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Herramientas digitales financieras

Una guía imparcial para saber cuándo los servicios en línea superan o no la forma tradicional de hacer transacciones y manejar el dinero.

Ilustración de una pirámide hecha de dólares de la cual sale una flecha.

CHRIS GASH

In English

¿Recuerdas que te ponía nervioso sacar dinero del cajero automático en lugar de hacer el retiro en la ventanilla con un cajero de carne y hueso? Avanza unas cuantas décadas: cada tarea financiera tiene una versión digital de autoservicio que supuestamente hace que sea más fácil, más rápida, más barata o más segura. ¿Pero es cierto realmente? Esto es lo que necesitas saber sobre las herramientas en línea más comunes y populares relacionadas con el manejo del dinero.

Tarea: Pagarle a otra persona

Herramienta: Aplicaciones de transferencia de dinero

Cómo funcionan: Venmo, PayPal, Apple Pay y otras aplicaciones de pago entre particulares ("peer-to-peer") almacenan la información de tu tarjeta de crédito o del banco para que luego puedas enviar o recibir pagos de otras personas que también tienen una cuenta en esa plataforma. Algunas tiendas ahora aceptan también pagos a través de estas aplicaciones, aunque es posible que se cobren comisiones. También puedes utilizar estas herramientas en una computadora para enviar o recibir dinero, pero de nuevo, solo de quienes tengan una cuenta en el mismo servicio que tú.

¿Son seguras? Algunas de estas aplicaciones mantienen tu dinero a salvo "tokenizando" la información sensible, lo que significa que sustituyen el número de tu tarjeta de crédito o de tu tarjeta bancaria por un código diferente y único para proteger la información de tu cuenta de posibles piratas informáticos. Otras pueden utilizar la encriptación a nivel bancario para proteger tu información. Las características de seguridad hacen que las aplicaciones de transferencia de dinero sean "más seguras que llevar mucho dinero en efectivo", dice Tom Kamber, fundador y director ejecutivo de Older Adults Technology Services (OATS) de AARP (en inglés) y de su programa Senior Planet, que ofrece capacitación tecnológica personal.

Consejos: Con tantas aplicaciones de transferencia de dinero para elegir, lo mejor es "averiguar qué usan tus amigos y familiares para tener su apoyo", dice Kamber. "Una vez que te acostumbras a una de ellas, las demás son bastante similares". Además, asegúrate de entrar en la configuración de la plataforma para verificar que tus transacciones sean privadas. Algunos servicios permiten que otros usuarios puedan ver esta información, a menos que cambies específicamente esa configuración de privacidad.


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Tarea: pagar facturas

Herramienta: Pagos en línea

Cómo funcionan: Las empresas de servicios públicos, los consultorios médicos y otros proveedores de servicios permanentes a menudo ofrecen la opción de pagar las facturas en línea a través de sus sitios web, en lugar de enviar un cheque por correo. Solo tienes que iniciar sesión con tus credenciales e introducir los datos de tu tarjeta de crédito o débito. Esto puede ser útil para las facturas ocasionales, como las de una consulta al médico.

En el caso de las facturas recurrentes, como el pago de la hipoteca o de los servicios públicos, un método potencialmente más sencillo es usar el servicio de pago de facturas que tu banco ofrece en su sitio web y en su aplicación móvil. Ahí puedes introducir la información del proveedor, que se almacena para futuras referencias. Cuando tengas que pagar una factura, solo tienes que introducir el importe y pulsar enviar, y el dinero se retira de tu cuenta para enviar el pago.

¿Son seguras? Si utilizas el sitio web del proveedor, asegúrate de comprobar la URL antes de pagar una factura en línea. Debe contener un pequeño icono de candado junto al nombre del sitio y la URL debe comenzar con "https" en lugar de "http". Estos elementos indican que tu información está encriptada y, por tanto, segura cuando pasa de tu navegador por internet al servidor del sitio web.

Los sitios web de los bancos son muy seguros, por razones obvias. Además, "cuando pagas las facturas por internet, hay un registro digital", dice Kamber. Y tampoco hay riesgo de que alguien intercepte tu cheque de papel.

