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Inscripción abierta de Medicare: todo lo que necesitas saber

Cuándo comienza, cuándo termina y cómo funciona para Medicare Original y Medicare Advantage.

Tarjeta de Medicare y encima tiene una estampa en rojo que dice inscripción abierta en inglés

JIMVALLEE / GETTY IMAGES

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Una vez al año, Medicare les da a sus más de 60 millones de beneficiarios la oportunidad de revisar su cobertura y hacer cualquier cambio que los ayude aprovechar al máximo el programa de seguro médico del Gobierno federal para adultos de 65 años o más y personas con discapacidades.

Pero los expertos dicen que demasiados beneficiarios pasan por alto esta oportunidad anual de ahorrar dinero y mejorar su cobertura.

“La mayoría de las personas no prestan mucha atención al período de inscripción abierta y eso puede tener un costo”, dice Tricia Neuman, vicepresidenta sénior de la Kaiser Family Foundation y directora ejecutiva de su Program on Medicare Policy (programa de política de Medicare). Neuman dice que los beneficiarios pueden ahorrar cientos, o incluso miles, de dólares al, por ejemplo, encontrar un medicamento recetado o un plan Medicare Advantage que se adapte mejor a sus necesidades.


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¿Cuándo es el período de inscripción abierta de Medicare?

El período de inscripción abierta de Medicare comienza cada año el 15 de octubre y termina el 7 de diciembre. Puedes hacer cambios que entrarán en vigor el año siguiente. Hay otros períodos de inscripción importantes en Medicare, incluido el período de inscripción inicial (IEP), alrededor del momento en que cumples 65 años, y un período de inscripción especial (SEP), si pierdes la cobertura médica de tu empleador después de los 65 años.

Saber cuándo comienza el período de inscripción abierta de Medicare es la parte fácil; cómo iniciar el proceso puede ser más abrumador. Estos son consejos prácticos acerca de lo que debes revisar sobre tu cobertura y qué cambios puedes hacer. Tus opciones son diferentes dependiendo de si estás inscrito en Medicare Original o en un plan de seguro privado Medicare Advantage (MA).

Conceptos básicos acerca de la inscripción abierta en Medicare Original

Medicare Original consta de la Parte A (cobertura hospitalaria) y la Parte B (servicios médicos y ambulatorios). También debes considerar un plan independiente de medicamentos de la Parte D que ayude a pagar por los medicamentos recetados. Hay primas mensuales para la Parte B y la Parte D; la mayoría de las personas no pagan una prima por la Parte A.

Médicos y medicamentos. Dado que la Parte A y la Parte B son estándar para todos los beneficiarios de Medicare, no hay nada que puedas cambiar en esa cobertura. Puedes ir a cualquier médico o centro que acepte Medicare. Sin embargo, los planes de la Parte D varían, así que este es un momento oportuno para revisar tu cobertura de medicamentos y cambiar de plan, o agregar un plan de la Parte D si aún no tienes uno. Incluso puedes cambiar de Medicare Original a un plan privado Medicare Advantage durante el período de inscripción abierta si lo deseas. (Más abajo).

También es un buen momento para confirmar que tus médicos y centros médicos preferidos continuarán aceptando Medicare en el nuevo año. Lo más probable es que sea así —los expertos calculan que más del 90% de los médicos participan en el programa y que la gran mayoría de los hospitales también lo hacen—, pero no es mala idea preguntar.

Seguro suplementario. Medicare Original no paga todo. Bajo la Parte B, por ejemplo, eres responsable del 20% del costo de las visitas al médico o las pruebas de laboratorio. El seguro suplementario de Medicare, también conocido como seguro Medigap, ayuda a pagar los gastos no cubiertos, incluidos algunos copagos y coseguros. El seguro suplementario es opcional y no está sujeto al período de inscripción abierta. Puedes comprar una póliza Medigap en cualquier momento del año. Y puedes cambiar tu cobertura Medigap en cualquier momento durante el año.

Sin embargo, hay algo muy importante que debes saber si deseas cambiar tu póliza Medigap: las compañías de seguros que administran esta cobertura no pueden rechazar tu solicitud de una póliza dentro de los seis meses después de que cumplas los requisitos para inscribirte en Medicare, incluso si padeces una enfermedad crónica, tienes sobrepeso, eres fumador o tienes alguna otra enfermedad. Eso se conoce como derecho de emisión garantizada. Pero una vez que termine ese período de inscripción inicial, estas empresas pueden negarse a venderte una póliza o cobrarte una prima mucho más alta. Y eso se aplica a tu capacidad para cambiar de póliza una vez que tengas una. Hay cuatro estados —Connecticut, Maine, Massachusetts y Nueva York— con leyes que exigen que las aseguradoras te ofrezcan la opción de comprar una póliza Medigap todo el tiempo o al menos una vez al año.

