Cómo funciona el seguro de depósitos bancarios de la FDIC

Por depositante. Supongamos que tienes una cuenta corriente y tu cónyuge tiene otra cuenta corriente en el mismo banco. Cada cuenta está asegurada hasta $250,000, por un total de $500,000. El seguro de la FDIC también cubre las cuentas conjuntas en forma separada; no es necesario que los titulares de la cuenta sean familiares. Cada uno de los titulares está asegurado por $250,000 por su interés combinado en todas las cuentas conjuntas que tiene en la institución. Una pareja podría tener cuentas corrientes individuales con $250,000 en cada una y una cuenta conjunta con $500,000 en el mismo banco, y tener seguro por un total de $1 millón.

Por categoría de depósito. La FDIC proporciona seguro para 14 tipos diferentes (en inglés) de depósitos. Las cuatro categorías más comunes son: cuentas individuales, cuentas conjuntas, cuentas de fideicomiso y ciertas cuentas jubilatorias de administración personal, cada una con seguro por hasta $250,000 por cada titular en el mismo banco. Si tienes una cuenta corriente con $250,000 y una cuenta individual de retiro que vale $250,000 en el mismo banco, estás asegurado por $500,000..

Por banco. Podrías tener $250,000 en 10 bancos con seguro de la FDIC y estar cubierto por $2.5 millones. Ten en cuenta que las cooperativas de crédito no están cubiertas por el seguro de la FDIC; la cobertura en este caso la provee la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA, National Credit Union Administration), que respalda las cuentas por $250,000 bajo reglas similares. Todavía quedan unas pocas instituciones de ahorro y préstamo, que están cubiertas por el seguro de la FDIC. La FDIC tiene una herramienta práctica (en inglés) con la que puedes ver si tu banco está asegurado, y otra que te dice cuánta cobertura de la FDIC (en inglés) tienes.

Cómo funciona

La FDIC puede actuar sobre un banco que está en problemas de dos formas: puede fusionar el banco en dificultades con un banco sólido o liquidarlo completamente. La fusión —que en realidad es una compra y asunción de deudas— es el método preferido. Tus cuentas simplemente pasan al nuevo banco. Todos los depósitos directos, incluidos los pagos del Seguro Social, se redirigen automáticamente a las cuentas de depósito del banco adquirente.

A veces, sin embargo, el banco fracasado tiene problemas tan graves que la FDIC debe liquidarlo, y este fue el caso con Silicon Valley Bank y Signature Bank. En esta situación, la FDIC te pagará directamente con un cheque la cantidad asegurada del saldo de cada cuenta. Esos pagos por lo general comienzan unos días después del cierre del banco.

Si tienes más dinero en el banco de lo que cubre el seguro de la FDIC, podrías terminar perdiendo todos tus depósitos sin seguro.

Sin embargo, a diferencia del caso de compra y asunción, todo cheque que hayas emitido y no se haya cobrado será devuelto, y es posible que todos los depósitos automáticos o pagos deban ser redirigidos a un banco nuevo. Y, por supuesto, necesitarás una nueva cuenta a la cual redirigir esos cheques y depósitos.

La FDIC compartirá las pérdidas con J.P. Morgan Chase de los préstamos incobrables de First Republic. 

Los contribuyentes no pagarán por los fracasos de los bancos. La FDIC está respaldada por los bancos miembros. El Fondo de Seguro de Depósitos de la FDIC alcanzó un total de $128,000 millones a fines del 2022, alrededor del 1.3% de los activos que asegura. Cuando el sistema bancario está bajo presión y las quiebras de bancos aumentan, la FDIC puede —y lo ha hecho— autorizar cargos especiales adicionales a los bancos para fortalecer el fondo de seguros. Hasta el momento, desde que se creó la FDIC ningún depositante cubierto por el seguro ha perdido un centavo.