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La Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio ofrece a los empleados una nueva movilidad

Las garantías de los seguros médicos facilitan los cambios de carrera o las jubilaciones prematuras.

Gráfico de un hombre cargando la vara de Esculapio

Foto: Ricard Mia/TheISpot.com

¡No pierdas la fecha límite del 31 de marzo para inscribirte en el seguro médico este año!

In English l ¿Recuerdas cuando las personas que temían perder su trabajo solían decir "Solo basta que me despidan para perder el seguro"? Ya esos días pasaron.

A pesar de todas las dudas sobre la ACA (Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio), surgió algo sumamente bueno para las personas en la mediana edad: ya no tienes que estar anclado a tu trabajo para obtener un seguro médico. Por primera vez, eres libre de tomar decisiones de vida y de carrera, no importa dónde estés o si decides trabajar o no.

La ACA requiere que las compañías de seguro te vendan una póliza independientemente de tu estado de salud. No pueden cancelarla ni aumentar la prima solo porque te enfermaste.

Con esta garantía podrás rediseñar tus planes para el segundo capítulo de tu vida. Por ejemplo, ahora puedes estar seguro de contar con atención médica si te jubilas temprano, incluso si no tienes un plan de jubilación. Puedes dejar una compañía grande e ir a trabajar a (o iniciar) una pequeña empresa que no ofrezca beneficios. Si uno de los cónyuges se jubila temprano, el otro no tiene que seguir trabajando solo para mantener la cobertura médica de la familia. No tienes que preocuparte de que una deuda médica enorme te pueda dejar en la calle.

¿Estás pensando renunciar a tu empleo?

En algunos casos, es posible que decidas seguir con tu trabajo, aun cuando preferirías no hacerlo. Los planes de grupo del empleador generalmente cuestan menos que el precio de mercado de los planes individuales. Pero de todos modos echa un vistazo al Mercado de Seguros Médicos de la ACA (healthcare.gov te llevará al sitio web de tu estado). Si renuncias a tu empleo y adquieres cobertura de la ACA, tal vez recibas un subsidio que reduzca la prima del seguro.

Los subsidios, en forma de créditos fiscales, se otorgan a las personas con ingresos brutos ajustados modificados —incluye intereses, dividendos, ganancias de capital y otras fuentes de ingreso— entre el 100 y el 400% del nivel de pobreza. Este año, eso significa personas cuyos ingresos estén en el rango de $11,490 a $45,960 y para parejas $15,510 a $62,040. El límite aumenta según el tamaño de la familia.

Hay cuatro grupos de planes: Bronce, Plata, Oro y Platino. A medida que asciendes en la escala, los planes cobran primas más altas, pero reducen los gastos de bolsillo. Si rara vez consultas a un médico, el plan Bronce podría convenirte. Si tienes una enfermedad crónica o tienes que hacerte una cirugía, te convendría elegir el plan Oro o Platino. Si el plan más barato cuesta más del 8% de tus ingresos o tienes dificultades económicas, puedes comprar una póliza de cobertura "catastrófica" con una prima baja. Para aquellos con ingresos particularmente bajos, hay un plan Plata modificado que reduce drásticamente los copagos y coseguros.

Puedes cambiar de plan una vez al año. Este año el plazo final para inscribirte es el 31 de marzo, a menos de que tengas un cambio en tu vida que califique, tal como casarte o tener un bebé. Los subsidios para los planes de la ACA se calculan usando una escala móvil. Un asegurado que esté en el nivel de pobreza tiene que pagar no más del 2% de sus ingresos en la prima anual del segundo plan Plata más barato. Si estás en el tope de la escala de ingresos, tu pago máximo es del 9.5% de tus ingresos. Puedes utilizar tu subsidio de ayuda con el pago de la prima de un plan Oro o Platino, pero la diferencia deberás costearla tú.

Límites de pago

Si tu ingreso aumenta por encima del límite, incluso por solo $1, los costos de tus primas se dispararán. No tendrás derecho a recibir subsidios, pero eso es lo de menos. También perderás la protección que mantenía el costo de tu prima en un límite del 9.5% de tus ingresos. En su lugar, tendrás que pagar el precio completo del mercado. Tomemos por ejemplo una pareja que declara un ingreso de $62,040, el cual está en el rango para recibir subsidios. Podrían cobrarles $5,000 por un plan Plata, señala Karen Pollitz, investigadora sénior en Kaiser Family Foundation, que estudia las políticas del cuidado de la salud. Si llegaran a ganar $1 de más (o sea un ingreso de $62,041), perderían la protección de precio. Tendrían que pagar, en algunos estados, hasta $15,000 por la misma póliza.

Para mantener tu flujo de dinero, Aaron Eidelman, especialista en impuestos de la firma de contabilidad McGladrey en Nueva York, tiene algunas sugerencias:

  • Acepta un poco menos de trabajo.
  • Envía las facturas de proyectos de consultoría a finales de diciembre para que sean pagadas en enero.
  • Deduce tus gastos en el año en curso.
  • Saca una cantidad más pequeña de tu cuenta IRA.

Aunque no califiques para un subsidio, hay un límite en lo que pueden cobrar las compañías de seguro. Las primas igual no son baratas, pero son más baratas que antes. Antes de la ACA, la gente de poco más de 60 años de edad pagaba de cuatro a seis veces más por una cobertura similar a la de las personas de 20 años, dice Pollitz. Ahora pagarás un máximo de tres veces más. Si cumpliste 50 años hace poco, no pagarás más que dos veces la cantidad. En algunos estados, todo el mundo paga lo mismo.

Si tienes dos casas, el lugar correcto para adquirir el seguro es el estado donde tienes tu vivienda oficial.

A menos de que califiques a una exención por dificultades económicas, por lo general se espera que tengas cobertura o pagues una multa. Esto puede resultarte desagradable. Por otro lado, si te enfermas de gravedad, no serás una carga económica para el sistema médico, los contribuyentes o tu familia. Y permanecerás más sano hasta los 65 años, cuando, agradecido, podrás ponerte al cuidado de Medicare.

Jane Bryant Quinn es experta en finanzas personales y autora de Making the Most of Your Money NOW (Obtén el máximo de tu dinero ahora).

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