Cómo funciona el seguro de depósitos bancarios de la FDIC
¿Te preocupan los colapsos bancarios? Verifica tu seguro de depósito federal.
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Wall Street y Main Street recibieron noticias impactantes el 1.º de mayo, cuando la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) anunció que fracasó First Republic Bank y se vendió a J.P. Morgan Chase & Co. Este es el segundo fracaso bancario más grande en la historia de Estados Unidos.
La caída de First Republic le sigue a la de Silicon Valley Bank el 10 de marzo, y al colapso del banco Signature Bank que ocurrió el 12 de marzo. El 19 de marzo, la empresa UBS Group anunció la toma de posesión de Credit Suisse, un respetable banco europeo que enfrentaba problemas, y era el segundo banco más grande de Suiza.
El colapso puso fin al período de tranquilidad en el sector bancario. El primer fracaso bancario desde octubre del 2020 ha sido el de Silicon Valley. Muy rara vez, las quiebras de bancos ocurren sin afectar a otros bancos y negocios; las acciones bancarias bajaron bruscamente cuando retornaron las operaciones comerciales después del fin de semana, ya que había una intranquilidad entre los inversionistas y depositantes por la seguridad y solidez de otros bancos.
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La FDIC tomó la medida extraordinaria de garantizar todos los depósitos en Silicon Valley Bank y Signature Bank; la mayoría de esos depósitos no estaban cubiertos en función de las normativas de la FDIC. J.P. Morgan se hizo cargo de todos los depósitos y de la mayoría de los demás activos de First Republic. Todos los clientes del banco pudieron acceder a sus cuentas al 1.º de mayo.
No hay garantía de que la FDIC sea tan generosa en el futuro. Y es por eso que debes conocer los límites del seguro de depósitos, y tomar medidas si alguna de tus cuentas está por encima del límite.
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Un aviso de la FDIC en la puerta de un banco quebrado de Nueva Jersey, fechado el 14 de febrero de 1939, asegura a los inversores que la mayoría de los depósitos están protegidos.
Los límites
El seguro de la FDIC cubre las cuentas corrientes, las cuentas de ahorros, las cuentas de depósito del mercado monetario y los certificados de depósito bancarios, además de los cheques de cajero y los giros postales. El seguro de depósitos no cubre acciones, bonos, fondos mutuos ni otras inversiones adquiridas a través de un banco, y tampoco cubre el contenido de las cajas de seguridad bancarias.
Quienes invierten en acciones de un banco tampoco están cubiertos. El seguro de la FDIC protege hasta $250,000 por depositante, por categoría de depósito y por banco asegurado. Examinemos esto.
Por depositante. Supongamos que tienes una cuenta corriente y tu cónyuge tiene otra cuenta corriente en el mismo banco. Cada cuenta está asegurada hasta $250,000, por un total de $500,000. El seguro de la FDIC también cubre las cuentas conjuntas en forma separada; no es necesario que los titulares de la cuenta sean familiares. Cada uno de los titulares está asegurado por $250,000 por su interés combinado en todas las cuentas conjuntas que tiene en la institución. Una pareja podría tener cuentas corrientes individuales con $250,000 en cada una y una cuenta conjunta con $500,000 en el mismo banco, y tener seguro por un total de $1 millón.
Por categoría de depósito. La FDIC proporciona seguro para 14 tipos diferentes (en inglés) de depósitos. Las cuatro categorías más comunes son: cuentas individuales, cuentas conjuntas, cuentas de fideicomiso y ciertas cuentas jubilatorias de administración personal, cada una con seguro por hasta $250,000 por cada titular en el mismo banco. Si tienes una cuenta corriente con $250,000 y una cuenta individual de retiro que vale $250,000 en el mismo banco, estás asegurado por $500,000..
Por banco. Podrías tener $250,000 en 10 bancos con seguro de la FDIC y estar cubierto por $2.5 millones. Ten en cuenta que las cooperativas de crédito no están cubiertas por el seguro de la FDIC; la cobertura en este caso la provee la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA, National Credit Union Administration), que respalda las cuentas por $250,000 bajo reglas similares. Todavía quedan unas pocas instituciones de ahorro y préstamo, que están cubiertas por el seguro de la FDIC. La FDIC tiene una herramienta práctica (en inglés) con la que puedes ver si tu banco está asegurado, y otra que te dice cuánta cobertura de la FDIC (en inglés) tienes.
Cómo funciona
La FDIC puede actuar sobre un banco que está en problemas de dos formas: puede fusionar el banco en dificultades con un banco sólido o liquidarlo completamente. La fusión —que en realidad es una compra y asunción de deudas— es el método preferido. Tus cuentas simplemente pasan al nuevo banco. Todos los depósitos directos, incluidos los pagos del Seguro Social, se redirigen automáticamente a las cuentas de depósito del banco adquirente.
A veces, sin embargo, el banco fracasado tiene problemas tan graves que la FDIC debe liquidarlo, y este fue el caso con Silicon Valley Bank y Signature Bank. En esta situación, la FDIC te pagará directamente con un cheque la cantidad asegurada del saldo de cada cuenta. Esos pagos por lo general comienzan unos días después del cierre del banco.
Si tienes más dinero en el banco de lo que cubre el seguro de la FDIC, podrías terminar perdiendo todos tus depósitos sin seguro.
Sin embargo, a diferencia del caso de compra y asunción, todo cheque que hayas emitido y no se haya cobrado será devuelto, y es posible que todos los depósitos automáticos o pagos deban ser redirigidos a un banco nuevo. Y, por supuesto, necesitarás una nueva cuenta a la cual redirigir esos cheques y depósitos.
La FDIC compartirá las pérdidas con J.P. Morgan Chase de los préstamos incobrables de First Republic.
Los contribuyentes no pagarán por los fracasos de los bancos. La FDIC está respaldada por los bancos miembros. El Fondo de Seguro de Depósitos de la FDIC alcanzó un total de $128,000 millones a fines del 2022, alrededor del 1.3% de los activos que asegura. Cuando el sistema bancario está bajo presión y las quiebras de bancos aumentan, la FDIC puede —y lo ha hecho— autorizar cargos especiales adicionales a los bancos para fortalecer el fondo de seguros. Hasta el momento, desde que se creó la FDIC ningún depositante cubierto por el seguro ha perdido un centavo.
John Waggoner escribe para AARP sobre temas financieros, desde presupuestos e impuestos hasta el Seguro Social y la planificación de la jubilación. Anteriormente, fue reportero de Kiplinger’s Personal Finance y de USA Today, y ha escrito libros sobre inversión y la crisis financiera del 2008. La columna sobre inversión de Waggoner para USA Today se publicó en docenas de periódicos durante 25 años.