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4 grandes cambios en los informes crediticios y el puntaje de crédito

De qué manera la deuda médica, los planes ‘compra ahora, paga después’ y otros factores pueden afectar tu situación crediticia.

Reporte de crédito, un lapicero, y una taza de café sobre una mesa.

Lynnette Khalfani-Cox

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Tu situación crediticia tiene un gran impacto en muchos aspectos de tu vida personal y financiera. 

Una buena calificación de crédito aporta beneficios, como préstamos con tasas de interés más bajas, más facilidad de aprobación cuando deseas alquilar una vivienda y mejores tarifas de seguro para automóviles. Por eso es que vale la pena saber qué sucede con tu crédito y las formas en que el puntaje crediticio continúa evolucionando. 

Estos son cuatro grandes cambios que debes conocer sobre los reportes crediticios y el puntaje de crédito.

1. Se eliminará la mayor parte de las deudas médicas de los reportes crediticios 

A partir de este verano, las tres agencias de crédito principales —Equifax, TransUnion y Experian— realizarán una serie de cambios que modificarán drásticamente el tratamiento de las deudas médicas en el informe crediticio de los consumidores de Estados Unidos.

Estos son algunos de los cambios: 

A partir del 1.o de julio, las deudas médicas que pasaron a agencias de cobro, pero finalmente se pagaron, ya no aparecerán en los informes crediticios de los consumidores. 

También a partir del 1.o de julio, los consumidores tendrán un año completo para resolver problemas de seguro o facturación antes de que las deudas médicas no satisfechas se reporten en sus archivos de crédito. Actualmente, este período de gracia es de seis meses.


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En la primera mitad del 2023, las agencias de crédito dejarán de incluir en los informes crediticios las deudas médicas enviadas a agencias de cobro que sean menores de $500.

Las agencias crediticias dicen que estos cambios eliminarán aproximadamente el 70% de las cobranzas de deudas médicas de los informes crediticios. No cabe duda de que ese será un cambio bien recibido por las decenas de millones de personas con deudas médicas, las que se estima alcanzan colectivamente los $88,000 millones, según un informe de febrero del 2022 (en inglés) de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

“Estos son cambios muy importantes para los informes crediticios porque muchas personas han sufrido con este problema”, dice Beverly Harzog, experta en tarjetas de crédito y analista de finanzas del consumidor para U.S. News & World Report.

“La información negativa sobre las deudas médicas puede perjudicar mucho el puntaje de crédito”, agrega Harzog. “Estos cambios ayudarán verdaderamente a muchas personas a mejorar su puntaje y retomar la buena senda”.

2. Se agregarán las cuentas ‘compra ahora, paga después’ a los archivos de crédito 

Si has comprado en línea en sitios como Amazon, Walmart o Target, probablemente te hayan ofrecido la opción de pagar la compra en cuotas a través de un modelo emergente de crédito llamado “compra ahora, paga después” (o BNPL, “buy now, pay later”). Con BNPL, los clientes pagan la compra a lo largo de varias semanas o meses, a menudo sin interés. 

Estas opciones de pago diferido otorgan flexibilidad para saldar la deuda y el atractivo de que no tienen cargos financieros (a diferencia de la mayoría de las tarjetas de crédito). Casi 100 millones de adultos en el país han usado esta modalidad para financiar compras en el último año, según una encuesta de febrero de TransUnion (en inglés). Pero las cuentas BNPL podrían clasificarse en tu informe crediticio como préstamos a corto plazo, y eso puede reducir tu puntaje.

El motivo es el siguiente: la “edad promedio” de tus cuentas de crédito es un factor que se utiliza en el cálculo del puntaje FICO, la medida usada con mayor frecuencia por bancos y prestamistas para evaluar la solvencia de un consumidor. Cada nueva obligación de crédito, incluidas las transacciones BNPL, reduce la edad promedio de tu historial crediticio. Y algunas personas están usando varias veces esta modalidad de comprar ahora y pagar después.

En definitiva, debes saber que, incluso si pagas una cuenta BNPL dentro del plazo establecido, tu puntaje de crédito puede verse afectado.

3. Habrá informes crediticios gratuitos hasta fines del 2022

Las repercusiones económicas de la pandemia de COVID-19 causaron problemas para millones de personas. Entre los despidos laborales, las interrupciones en la actividad comercial y empresarial, y el distanciamiento social, los dos últimos años han sido difíciles para muchos, en particular para los adultos mayores (en inglés). 

A principios de la pandemia, muchos prestamistas y acreedores ofrecieron opciones de pago más flexibles, como el aplazamiento de préstamos o la condonación de deudas, para ayudar a las personas que tenían dificultades para pagar las cuentas. Las agencias de crédito también colaboraron y ofrecieron gratuitamente a todos los adultos del país informes crediticios semanales. (Antes de la pandemia, podías obtener un informe gratuito de cada una de las agencias una vez al año).

Se suponía que la oferta de los informes semanales concluiría el 20 de abril, pero las agencias la extendieron recientemente hasta fin de año. Hasta el 31 de diciembre, puedes continuar solicitando informes semanales gratuitos en línea (en inglés).

Harzog dice que revisar los archivos de crédito cada dos o tres meses, alternando entre los informes de cada agencia, es suficiente para la mayoría de las personas. 

“Sin embargo, si hay una circunstancia importante en tu vida —como un divorcio— o si has sufrido el robo de identidad, deberías controlar tu informe crediticio cada semana solo para cerciorarte de que todo esté bien”, agrega. 


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4. Nuevo énfasis en la tendencia de los datos

Hay más de una docena de versiones del puntaje FICO. El modelo más reciente, llamado FICO 10, debutó en enero del 2020, justo antes del inicio de la pandemia. 

Tal como lo hace su predecesor, FICO 9, la fórmula de FICO 10 toma en cuenta el historial del pago de alquileres. Igualmente importante es el hecho de que analiza más detalladamente la tendencia de los datos y evalúa factores como saldos y pagos sobre un período más prolongado —24 meses o más—, en vez de observar una imagen estática de tus deudas en el momento en que se consulta el informe.

FICO 8 y 9 continúan siendo los modelos más usados, pero a medida que más prestamistas vayan adoptando la versión FICO 10, los consumidores podrían ver un aumento o una reducción de su puntaje según sus patrones de deuda a lo largo de muchos meses o incluso años. Es posible que pagar las cuentas a tiempo todos los meses no sea suficiente para mantener un puntaje en la franja superior de la escala FICO, que va de 300 a 850; también deberás administrar la deuda cuidadosamente a lo largo del tiempo y evitar medidas que puedan reducir tu puntaje, como utilizar al máximo las tarjetas de crédito o tomar varios préstamos personales.

Lynnette Khalfani-Cox es experta en finanzas personales, oradora y autora de 15 libros sobre administración de dinero, entre ellos Zero Debt: The Ultimate Guide to Financial Freedom, un éxito de ventas de The New York Times.