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Los bancos comienzan a eliminar los odiosos cargos por sobregiro

Bank of America y otras entidades reducen cargos por sobregiro. ¿Los imitarán otros?

Cuenta de estado de un banco que se deshace al pasar un picador de papel.

DIGITALVISION / GETTY IMAGES

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Una de las cosas más desagradables de la vida —los pesados cargos por sobregiro que cobra el banco cuando cubre una transacción que excede el saldo de una cuenta— se está volviendo menos molesta. Cada vez son más los bancos en el país que están reduciendo esos temidos cargos o eliminándolos por completo.

Bank of America es el último en brindar algo de alivio a sus clientes. El segundo banco del país (clasificado por el total de activos) dijo que reducirá los cargos por sobregiro de $35 a $10 a partir de mayo y eliminará el cargo por falta de fondos (NSF) en febrero. (El cargo por falta de fondos se aplica cuando el banco rechaza una transacción, como por ejemplo un cheque, que sabe generará un saldo negativo en la cuenta).

Los recortes de cargos de Bank of America no son los primeros en la industria bancaria, la cual ha recibido duras críticas por esos cargos de parte de defensores del consumidor y legisladores del Congreso. Capital One anunció en diciembre que eliminaría completamente los cargos por sobregiro y por falta de fondos a principios del 2022, y en junio Ally Bank —el mayor banco digital de Estados Unidos— eliminó los cargos por sobregiro en todas sus cuentas. Anteriormente, a mediados del 2019, Discover había sido el primero en eliminar todos los cargos en certificados de depósito, cuentas corrientes, cuentas de ahorro y cuentas del mercado de dinero.

“Es fantástico para los consumidores, realmente”, dice G. Michael Moebs, economista y director ejecutivo en la firma de investigaciones económicas Moebs Services. “Toda decisión por parte de uno de los líderes importantes [de reducir los cargos] —y Bank of America es uno importante— es muy trascendente”.


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Cargos frustrantes

Los cargos por sobregiro son unos de los cargos más caros y comunes que cobran los bancos. La mediana (es decir, el punto medio: la mitad de los bancos cobra más y la mitad cobra menos) de los cargos por sobregiro de los bancos del país es $30, según la encuesta más reciente de 3,309 depositantes que realizó Moebs Services.

Lamentablemente, estos cargos no van a desaparecer totalmente en un futuro próximo. De hecho, una docena de los 16 bancos minoristas más grandes aún cobran cargos por sobregiro, que oscilan entre $34 y $37.50, según un análisis reciente del sitio de finanzas personales ValuePenguin.

El impacto financiero para los titulares de las cuentas es considerable. Los consumidores desembolsaron aproximadamente $11,680 millones en cargos relacionados con sobregiros en el 2019, según un informe publicado en junio por el Center for Responsible Lending. Si además de los cargos por sobregiro se incluyen en el cálculo los cargos por falta de fondos que los bancos cobraron en el 2019, el total que pagaron los consumidores llega a aproximadamente $15,470 millones, de acuerdo con un informe de diciembre de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), un organismo creado por el Gobierno de Estados Unidos en el 2010 tras la crisis financiera.

Quiénes son los más afectados

Estas son las conclusiones de un estudio de la CFPB que analizó los cargos por sobregiro y por falta de fondos que pagaron los clientes que solicitaron ese servicio o autorizaron al banco a cobrarles un cargo para cubrir sobregiros:

  • La mayoría de los cargos por sobregiro los paga una pequeña fracción de la base de clientes del banco: el 8% de los clientes incurren casi el 75% de esos cargos.
  • Los cargos por sobregiro y por falta de fondos representan alrededor del 75% de los cargos totales de las cuentas corrientes de los clientes y, en promedio, superan los $250 al año.
  • Las transacciones que causan un sobregiro por lo general son pequeñas. En el caso de las transacciones con tarjeta de débito, la mediana de los gastos que generan un cargo por sobregiro es $24.
  • La mayoría de los consumidores que sobregiran la cuenta resuelven el déficit de fondos con rapidez: más de la mitad de ellos tienen nuevamente un saldo positivo en la cuenta en un plazo de tres días.
  • La propensión a sobregirar una cuenta generalmente disminuye con la edad del titular: el 10.7% de las personas de entre 18 y 25 años tuvieron más de 10 sobregiros por año, mientras que solo el 2.8% de las personas de 62 años o más se ubicaron en esta categoría.

