de crédito de uso general para obtener las recompensas que esta ofrece. “Las tarjetas de tiendas funcionan mejor si pagas el saldo completo, eres un cliente fiel y recibes un buen descuento en una compra importante”, afirma.

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