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Cómo pedir ayuda con tus finanzas si eres una persona que envejece sola

Sin cónyuge ni hijos, busca apoyo en otra parte.

Elizabeth Spiegler en su vecindario en Queens, Nueva York, bajo su sombrilla en un día lluvioso.

MATTHEW SALCUSE (PEINADO Y MAQUILLAJE: LAUREN BRIDGES)

Elizabeth Spiegler en su vecindario de Queens en un día lluvioso.

El problema

In English | Elizabeth Spiegler, una gerente de oficina jubilada de 68 años de la ciudad de Nueva York, pensaba en el futuro. Me escribió preguntándome quién podría manejar sus asuntos financieros si algún día ella no podía hacerlo. Spiegler no está casada, no tiene hijos y no está muy cerca de su círculo familiar. Actualmente, su hermano tiene un poder notarial para las finanzas, pero ella querría tener más respaldo. Algunos amigos supervisarán el cuidado de su salud. pero siente que hacer que esos amigos manejen su dinero es pedir demasiado. Y su asesor financiero no quiere tener un poder notarial.

Spiegler es lo que llaman un "solo ager", o adulto mayor solo; una persona mayor que envejece sin pareja ni hijos supervivientes. Es un grupo creciente. En el 2000, el 16% de las personas de 85 años o más no tenían descendencia viva; para el 2040 se espera que ese número llegue al 21%. Un reciente estudio de SeniorCare.com (en inglés) encontró que el 78% de las personas que envejecen solas no tenían a nadie que les ayudara con las facturas o las finanzas. "Creo que voy a estar bien", dice Spiegler, que ahora maneja su propio dinero. "¿Pero y si no lo estoy? No sé qué hacer".


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El consejo

Para obtener respuestas, recurrí a abogados y expertos financieros que trabajan con personas mayores y sus familias. Cada uno habló del riesgo de abuso financiero de los adultos mayores y cómo reclutar al ayudante equivocado —incluso si se trata de un pariente— puede llevar al desastre. Estas son las mejores soluciones de los expertos.

1. Un fideicomiso con fideicomisarios sucesores

Spiegler establecería un fideicomiso en vida (o revocable) y pondría ahora en él todos los bienes que pudiera. Ella serviría como su propio fideicomisario y nombraría a su hermano y a una institución financiera como fideicomisarios sucesores que podrían hacerse cargo si fuera necesario. Con el tiempo, la institución se encargaría de sus facturas y de administrar sus inversiones. "Los beneficios de un fideicomisario institucional son el profesionalismo, la experiencia y la orientación", afirma Martin Shenkman, abogado de planificación patrimonial de la ciudad de Nueva York. "Hay toneladas de controles y equilibrios para protegerte. Eso es vital para cualquier persona que sea vulnerable y esté aislada".

Esta solución segura puede ser muy costosa. Las compañías fiduciarias tradicionales a veces atienden solo a clientes con varios millones de dólares. Pero las principales instituciones financieras como Fidelity, Schwab y Vanguard también hacen este trabajo. Sus cargos anuales son de al menos $4,500 al año (además de los costos de inversión habituales, como las comisiones de los fondos). Sin embargo, incluso estas alternativas menos costosas cuestan más de lo que Spiegler —que tiene una pensión y una cuenta de jubilación no muy abultada— quiere pagar.

2. Un equipo financiero

Lo que Spiegler necesita es un equipo, explica Carolyn McClanahan, una asesora financiera con base en Jacksonville, Florida, que se especializa en asuntos de planificación de vida. "Necesitas gente que haga el trabajo", dice. "Pero también necesitas gente que vigile a la gente que hace el trabajo." McClanahan sugiere contratar un servicio de pago de facturas para la administración diaria del dinero, y luego tener un contador o abogado (alguien que también sea un fiduciario) para tomar las decisiones financieras más importantes. Debido a que un servicio de pago de facturas típicamente cobra menos por hora que un contador o abogado, esto también es más sensato desde el punto de vista financiero. Pero, advierte Nancy Sween, portavoz de la National Association of Elder Law Attorneys, no querrás que ese pagador de cuentas sea una persona al azar que encuentres en internet. "Cerciórate de que esté asegurado y garantizado, y verifica su sitio web y sus antecedentes", recomienda. Una de estas opciones es SilverBills, un servicio de administración de facturas domésticas que opera en todo el país: por una cuota mensual fija que comienza en $99, revisa las facturas y autoriza el pago. Otra opción es encontrar un servicio a través de la American Association of Daily Money Managers (aadmm.com), un grupo de individuos y pequeñas empresas administradoras del dinero diario en todo el país.

3. Un fiduciario privado

El abogado californiano Stuart Furman, autor de The ElderCare Ready Book, sugiere que Spiegler mantenga a su hermano como apoderado el mayor tiempo posible y que simultáneamente establezca un apoderado notarial secundario que ocupe su lugar si él no puede hacerlo. ¿Quién haría este trabajo? Un fiduciario privado. Se trata de personas independientes, con licencia y garantías. Puedes entrevistar, comprobar las referencias y contratar a uno por adelantado, de la misma manera que lo harías con un abogado o un contador. Un fiduciario actúa en beneficio del cliente, es decir, pone tus intereses en primer lugar. Pueden servir como apoderados notariales para el cuidado de la salud o de los asuntos financieros y como ejecutores de herencia, pagadores de cuentas e incluso tutores. Por lo general, cobran entre $100 y $150 por hora por sus servicios. Este arreglo podría funcionar para Spiegler si ella viviera en otro lugar. Lamentablemente, los fiduciarios privados con licencia solo existen en California y Arizona.

El resultado

Al final, Spiegler decidió no hacer nada... por ahora. "Esta información es muy valiosa", dice. Pero reconoce que hay un bloqueo psicológico para empezar: "De momento, me gusta ser independiente y ocuparme de mis propios asuntos".

¿Quieres que Jean Chatzky te ayude a resolver un problema financiero? Envía un correo electrónico a rescue@aarp.org

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