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¿Deberías trabajar y cobrar el Seguro Social?

Un cheque de pago puede reducir tus beneficios por un tiempo, pero hay una compensación.

Caja de mesa transparente para recibir el correo con una tarjeta del Seguro Social encima.

NICK FERRARI

In English | Las personas comúnmente toman el Seguro Social solo después de jubilarse, pero la vida no siempre es tan ordenada. Las presiones financieras o los eventos imprevistos —como, por ejemplo, una pandemia— pueden llevarte a reclamar beneficios mientras todavía estás trabajando o a regresar al trabajo después de haber comenzado a cobrar beneficios jubilatorios.

Ahí es cuando podrías encontrarte con la prueba de ingresos del Seguro Social (en inglés), una normativa confusa que puede reducir temporalmente tus beneficios mensuales. Estas son las respuestas a las preguntas que probablemente tengas sobre estas complejas reglas.

¿Estoy sujeto a la prueba de ingresos?

Si tienes por lo menos 66 años y 2 meses, el umbral más alto actualmente en vigencia de edad plena de jubilación para el Seguro Social, la respuesta es no. Pero si estás trabajando y todavía no has alcanzado la edad plena de jubilación, la prueba puede afectar cualquier beneficio del Seguro Social que puedas recibir, incluidos los beneficios para cónyuges, para sobrevivientes o por discapacidad.

¿Cuál es el impacto de la prueba?

La prueba determina cuánto se reducirán tus beneficios en función de tus ingresos totales. Si ganas la cantidad exenta —$18,960 en el 2021— o menos, no hay reducción. Pero si este no es el año en el que alcanzas la edad plena de jubilación, tus beneficios se reducen en una cantidad igual a la mitad del exceso de tus ingresos sobre ese límite anual. Por ejemplo, supongamos que estás ganando $30,000 al año, o $11,040 por encima del límite de ingresos de este año. Tus beneficios anuales se reducirían entonces la mitad de esa cantidad, o $5,520. (La reducción es menor el año en que alcanzas la edad plena de jubilación).


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¿Cómo implementa esto el Seguro Social?

La agencia suspende los pagos mensuales hasta que el dinero retenido cubre la cantidad en la que se ha reducido el beneficio. En este ejemplo de una reducción de $5,520, supongamos que tu beneficio es de $1,000 al mes. Eso significaría que no recibirías los primeros seis cheques mensuales, o $6,000, dice William Reichenstein, jefe de investigación de la compañía de software y consultoría Social Security Solutions. Más tarde, el Seguro Social te enviaría la cantidad que te retuvieron en exceso, o $480.

Es posible que se retengan todos tus beneficios durante un año completo; por ejemplo, si has cobrado durante dos años y luego consigues un trabajo que paga tan bien que la fórmula de reducción de beneficios cancela tus pagos. ¿Qué tan bien tendría que pagar el trabajo para cancelar los pagos de todo el año? Multiplica tu beneficio anual del Seguro Social por 2 y luego agrega el límite de ingresos correspondiente a ese año. Es decir, si debías cobrar $12,000 del Seguro Social en el 2021, el punto límite de salario sería $42,960: la suma de $24,000 (el doble de tus beneficios) más $18,960.

¿Cómo sabe el Seguro Social cuánto recortar? 

Se supone que debes reportar al Seguro Social todo cambio en tus ingresos, ya sea llamando al 800-772-1213 o comunicándote directamente con tu oficina local. Si ganas más de la estimación que proporcionaste inicialmente, el Seguro Social retendrá los beneficios futuros para compensar la diferencia. Si tus ganancias disminuyen, aumentará tu cheque mensual. “Los patrones de ingresos rara vez son rutinarios y parejos”, dice el columnista Thomas Margenau, exdirector de la oficina de información pública de la Administración del Seguro Social, quien explica por qué estos ajustes pueden ser un dolor de cabeza. “Es una pesadilla administrarlos”.

Entonces, ¿he perdido ese dinero? 

No, lo recuperarás, suponiendo que vivas lo suficiente.

Recuerda que todo beneficiario del Seguro Social que solicita beneficios antes de la edad plena de jubilación, ya sea que esté o no empleado, no recibe el beneficio completo. Lo que recibe es un beneficio reducido en función de la cantidad de meses que faltan para alcanzar la edad plena de jubilación en el momento en que reclama el beneficio. Pero si te han retenido los beneficios, una vez que alcances la edad plena de jubilación el Seguro Social aumentará tus beneficios mensuales tal como si hubieras retrasado la solicitud todos los meses en los que no cobraste. Si, por ejemplo, solicitaste beneficios a los 62 años y después perdiste 12 pagos debido a la prueba de ingresos, el Seguro Social aumentará tu beneficio mensual a lo que hubiera sido si te hubieras jubilado a los 63 años. En este ejemplo, recuperarías tu dinero aproximadamente a los 79 años, dice Margenau, y luego continuarías cobrando el beneficio más alto.

Hay otra posible ventaja, dice Matthew Allen, director ejecutivo de la firma consultora Social Security Advisors: si tus ganancias en un año en particular lo convierten en uno de los 35 años con mayores ingresos (ajustado por inflación), aumentará tu historial de ganancias y, por lo tanto, tu cheque mensual.

¿Los ingresos de mi cónyuge reducirán mis beneficios del Seguro Social? 

No. Tu prueba de ganancias se basa únicamente en la cantidad que ganas tú.

Todo esto parece complicado. ¿Realmente vale la pena trabajar cuando se reciben beneficios del Seguro Social? 

“El trabajo nunca perjudica”, dice Kurt Czarnowski, consultor de planificación de la jubilación y veterano de la Administración del Seguro Social. El papeleo puede ser frustrante, pero cualquier reducción temprana de los beneficios se recupera con el tiempo.

Lynn Asinof es periodista de finanzas personales; estuvo 20 años en The Wall Street Journal y ha escrito para Money, Fortune y The Boston Globe.

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