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¿Cómo sobrevivir después que se acaban tus ahorros? Las anualidades vitalicias ayudarían

Compra con cuidado: son complejas y no son para todos.

Reloj despertador alrededor de fajos de dólares.

MOMENT / GETTY IMAGES

In English | Uno de los mayores riesgos de la jubilación es sobrevivir a tus ahorros. Puedes ahorrar con cuidado durante años, pero hay una gran incógnita cuando empiezas a retirar el dinero: no sabes cuánto tiempo deben durar tus ahorros porque no sabes cuánto tiempo vivirás.

Una anualidad puede garantizarte que recibirás un cheque todos los meses por el resto de tu vida. Puede ayudar a complementar otras fuentes de ingresos garantizados, como el Seguro Social, y puede ser muy valiosa si no tienes una pensión. Las anualidades también ayudan a protegerte contra la inestabilidad del mercado de valores. Los pagos continuarán sin importar lo que pase en el mercado de valores o cuánto tiempo vivas.

La mayoría de los expertos recomiendan tener suficientes ingresos garantizados para cubrir los gastos necesarios, como vivienda, transporte, comida, etc. Si esa cantidad es mayor que tus beneficios del Seguro Social y el dinero que podrías recibir de una pensión tradicional, comprar una anualidad que cubra la diferencia puede ser una buena idea. Sin embargo, también necesitarás ahorros para emergencias, otros gastos inesperados y los gustos que quieras darte. Esos costos se pueden cubrir con el resto de tus ahorros. Si sigues esta estrategia, una anualidad inmediata que comience a pagar ingresos de por vida enseguida podría ser una solución.

Sin embargo, las anualidades inmediatas pueden ser complejas y costosas. El costo del ingreso garantizado puede parecer alto. Por ejemplo, si un hombre de 65 años invirtiera $100,000 en una anualidad inmediata, podría recibir $494 al mes ($5,928 al año) de por vida. Los pagos mensuales son más bajos para las mujeres, porque tienen una mayor esperanza de vida: una mujer de 65 años podría recibir $469 al mes. (Nota: todos los ingresos estimados en este artículo reflejan el costo en el momento de su redacción y son solo ilustraciones). La cantidad de ingresos que obtendrás de una anualidad inmediata variará dependiendo de las condiciones económicas en el momento de la compra, de las opciones de pago que tenga la anualidad y de la compañía que haya emitido la póliza. Vale la pena buscar el mejor pago. Las anualidades también pueden ser inflexibles, y la decisión de comprar una anualidad inmediata suele ser irrevocable. Si las circunstancias del individuo del ejemplo se modificaran, no podría cambiar de opinión y recuperar su dinero una vez que lo invirtió en la anualidad vitalicia.


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Anualidades vitalicias

Una alternativa a la compra de una anualidad inmediata es depender de una combinación del Seguro Social, beneficios de pensión (si los tienes) y tus ahorros para la jubilación. Pero aquí es donde entra el riesgo de la longevidad. Si dependes de tus ahorros para complementar el Seguro Social, es mucho más probable que te quedes sin dinero a los 80 que a los 60.

Otro tipo de anualidad vitalicia puede ayudar a reducir este riesgo. Cuando sabes que recibirás ingresos de por vida más adelante, es más fácil calcular cuánto puedes permitirte gastar en los primeros años de la jubilación. Una anualidad de ingresos diferidos, también llamada seguro de longevidad, proporciona ingresos de por vida a partir de varios años en el futuro, como a partir de los 70 u 80 años. Puedes decidir cuándo empiezan los ingresos al momento de comprar la póliza pero, en general, cuanto más lejos en el futuro empiecen los pagos, más recibirás cada mes. Por ejemplo, un hombre de 65 años que invierte $100,000 en una anualidad de ingresos diferidos podría recibir $1,673 mensuales a partir de los 80 años ($20,076 al año), dice Ariel Stern, director de Operaciones de ImmediateAnnuities.com. Los pagos son más bajos para las mujeres, porque tienden a vivir más tiempo: una mujer de 65 años recibiría alrededor de $1,466 al mes ($17,592 al año).

A muchos académicos les gusta el seguro de longevidad porque es una manera eficiente de proporcionar los más altos pagos de ingresos garantizados para las personas que viven más tiempo. Los pagos mensuales de las anualidades de ingresos diferidos son mucho más altos que los de las anualidades inmediatas, y te beneficiarás más cuanto más tiempo vivas por encima de la esperanza de vida media. Además de eliminar el miedo a quedarte sin dinero, una anualidad de ingresos diferidos también da un límite de tiempo firme sobre el tiempo que necesitarás para depender de tus ahorros. Si te jubilaste a los 65 años y tienes una anualidad conjunta de renta vitalicia que comienza a pagar a los 80 años, sabes que tendrás que hacer que tus ahorros duren solo 15 años, independientemente del tiempo que tú o tu cónyuge vivan.