Neuman señala que, si no tienes ninguna enfermedad preexistente, probablemente puedas cambiar tu póliza Medigap sin pagar más. Vale la pena consultarlo si no estás satisfecho con tu plan suplementario actual.

Además, si dejaste tu empleo o te jubilaste, es posible que te hayas inscrito en COBRA (la cobertura temporal para las personas que pierden su cobertura debido a la pérdida de su empleo) o en un plan de salud para jubilados a través de tu empleador o sindicato laboral. Si tu cobertura de COBRA termina o tu cobertura para jubilados desaparece, tendrás 63 días para comprar una póliza Medigap bajo la regla de emisión garantizada del Gobierno.

Conceptos básicos sobre la inscripción abierta en Medicare Advantage

Medicare Advantage (MA), también conocida como la Parte C, es una alternativa de seguro privado a Medicare Original que agrupa las Partes A, B y (generalmente) D. Considérala como una opción integral, a diferencia de Medicare Original, que requiere que compres cobertura separada para medicamentos y un seguro suplementario.

Lee tu carta. Cada mes de septiembre, los planes Medicare Advantage deben enviar a sus beneficiarios una carta llamada Aviso anual de cambio. Esta carta detallará los cambios que el plan hará a partir de enero, entre ellos a los beneficios, a los costos o al área geográfica que cubre el plan.

Debes usar esta información para ayudarte a decidir si deseas permanecer con tu plan Medicare Advantage actual, elegir otro plan Medicare Advantage o cambiar a Medicare Original.

Período especial de inscripción abierta para los planes MA. Si ya estás inscrito en un plan MA, tendrás tiempo extra para decidir qué hacer. El período especial de inscripción abierta se extiende desde el 1.º de enero hasta el 31 de marzo. Durante este período, puedes cambiar de un plan MA a otro, o a Medicare Original. Si decides cambiar a Medicare Original, también podrás inscribirte en un plan independiente para medicamentos recetados de la Parte D. Este período especial solo se aplica a las personas que ya tienen un plan MA.

Visitas al médico o al hospital. Presta mucha atención durante el período de inscripción abierta si tienes un plan Medicare Advantage. La mayoría de los planes MA están estructurados en torno a redes de médicos y otros proveedores médicos, incluidos hospitales. Si usas profesionales de la red, pagarás menos que si acudes a proveedores que no pertenecen a la red de tu plan.

Durante el período de inscripción abierta, debes consultar los directorios de proveedores de tu plan MA para asegurarte de que tus médicos todavía estén en el plan. De lo contrario, tal vez te convenga cambiar de plan, dependiendo de cuán importante sea para ti continuar viendo a profesionales médicos específicos.

Si has tenido un cambio significativo en tu estado de salud, por ejemplo, si te han diagnosticado una enfermedad grave como cáncer, querrás asegurarte de que los médicos y los centros médicos que necesitas para superar esa enfermedad están en la red de tu plan actual. De lo contrario, corres el riesgo de tener que pagar facturas costosas de proveedores que no están en la red.


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La inscripción abierta de Medicare y los medicamentos recetados

Los beneficiarios de Medicare obtienen sus medicamentos recetados de una de dos maneras: a través de un plan independiente de medicamentos recetados de la Parte D o como parte de su plan Medicare Advantage.

Una verificación importante de ambas opciones durante la inscripción abierta debe ser si los medicamentos que tomas todavía están cubiertos por tu plan actual, así como su costo. También debes comprobar qué farmacias son las preferidas de tu plan actual y si esas siguen siendo las más convenientes para ti. Asimismo, averigua si puedes ahorrar dinero al obtener tus medicamentos por correo y si tu plan ofrece esa opción.

“Las personas pueden tomar bastante tiempo para elegir un plan de medicamentos cuando se inscriben por primera vez en Medicare y seguir con el mismo plan durante años”, dice Neuman. “Pero permanecer con el mismo plan puede costarte porque los planes de medicamentos cambian de un año a otro, y las necesidades de medicamentos de las personas varían con el tiempo. Hemos visto a personas ahorrar cientos, incluso miles, de dólares al comparar planes”.

