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Cómo maximizar los beneficios del Seguro Social para sobrevivientes

Todos los años, miles de personas viudas se quedan sin cobrar todo el dinero que podrían recibir.

Mujer frente a una computadora

Getty Images

No conocer todos los beneficios para sobrevivientes del Seguro Social podría costarte miles de dólares. A continuación te explicamos cómo asegurarte de recibir todos los beneficios que te mereces.

In English |  He aquí una noticia: más de 11,000 personas viudas que actualmente cobran Seguro Social podrían haber tenido mayores beneficios si alguien se hubiera tomado el tiempo de explicarles cuáles son las opciones para solicitar esos beneficios. Este dato desafortunado proviene de la Oficina del Inspector General de la Administración del Seguro Social. Pone en evidencia qué tan poco sabe la gente sobre los beneficios para sobrevivientes y las opciones que existen. Aquí te presentamos algunos consejos:

¿Quién recibe beneficios para sobrevivientes?

Los beneficios para sobrevivientes se pagan al cónyuge de un trabajador que fallece. Los cónyuges deben haber estado casados al menos nueve meses, si bien hay excepciones (por ejemplo, si el cónyuge muere en un accidente). Los hijos elegibles también reciben beneficios, al igual que los excónyuges si el matrimonio duró por lo menos diez años.

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¿Cuáles son los beneficios? 

El cónyuge sobreviviente recibe el 100% de lo que recibía la persona fallecida, siempre que el sobreviviente solicite el beneficio a su edad plena de jubilación (66 o 67 años). (Se debe tener en cuenta que la edad de jubilación de la persona sobreviviente puede ser hasta cuatro meses antes de la edad requerida para recibir los beneficios completos de jubilación). Los pagos pueden comenzar a la edad de 60 años (50, si la persona tiene una discapacidad), pero solicitar beneficios para sobrevivientes antes de alcanzar la edad plena de jubilación reduce la cantidad que se cobra. Si el cónyuge muere antes de solicitar beneficios, los pagos se calculan como si la persona fallecida hubiera alcanzado la edad plena de jubilación, más cualquier crédito jubilatorio diferido. 

Si tienes un beneficio jubilatorio basado en tu propio trabajo, ¿puedes recibir también los beneficios para sobrevivientes?

Aquí es donde mucha gente falla. No puedes cobrar ambos beneficios al mismo tiempo, pero puedes aumentar los ingresos que recibirás a lo largo de tu vida si tomas un beneficio después del otro (algo que el representante del Seguro Social tal vez no te explique). Si tu beneficio futuro de jubilación a los 70 años será mayor que el beneficio completo de sobreviviente y esperas vivir un tiempo de vida normal, toma el beneficio de sobreviviente tan pronto puedas, dice Bill Reichenstein, de SocialSecuritySolutions.com. Pasa luego a tu propio beneficio jubilatorio a los 70 años, cuando ese fondo ya habrá tenido años para crecer. En el caso opuesto, si tu beneficio jubilatorio a los 70 es menor, tómalo ahora y pasa al beneficio para sobreviviente una vez que alcances tu edad plena de jubilación (a diferencia de los beneficios jubilatorios, los beneficios para sobrevivientes no crecen después de llegar a la edad plena de jubilación). Algo muy importante: para aplicar cualquiera de estas dos estrategias de cambiar de un beneficio a otro, debes limitar tu solicitud inicial al beneficio con el cual deseas comenzar. De lo contrario, podría considerarse que has solicitado los dos al mismo tiempo —tu propio beneficio jubilatorio y los beneficios para sobrevivientes— y no podrás pasar de uno a otro. 

¿Qué sucede si una persona estuvo casada dos veces? 

Por lo general, se cobra sobre la cuenta del segundo cónyuge. Si alguien vuelve a casarse después de haber cumplido los 60 años, puede cobrar sobre la cuenta del cónyuge con el beneficio más alto.

¿Cómo se efectúa el cobro? 

Notifica al Seguro Social tan pronto como fallezca tu cónyuge. Los beneficios por lo general comienzan en el momento en que se solicitan, no en la fecha del fallecimiento. Si actualmente estás cobrando beneficios por cónyuge sobre la cuenta de un trabajador jubilado y esos beneficios son bajos, probablemente te pasen al beneficio más alto automáticamente. Pero si tienes tu propio beneficio jubilatorio, visita una oficina del Seguro Social para explorar tus opciones. 

¿Por qué es tan importante el momento en que se solicita el beneficio? 

Imaginemos el caso de Marta, que cumple 62 años y es viuda de George, quien falleció a los 63 años sin reclamar beneficios del Seguro Social. Supongamos que los beneficios de la pareja a la edad plena de jubilación (67) serían:

• Martha: $1,800/mes
• George: $2,000/mes 

Escenario 1: 

Marta solicita su jubilación y los beneficios para sobrevivientes a la edad de 62 años.

Beneficios totales a lo largo de 20 años:

$382,100

Escenario 2:

Marta solicita los beneficios para sobrevivientes a los 62 años y luego se jubila a los 70.

Beneficios totales a lo largo de 20 años:

$474,200

Diferencia: 

$92,100

Fuente: SocialSecuritySolutions.com

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