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Crea un historial de crédito saludable

Asegura tu perfil financiero y aprovecha las ventajas de tener buen crédito, sin endeudarte.

Mujer con bolsas en la mano.

GETTY IMAGES

Los latinos tenemos menos deudas que el resto de la población de Estados Unidos. Según un estudio del Pew Research Center, el 28% de los latinos indican que no tienen deudas de tarjetas o préstamos, en contraste con el 19% del resto del país. Los expertos coinciden que un factor principal por el cual muchos hispanos no acumulan tantas deudas es por la influencia cultural y el enfoque más tradicional al manejar las finanzas: usamos el efectivo.

Aunque no tener deudas es una bendición, una consecuencia de ello suele ser la falta de historial crediticio. Y eso puede ser un problema tan grande como estar agobiado por las deudas. Si bien no tener crédito es mejor que tener mal crédito, vivimos en una sociedad en la que se requiere del crédito para muchas más cosas que comprar a plazos. Te lo piden para adquirir seguros, reservar hoteles y autos alquilados, y, en algunos casos, a la hora de buscar trabajo.

Bruce McClary, vicepresidente de comunicaciones del National Foundation for Credit Counseling, una organización de consejería nacional de crédito, dice que, aunque administrarse con efectivo es una buena estrategia para no endeudarse, llega un punto en el que es casi imposible solo usar efectivo para gastos grandes como la compra de vivienda o auto, o a la hora de pagar la universidad.

“Te puedes beneficiar de administrarte en efectivo y también al establecer tu historial crediticio; no tienes que elegir entre uno y el otro, puedes y debes tener las dos cosas”, recalcó McClary. 


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Existen varias estrategias, productos y organizaciones que pueden ayudarte a establecer tu crédito sin acumular deudas.

Tarjetas aseguradas

Los consejeros recomiendan comenzar con una tarjeta de crédito asegurada, que la ofrece cualquier banco principal del país. Deberás dar un depósito que avalará la tarjeta y ese será el límite de la línea de crédito.

“Después de hacer pagos mensuales y mantener el balance a menos del 30% del límite de esa tarjeta, ahí también desarrollas historial de crédito”, explicó Emanuel Rivero, director del Centro Hispano para la Excelencia Financiera, una organización sin fines de lucro de asesoría de crédito.

Agencias de informes crediticios

Otra manera de mejorar el historial de crédito es reportar tus pagos de alquiler y servicios públicos a las agencias de informes crediticios. 

  • Para los alquileres está RentalKharma.com. Cuesta $25 para subscribirte y $6.95 mensualmente, pero puedes cancelarlo y recibir un reintegro en 90 días si no estás satisfecho del resultado. La empresa se compromete a enviar a TransUnion, una de las agencias de informes crediticios, la información verificada de cada pago de alquiler que hagas, tanto a empresas inmobiliarias grandes como si rentas de un amigo o familiar.
  • Otro programa, Experian Boost, es gratuito y pertenece a otra de las agencias de informes crediticios, Experian. Al suscribirte, el programa añade los pagos automáticos que realizas con tu cuenta de cheques a servicios públicos y telefónicos para tomarlos en cuenta a la hora de calcular tu puntaje crediticio. Por los momentos, Equifax no ofrece este tipo de servicios.

Círculos de préstamos

Inspirados en nuestras tradicionales “tandas” o “sociedades”, otra manera de conseguir crédito es a través de los círculos de préstamos o lending circles, usualmente implementados por organizaciones comunitarias. En inglés estos préstamos entre personas en la comunidad se llaman peer lending. En estos, un grupo de personas acuerda aportar un monto mensual a una cuenta común y el dinero acumulado se distribuye mensualmente uno a uno y por tandas (de allí el nombre) a cada participante, según un calendario asignado.

Mission Asset Fund (MAF) y Peninsula Family Services en California y Catalyst Miami en Florida, forman parte de la red nacional de organizaciones sin fines de lucro LendingCircles.org que respaldan gerencialmente a los círculos de préstamos y se ocupan de que los pagos mensuales que se hacen a los círculos se notifiquen sistemáticamente a las agencias de informes crediticios, aumentando así los historiales de los participantes. En missionassetfund.org/es/lending-circles/ puedes buscar un grupo cercano a ti usando tu código postal. 

Los resultados con los círculos son alentadores. Según un informe de MAF, entre las personas que comenzaron desde cero, muchos lograron puntajes crediticios de 600 puntos en promedio, colocándolos en el rango medio de la escala de crédito que va de 300 a 850 puntos. Esa es una buena base para continuar mejorando.

Otras estrategias

Rivero, del Centro Hispano para la Excelencia Financiera, insiste que, una vez establezcas tu crédito básico, continúes trabajando tu puntaje metódica y consistentemente, por ejemplo, pidiéndole a un familiar con buen crédito que te agregue como persona autorizada a una de sus cuentas. Y no es para que gastes usando su tarjeta; es solo en nombre y por un tiempo. Cuando tu puntaje pase a un nivel bueno, que en la escala estaría entre 670 y 739 puntos, puedes solicitar una línea de crédito sin garantía, a tu nombre, y salirte de la cuenta de tu familiar.

Si has logrado no acumular deudas, piensa ahora en construir tu crédito. El crédito es una herramienta que tiene su función y hay que aprovecharla. Pero, necesita de tiempo para que surta efecto. Comienza hoy y cosecha sus frutos.

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