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7 datos sobre la disparidad racial en la jubilación

Las persistentes diferencias en la vida económica de la población limitan las oportunidades de los trabajadores negros de ahorrar para la jubilación.


spinner image Persiste la desigualdad racial a la ahorrar dinero para la jubilación.
GETTY/AARP

Para gran parte de la población del país, lograr una jubilación con estabilidad económica es todo un reto, pero resulta mucho más difícil para las personas negras.

Las cifras reflejan un panorama desolador. Entre todos los grupos raciales y étnicos, los trabajadores negros de 51 a 64 años son los que tienen menos probabilidades de tener una cuenta de jubilación, según un informe que realizó la Oficina de Responsabilidad Gubernamental de EE.UU. en julio del 2023 (en inglés). Cuando tienen una cuenta, su saldo promedio es muy inferior al de los adultos blancos de edad similar de todos los niveles de ingresos.

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La desigualdad en el ahorro es tan solo la punta de un iceberg muy grande. En el 2022, la mediana del patrimonio neto global de las familias blancas fue casi seis veces superior al de las familias afroamericanas —$285,000 frente a $44,900—, según datos de la Reserva Federal. Estas disparidades son producto de muchas otras que abarcan toda la vida económica del país: son legados de las desigualdades que repercuten y se acumulan durante la vida laboral de las personas negras. 

La igualdad en la jubilación “no significa que todo el mundo vaya a tener el mismo patrimonio. Cada persona tiene una vida financiera diferente, objetivos diferentes y obligaciones diferentes”, señala Karen Andres, directora de la Iniciativa de Ahorro Jubilatorio del Programa de Seguridad Financiera del Aspen Institute. “Sin embargo, las disparidades que podemos observar en los saldos de ahorro para la jubilación son tan marcadas que parecería que nuestro sistema de ahorro jubilatorio no está dando a todos lo que necesitan”. 

Estas disparidades raciales tienen consecuencias significativas y persistentes en la estabilidad económica en la edad adulta, cuando las personas tienen menos posibilidades de compensar un ahorro jubilatorio insuficiente. La población negra de 65 años o más depende mucho más del Seguro Social para su jubilación que la población blanca, y tiene más del doble de probabilidades de vivir en la pobreza.

A continuación, te presentamos 7 datos que te ayudarán a comprender los motivos que suelen dificultar el ahorro jubilatorio para los trabajadores negros. (Enlaces en inglés)

spinner image Gráfico que representa la disparidad salarial de los trabajadores negros.
GETTY/AARP

1. Los trabajadores negros cobran menos

Las familias negras también tienen muchas más probabilidades de percibir ingresos muy bajos. La encuesta sobre la economía del hogar y toma de decisiones (Survey of Household Economics and Decision-Making) que la Reserva Federal realizó en el 2021 reveló que el 43% de las familias negras tienen ingresos anuales inferiores a $25,000, en comparación con el 20% de las familias blancas.

La desigualdad jubilatoria está “arraigada en la desigualdad salarial”, según indica el Leadership Forum on Retirement Savings del Aspen Institute en un informe del 2021. “Si no tienes ingresos suficientes como para cubrir las facturas habituales y ahorrar lo necesario a corto plazo para hacer frente a las emergencias, ¿cómo podrás ahorrar para el futuro y mantener intacto lo que consigas ahorrar?”.

Los ingresos más bajos no solo reducen los ahorros. También reducen los pagos futuros del Seguro Social, porque estos beneficios se basan en el historial de ingresos del trabajador.

spinner image Ilustración que muestra el desempleo de las personas negras.
GETTY/AARP

2. El desempleo es mayor en la población negra

La disparidad de 2 a 1 en el desempleo es “una de las características más persistentes y determinantes del mercado laboral del país”, escribieron los economistas Valerie Wilson, del Economic Policy Institute, y William Darity, de la Universidad de Duke, en un documento de marzo del 2022 sobre la desigualdad laboral. Según ellos, esta desigualdad se mantiene tanto en épocas de prosperidad económica como de crisis, y es relativamente constante en función de la edad, el género, la región y el nivel educativo. 

Los motivos de este mayor índice de desempleo se han debatido durante mucho tiempo, y las posibles causas abarcan desde la discriminación racial hasta la ubicación de las oportunidades laborales. Si bien las razones siguen sin resolverse en su mayor parte, las consecuencias económicas resultan mucho más claras.

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“Los mayores índices de desempleo de los trabajadores negros significan que tienen más probabilidades de afrontar una pérdida o carencia de ingresos durante sus años laborales”, explica Wilson. “Incluso en el caso de los más afortunados que tienen ahorros, los índices más altos de desempleo aumentan las probabilidades de que deban recurrir a esos ahorros para compensar la pérdida de ingresos”.

spinner image Gráfico que muestra los trabajadores negros que tienen acceso a planes de jubilación.
GETTY/AARP

3. Los trabajadores negros tienen menos probabilidades de recibir beneficios jubilatorios en el trabajo

Incluso entre los trabajadores del sector privado que tienen acceso a un plan de jubilación, los índices de participación son más bajos entre los empleados negros. Según datos de la Encuesta de Población Actual de la Oficina del Censo de EE.UU., el 53.6% de los trabajadores negros a tiempo completo de entre 21 y 64 años estaban inscritos en un plan de jubilación patronal en 2022, en comparación con el 67.3% de los trabajadores blancos en situaciones similares.

