¿Quieres sacar un préstamo sobre el valor líquido de una propiedad? No te apresures

Tu casa no es una alcancía. Del 2004 al 2006, los prestamistas hipotecarios prácticamente les rogaron a los propietarios de viviendas que retiraran el capital —o a veces más— de sus haciendas. Hoy, explica Keith Gumbinger, vicepresidente de HSH.com, los prestamistas permiten que los prestatarios accedan a un máximo del 85% del valor de su propiedad, menos la primera hipoteca. La ventaja es que, si los precios vuelven a bajar, muchos menos prestatarios se encontrarán bajo el agua (debiendo al banco más de lo que vale la casa). Nota: no debes preocuparte sobre si un préstamo de este tipo reducirá tu puntuación crediticia. Aunque puede bajar unos pocos puntos al principio, se recuperará a medida que hagas los pagos a tiempo. Tiene mucho más sentido pensar dos veces en los $30,000 que acabas de pedir prestados. 

Es probable que obtengas una línea de crédito, no un préstamo. Tanto los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda como las HELOC (líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda) son segundas hipotecas. Los primeros son préstamos de tasa fija, lo que significa que pagas una tasa de interés estable sobre el monto total durante la vigencia del préstamo.

Y los segundos son préstamos de tasa variable; es decir, pides prestado lo que necesitas a medida que lo necesitas, pagando intereses solo sobre esa cantidad a la tasa actual, que varía con la tasa preferencial. En el 2013, las nuevas normativas crearon tanto papeleo adicional para las hipotecas y los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda tradicionales que los prestamistas ya no los ofrecen. "Te ofrecen un HELOC con la oportunidad de convertir una parte en un plan de pago fijo", explica Gumbinger. 

Busca el mejor precio. Algunos prestamistas (incluidos muchos grandes bancos) todavía tienen préstamos en sus carteras desde la crisis inmobiliaria de hace una década y aún no han regresado activamente a este mercado. Como resultado, no esperes que los sitios web ofrezcan ofertas; debes comparar precios. Y si hay bancos pequeños o medianos o cooperativas de crédito en tu localidad, visítalos; podrían ser tu mejor opción. 

Sé sensato con las mejoras. Por último, si vas a pedir un préstamo para hacer mejoras hogareñas tradicionales, tienes que entender lo que se espera de una remodelación al estilo del programa de TV Fixer Upper, en particular si estás considerando una venta. Un análisis reciente de más de 2 millones de listados de bienes raíces de Zillow descubrió que aquellos que pregonaban puertas de establos, fregaderos rústicos y azulejos de metro —todos elementos popularizados por Chip y Joanna Gaines, los presentadores de la serie de HGTV— se vendían hasta un 13% más que los que no los tenían. El valor agregado de los mesones de cuarzo que prefieren los presentadores Drew y Jonathan Scott, los hermanos del mismo canal de TV, no se quedó atrás. Pero muchas de las mejoras en el hogar no se amortizan tan bien.