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Cómo gastar sabiamente en la jubilación

Suze Orman sugiere dividir las finanzas entre lo necesario y lo deseado.

Manos con dólares

BLEND IMAGES / ALAMY STOCK PHOTO

In English |  Una vez te jubiles, todavía tienes un trabajo muy exigente: asegurar que el dinero te dure por lo que pudiera ser varias décadas de jubilación.

Puedes estar familiarizado con la estrategia del 4%, que aconseja sacar dicha cantidad de tus inversiones en tu primer año como jubilado y luego hacer ajustes por inflación anualmente. Esto puede ser una buena estrategia, pero demasiados adultos retiran un mayor porcentaje de sus ahorros temprano para gastarlo en cosas divertidas... y luego se quedan cortos.


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Yo tengo otra estrategia para retirar dinero, que pienso que los puede ayudar a dormir mejor por las noches y evitar el peligro de no tener el dinero suficiente cuando más podrían necesitarlo.

Divide tu estrategia para los ingresos jubilatorios en dos categorías: necesidades y deseos.

Necesidades

Primero, haz un estimado de los gastos esenciales mensuales: gastos de vivienda tales como los impuestos sobre la propiedad y los servicios públicos, primas de seguros, comida, impuestos, gasolina y gastos médicos. Espero que a estas alturas ya hayas cancelado la hipoteca. 

Entonces calcula tus ingresos a los 70 años, la edad de jubilación que recomiendo. Incluye tus beneficios de jubilación del Seguro Social, cualquier pensión (si tienes la suerte de tener una) y las distribuciones mínimas requeridas de tus cuentas 401(k) e IRA tradicionales. (Estas cuentas deben incluir una mezcla de fondos de acciones y bonos, según tu edad y nivel de comodidad. Un buen punto de partida: resta tu edad de 100 o 110 e invierte este porcentaje en acciones. Por ejemplo, a los 70 años pudieras tener un 30 a 40% invertido en acciones).

Si estas fuentes de recursos no cubren todas tus necesidades, necesitarás agregar ingresos complementarios de cualesquiera otros ahorros que puedas tener. Fíjate que dije "ingresos". No deseo que toques el principal en los primeros años de tu jubilación.

Invierte solo tanto dinero como sea necesario para obtener el interés que te permita hacer el balance del presupuesto de "necesidades". Y no te arriesgues con este dinero. En la actualidad, los bancos asegurados por el Gobierno federal están ofreciendo certificados de depósito de dos años que pagan más del 2.5% en interés anual. Como alternativa, puedes depositar tu dinero en fondos indexados del Tesoro o bonos de calidad de inversión, que ofrecen tasas de interés un poco más altas.

Ahora, sigamos a la siguiente categoría.

Deseos

Si todavía te quedan ahorros después de haber establecido esta fuente de ingresos para las "necesidades", puedes establecer una segunda cartera de valores para ayudar a financiar tus deseos, tales como viajar y pasar ratos divertidos con los nietos.

Puedes darte el lujo de ser un poco más agresivo con este dinero que con las inversiones que cubren tus "necesidades". Yo misma soy admiradora de los fondos que se centran en las compañías que constantemente aumentan sus dividendos. Aunque el valor de estos fondos mutuales de inversión y fondos negociables en la bolsa sí bajarán con el mercado, a lo largo de períodos más largos —digamos, por lo menos 10 años— la historia sugiere que el valor de tu inversión aumentará. Mientras tanto, estás ganando ingresos para ayudar a financiar algunas actividades divertidas en la jubilación. Al administrar tus necesidades y deseos, por supuesto también puedes retirar parte del principal de tus cuentas de ahorros jubilatorios. Pero recomiendo enfáticamente tratar de vivir solo de tus ingresos por más o menos los primeros 10 años de jubilación. A los 80 años, si comienzas a gastar el 5 o 6% de tus ahorros al año, y cada año ajustas la cantidad en dólares que gastas anualmente por inflación, no deberías tener problemas.

Este plan de administración de finanzas puede parecerte prudente en comparación con la regla del 4% y otras estrategias de administración de gastos en la jubilación con las que puedes estar familiarizado. Pero si gastas más mientras las tasas de interés están bajas o durante una caída del mercado de valores, pienso que agotarás tus ahorros demasiado rápido.

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