Sin embargo, los ingresos más altos vienen con costos y riesgos. Recibirás los mayores pagos mensuales con una versión de por vida solamente, que cubre solo a una persona. Este tipo de contrato deja de pagar cuando mueres, sin importar cuándo eso ocurra. Si comienza a pagar a los 80 años y mueres a los 81, recibirás solo un año de pagos por el precio de compra. Y si mueres antes de que empiecen los pagos, digamos a los 79 años, no recibirás nada de nada. Y, por supuesto, existe el riesgo de que tus ahorros no duren lo suficiente para mantener tu estilo de vida hasta que la anualidad empiece a pagar.

La mayoría de las parejas casadas pueden elegir una versión conjunta de anualidad de por vida, que tiene pagos mensuales sustancialmente más bajos pero continúa pagando mientras cualquiera de los dos cónyuges viva. Por ejemplo, una pareja de 65 años que invierte $100,000 en una anualidad de ingresos diferidos podría recibir $1,074 al mes ($12,888 al año) mientras cualquiera de los dos viva.

Otra opción es la versión de reembolso en efectivo, que tiene pagos mensuales más bajos, pero promete que el comprador o sus herederos recibirán al menos tanto como lo que invirtieron originalmente. El hombre de 65 años que invirtió $100,000 recibiría $1,328 al mes ($15,936 al año) de la versión de reembolso en efectivo, comparado con $1,673 ($20,076 al año) de la versión de por vida solamente. Sin embargo, si no viviera lo suficiente para recibir al menos $100,000 en pagos, sus herederos recibirían la diferencia. También existe una versión conjunta con reembolso en efectivo que pagaría incluso menos en pagos mensuales, pero que cubriría a ambos cónyuges y pagaría la diferencia si ambos fallecieran antes de recibir beneficios equivalentes al precio de compra.

Por último, está la cuestión de la inflación y su efecto en el poder adquisitivo de tu eventual pago. Incluso la baja tasa de inflación de hoy en día puede reducir el valor del pago mensual durante los 15 o 20 años que transcurren entre el momento en que adquieres una anualidad de longevidad y el momento en que comienza a pagar los beneficios.

Cómo elegir la compañía de anualidades

Si estás interesado en una anualidad de ingresos diferidos, comparar precios ayuda. Los pagos pueden variar mucho por compañía para la misma persona. Por ejemplo, el hombre de 65 años que invierte $100,000 en una anualidad de por vida podría obtener desde $1,512 al mes ($18,144 al año) hasta $1,673 al mes ($20,076 al año) a partir de los 80 años, dependiendo de la compañía, afirma Stern. “Algunas compañías de seguros buscan recaudar más dinero en diferentes momentos, por lo que pueden ser más agresivas, o pueden haber hecho buenas inversiones y sentir que pueden ofrecer una mayor tasa de rendimiento”, explica. Puedes comparar los pagos en ImmediateAnnuities.com o en el mercado de anualidades (en inglés) de Charles Schwab, o usar el mercado de anualidades de AARP, impulsado por BluePrint Income.

También mira la clasificación de solvencia financiera de la compañía, porque los pagos pueden continuar durante varias décadas La mayoría de las compañías con los pagos de anualidades de ingresos diferidos más altos en la actualidad están calificadas A o más por AM Best, pero eso puede cambiar. Es esencial pasar tiempo investigando la compañía antes de comprar.


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¿Acaso necesitas una anualidad?

Una anualidad de ingresos puede proporcionar pagos garantizados de por vida, pero es posible que ya tengas suficientes ingresos para cubrir tus necesidades de por vida. Para determinar si debes considerar una anualidad de ingresos, suma tus gastos regulares en la jubilación (como gastos de vivienda, alimentación, transporte, seguro y atención médica) y resta las fuentes de ingresos garantizadas que ya tienes, como el Seguro Social y una pensión. Si tienes una brecha entre tus ingresos y tus gastos, puedes cubrirla con tus propios ahorros u obtener una anualidad vitalicia.

Una anualidad puede proporcionar pagos mensuales garantizados más grandes que los que podrías retirar cómodamente de otras inversiones. Pero renuncias a la flexibilidad a cambio de esos altos pagos: puedes recibir el dinero como un flujo de ingresos solo después de entregarlo a la compañía de seguros; además, si tus necesidades cambian, no puedes convertir la anualidad en efectivo ni retirar más dinero que el de tus pagos mensuales.

Si compras una anualidad, es importante tener otros ahorros disponibles para emergencias y gastos adicionales o para dejarles a tus herederos. También debes hacerte algunas preguntas difíciles sobre tu expectativa de vida; las anualidades pagarán más cuanto más tiempo vivas. Si padeces problemas de salud y tienes una esperanza de vida más corta, y si necesitas tener más dinero a mano para gastos médicos, entonces una anualidad puede no ser adecuada para ti.

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