También es común que algunos bancos cobren varios cargos por sobregiro en un mismo día, por lo que puede suceder que un cliente incurra tres cargos por sobregiro en un día, incluso si fue por accidente, y que esos cargos lleguen a $100 o más, dice Chanelle Bessette, especialista bancaria en el sitio de finanzas personales NerdWallet. “Los cargos por sobregiro pueden golpear más de una vez”, dice. “Se pueden acumular y llegar a cifras disparatadas con el tiempo”.

Como es lógico, los cargos por sobregiro son un factor negativo importante para los clientes, especialmente para quienes ya están experimentando problemas económicos. “Los cargos por sobregiro tienden a afectar a personas que ya están caídas, y eso es lo que los hace tan frustrantes”, dice Bessette. “Ser castigado por una situación que ya de por sí es difícil puede ser un gran problema. El hecho de que los cargos sean más bajos obviamente aporta algo de tranquilidad a la mente de los consumidores al no tener que preocuparse tanto” por el ocasional sobregiro de sus cuentas.

La presión de la competencia motiva la reducción de los cargos

Durante años, los bancos han estado públicamente bajo presión por parte de los legisladores y los defensores y protectores del consumidor para eliminar los cargos que, tal como muestran las estadísticas, se aprovechan de los hogares con menos capacidad de absorberlos. En el último año, por ejemplo, más de 4 de cada 10 “hogares financieramente vulnerables” con cuentas corrientes (43%) reportaron haber recibido cargos por sobregiro, con un promedio de 9.6 sobregiros, según el Financial Health Network. El informe también halló que los hogares con ingresos bajos a moderados son 1.8 veces más propensos a tener sobregiros que los hogares con ingresos más altos.

“Esta importante medida debería haberse tomado hace mucho tiempo”, dice Leigh Phillips, presidenta de la Junta Asesora sobre Consumidores de la CFPB, y presidenta y directora ejecutiva de SaverLife, una organización sin fines de lucro que ayuda a las familias trabajadoras a lograr prosperidad a través del ahorro. “Durante demasiado tiempo, muchos bancos se han aprovechado de quienes menos pueden pagar y les han cobrado cargos excesivos que pueden atrapar a los consumidores en un círculo de deudas u obligarlos a abandonar por completo el mercado financiero convencional. El banco debería contribuir a la estabilidad y la salud financiera general de sus clientes, no quitarles recursos de sus cuentas a través de cargos excesivos”, dice Phillips. “Simplemente, no hay ni una razón por la que deban existir costosos cargos por sobregiro”.


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La cantidad creciente de nuevos bancos en línea, como Ally Bank, y de las llamadas compañías “fintech” (de tecnología financiera) y los “neobancos”, que cobran cargos más bajos y pagan más intereses por los depósitos en efectivo, ha presionado a los bancos tradicionales a equiparar los cargos a fin de retener a sus clientes y atraer otros nuevos, dice Bessette, de NerdWallet. “El mercado de los bancos es mucho más competitivo de lo que ha sido jamás”, dice. “Los cargos por sobregiro son algo tan frustrante que si puedes trabajar con un banco que nunca te expondrá a eso, es realmente algo muy deseable”.

De todos modos, puesto que algunos bancos ya han eliminado los cargos completamente, Bessette dice que le sorprendió que Bank of America no eliminara totalmente el molesto y costoso cargo por sobregiro.

Pero parecería que la tendencia hacia cargos más reducidos está aquí para quedarse, y el recorte más reciente por parte de un gigante del mercado como Bank of America podría empujar a otros bancos a hacer lo mismo, dice Greg McBride, analista financiero principal en Bankrate.com. “Esto aumentará la presión sobre otros grandes bancos nacionales y regionales para tomar medidas similares”, dice McBride. “Para la pequeña cantidad de titulares de cuentas que generan sobregiros repetidos, el viento está soplando a su favor, y ya está en marcha una tendencia más amplia para aliviar los cargos por sobregiro”.

Adam Shell es un periodista independiente; su carrera incluye trabajos como reportero especializado en mercados financieros en USA Today e Investor’s Business Daily, y contribuciones como editor adjunto y escritor en la revista Personal Finance, de Kiplinger