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“Los trabajadores negros se concentran en empleos con salarios más bajos, con frecuencia en el sector de servicios y a menudo con alta rotación, donde los empleadores simplemente no ofrecen los beneficios. O quizá [los trabajadores] nunca llegan a permanecer el tiempo suficiente como para poder acceder a los beneficios, como la participación en un plan de jubilación”, señala Nari Rhee, directora del programa de Seguridad Jubilatoria del Centro Laboral de la Universidad de California en Berkeley. 

spinner image Gráfico que muestra la proporción de trabajadores con pensiones.
GETTY/AARP

4. Las pensiones del sector privado son cada vez menos frecuentes

Las pensiones tradicionales que ofrecen ingresos garantizados para la jubilación han sido ampliamente desplazadas en el sector privado por cuentas de ahorro del tipo 401(k). Esto beneficia principalmente a los trabajadores que cobran salarios más altos y que ganan lo suficiente como para hacer aportes con regularidad, comenta Rhee.

“El acceso a las pensiones y a otros beneficios por medio de los sindicatos en la industria nacional fue un modo realmente importante de lograr la estabilidad económica de la clase media en la comunidad negra”, afirma. “El cambio de las pensiones a los planes 401(k) perjudicó mucho más a los trabajadores que perciben salarios bajos y a los grupos que se concentran en los mercados laborales que pagan salarios bajos”.

En el sector público, donde aún predominan las pensiones y hay una proporción excesiva de trabajadores negros (sobre todo de mujeres negras), estos planes de jubilación tradicionales “desempeñan una función desproporcionada en la estabilidad jubilatoria de los adultos mayores y reducen la desigualdad patrimonial por raza y género”, según un informe que Rhee realizó en septiembre del 2023 sobre el efecto de las pensiones en la desigualdad jubilatoria.

spinner image Gráfico que muestra una comparativa de propietarios de casas negros vs blancos.
GETTY/AARP

5. Menos familias negras son propietarias de su vivienda

Esa diferencia de 30 puntos porcentuales en los índices de propiedad de viviendas casi no ha variado en los últimos 50 años, lo que priva a muchas familias negras de un recurso fundamental para generar riqueza, según afirma el Departamento del Tesoro en un informe de noviembre del 2022 sobre las disparidades raciales en la estabilidad económica.

Si bien la discriminación en la concesión de préstamos conocida como “exclusión sistémica” se prohibió hace décadas, a los solicitantes negros se les siguen negando préstamos hipotecarios a un ritmo casi dos veces superior al de los blancos, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios (NAR). 

Según un estudio que realizó el National Bureau of Economic Research en septiembre del 2021, los propietarios negros también reciben un rendimiento mucho menor por la venta de su vivienda que los blancos, en promedio. En general, las viviendas de los barrios de mayoría negra suelen tasarse por debajo de su valor real, según una investigación reciente de Brookings Institution.

spinner image Ilustración del porcentaje de familias que reciben una herencia.
GETTY/AARP

6. Las familias negras tienen menos probabilidades de heredar riqueza

Las herencias y otras transferencias intergeneracionales de patrimonio, como las donaciones de los padres para ayudar a los hijos a afrontar grandes gastos como los estudios universitarios o la primera vivienda, “aumentan directamente los ingresos disponibles del beneficiario”, señala Dania Francis, profesora adjunta de Economía en la Universidad de Massachusetts Boston. 

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Esto puede tener un gran efecto en la generación de ahorros, según Francis, cuya investigación se centra en las disparidades raciales en la capitalización. “Si tienes que gastar una parte menor de tu sueldo en los costos de vivienda y en la devolución de los préstamos estudiantiles, es menos probable que te resistas a la idea de aportar el 10 o el 15% de tu sueldo a los ahorros jubilatorios”. 

Para las familias negras, las transferencias de riqueza suelen ir en la dirección opuesta. Según una investigación de la Reserva Federal de San Luis, los graduados universitarios negros tienen casi tres veces más probabilidades de hacerse cargo de los gastos de uno de sus padres que los blancos con formación universitaria.

spinner image Ilustración del promedio de ahorros que se destinan para emergencias
GETTY/AARP

7. Las familias negras tienen menos ahorros para situaciones de emergencia

Sin distinción de raza ni etnia, casi todas las familias del país tienen algún tipo de activos de fácil acceso, como cuentas corrientes, cuentas de ahorro y tarjetas prepagadas, pero las familias negras son las que menos dinero tienen en ellas, según datos de la más reciente Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal. Esos saldos más bajos ejercen presión sobre la economía familiar en momentos de necesidad a corto plazo, con posibles consecuencias más duraderas. 

Por ejemplo, las personas negras que ahorran para la jubilación tienen muchas más probabilidades de retirar dinero antes de tiempo (antes de los 59½ años), según investigadores del Instituto de Tecnología de Massachusetts, Harvard, Yale y la Oficina del Censo de EE.UU. Además de reducir los beneficios futuros, estos retiros suelen conllevar grandes multas fiscales “que dificultan aún más el proceso de ahorro para la jubilación de estas familias”, señala Francis.

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