La cantidad que los beneficiarios de Medicare tendrán que pagar de su bolsillo por los medicamentos recetados va a cambiar gracias a la Ley de Reducción de la Inflación del 2022. Actualmente, las personas que superan un cierto nivel de gastos de bolsillo por el pago de sus medicamentos recetados —el límite es de $7,050 para el 2022— entran en la fase de cobertura “catastrófica” y deben el 5% de los costos por encima de ese nivel. A partir del 2024, las personas con costos catastróficos de medicamentos recetados no tendrán ningún costo adicional de bolsillo una vez que hayan alcanzado ese límite. Luego, a partir del 2025, los costos de bolsillo de los medicamentos recetados se limitarán a $2,000 al año.

Las personas que obtienen sus medicamentos como parte de su plan Medicare Advantage no pueden elegir un plan de medicamentos independiente, advierte Neuman. “Reciben la cobertura para medicamentos que ofrezca ese plan”. Eso significa que, a medida que las personas deciden si quieren conservar su plan Medicare Advantage actual o cambiar de plan, también deben considerar la cobertura específica de medicamentos recetados integrada en su plan Medicare Advantage, explica Neuman.

Cambiar entre opciones de Medicare

Esto es lo que debes considerar si estás pensando en cambiar de una opción de Medicare a otra durante el período de inscripción abierta:

  • Cambiar de Medicare Original a un plan Medicare Advantage. Asegúrate de que tus proveedores estén cubiertos bajo la red del plan MA que seleccionaste. También debes saber que probablemente estarás sujeto a un mayor control de tu atención: algunos planes requerirán derivaciones a especialistas, y los planes MA a menudo requieren autorización previa del plan para algunas pruebas de diagnóstico y otros servicios.
  • Cambiar de Medicare Advantage para volver a inscribirse en Medicare Original. Las reglas te permiten hacerlo, pero hay algo importante que debes tener en cuenta: si quieres volver a Medicare Original, es posible que no puedas obtener un plan suplementario (Medigap) —o al menos uno que sea asequible— que te ayude a pagar algunos gastos de bolsillo bajo Medicare Original.
  • Cambiar de un plan Medicare Advantage a otro. Este es el momento del año en el que debes analizar tu plan MA actual y comparar planes para intentar encontrar uno que se ajuste mejor a tus necesidades y a tu bolsillo.

Asistencia financiera si no puedes pagar Medicare

Si tienes problemas para pagar las primas, los copagos y otros gastos de bolsillo de Medicare, el Gobierno federal tiene cuatro programas de ahorros de Medicare que brindan ayuda a las personas con ingresos limitados. También hay un programa llamado Extra Help (Ayuda Adicional) que ayuda a los beneficiarios con sus gastos de bolsillo por los medicamentos recetados. Incluso si no reuniste los requisitos para participar en estos programas antes, el período de inscripción abierta es un buen momento para verificar si ahora cumples los requisitos debido a tus circunstancias financieras.

La ley de Reducción de la Inflación también puede entrar en juego pronto. A partir del 2024, los beneficiarios de Medicare con ingresos anuales de hasta el 150% del límite federal de pobreza ($20,385 para una persona en el 2022), que también cumplan con el límite de recursos del programa, pueden reunir los requisitos para recibir beneficios completos bajo el programa Ayuda Adicional. Actualmente, el límite de ingresos para los beneficios completos es el 135% de las pautas federales de pobreza ($18,347 para una persona en el 2022).

Cómo obtener ayuda para elegir un plan de Medicare

Los beneficiarios pueden comparar planes y cambiar su inscripción en www.medicare.gov. Durante el período de inscripción abierta, también hay ayuda a través del chat en vivo en el sitio web.

Además, Medicare tiene una línea directa disponible 24 horas al día, 7 días a la semana, donde los representantes pueden responder a tus preguntas sobre la inscripción abierta. El número gratuito es: 800-633-4227. Asimismo, cada estado tiene un Programa Estatal de Asistencia en Seguros de Salud (SHIP, en inglés) con asesores que pueden responder a tus preguntas.

Dena Bunis informa sobre temas relativos a Medicare, atención de la salud, políticas en materia de salud y el Congreso estadounidense. Además, es autora de la columna “Medicare Made Easy” para AARP Bulletin. Galardonada por su labor periodística, Bunis trabajó durante años en diarios de grandes ciudades. Entre los puestos que ocupó se incluyen los de jefa de la oficina de Washington del Orange County Register y reportera de temas de salud y entorno laboral para Newsday.