Consejos: Normalmente, con ambas opciones, también puedes establecer pagos automáticos, lo que puede ser útil si el importe es estable, como en el caso de las facturas de internet o televisión por cable. "Solo asegúrate de que haya un pequeño colchón adicional en la cuenta bancaria", añade Kamber, para evitar los sobregiros. Otra ventaja del pago de facturas por internet, especialmente si utilizas el servicio de tu banco, es que puedes programar la fecha exacta en que se realice el pago.

Tarea: encontrar buenas ofertas

Herramienta: aplicaciones de compras

Cómo funcionan: Las aplicaciones para encontrar cupones, como Ibotta, Honey y Coupon Sherpa, pueden ayudarte a recibir descuentos en supermercados y restaurantes. Algunas también ofrecen devoluciones de dinero en efectivo en las compras cuando haces algo más, como escanear tus recibos. Para las compras en línea, puedes descargar un software gratuito que aplique los códigos de descuento disponibles para tus compras. Entre estos tipos de software se encuentran Capital One Shopping, Rakuten y Honey. "Cada dólar ahorrado es un dólar que puede ayudar a ampliar nuestra independencia y nuestra calidad de vida", dice Kamber.

¿Son seguras? Asegúrate de que tu teléfono inteligente o tu computadora estén configurados para recibir actualizaciones automáticas del sistema, las cuales pueden contener parches de seguridad, así como actualizaciones de las aplicaciones, dice Domenica Lee Crognale, ingeniera de ciberseguridad e instructora certificada de SANS Institute. Debes tener un robusto sistema de seguridad porque es posible que tengas que vincular la aplicación de cupones a una aplicación de pago, como PayPal, para recibir las recompensas de reembolso de dinero.

Consejos: Cada aplicación funciona de manera diferente y puede requerir un poco de práctica, por lo que puede ser útil descargar una que ya utilice un amigo o un familiar. Kamber recomienda investigar al menos tres aplicaciones de cupones de ahorro antes de elegir una.

Tarea: revisar tus cuentas

Herramienta: estados de cuenta digitales

Cómo funcionan: Puedes recibir tus facturas mensuales o tus estados de cuenta por internet en lugar de recibirlos en papel por correo. Esto tiene muchas ventajas, como tener todos tus estados de cuenta en la bandeja de entrada del correo electrónico, y además salva árboles. (Se calcula que por recibir los estados de cuenta en línea se podrían ahorrar hasta 6.6 libras de papel al año). Y todavía mejor: regístrate para tener acceso completo en línea a tus cuentas para poder revisarlas cuando quieras.

¿Son seguros? Los estados de cuenta digitales se consideran más seguros que los que se envían por correo, ya que es mucho más fácil robar de tu buzón físico que de tu cuenta de correo electrónico, que generalmente tiene varias capas de protección, dice Kamber.

Consejos: Para prescindir del papel, entra en tu cuenta y actualiza tus preferencias, o llama al proveedor y solicita recibir estados de cuenta y facturas en formato digital. 

Money Map: Retoma el control de tus finanzas

Sin importar tu edad ni tu situación, podría ser difícil afrontar deudas y gastos inesperados. Con unos sencillos pasos, la herramienta AARP Money Map proporciona un plan de acción claro y recursos para ayudarte a comenzar.

Herramienta de pago de préstamos estudiantiles, de Savi​ (en inglés)

Averigua si puedes reducir tus pagos de préstamos estudiantiles, encuentra opciones de condonación y aprovecha de una revisión para ver si cumples con los requisitos para una opción de pago y condonación de préstamo gratis. Además, los socios de AARP y sus familiares pueden ahorrar hasta $50 en servicios Savi Essential o Savi Pro, para aquellos que desean apoyo personalizado.​​

Tarea: crear presupuestos

Herramienta: Programas de software para administrar dinero

Cómo funcionan: Algunos productos de software, como los de Mint o Quicken, ofrecen un conjunto de servicios financieros. Puedes crear un presupuesto, hacer el seguimiento de tus gastos, planificar tus fondos de jubilación, gestionar tus impuestos y controlar tus inversiones y los saldos de tus cuentas bancarias. Algunos son gratuitos, mientras que otros cobran una cuota de suscripción. Es importante asegurarse de ingresar todos los datos adecuados. Sin embargo, si dejas de utilizar la herramienta durante unos meses, tu información será obsoleta y su uso y su precisión serán limitados.

¿Son seguros? Puede haber cierto riesgo porque "al proveedor se le otorga acceso a varias cuentas financieras", dice Anabel Perez, habilitadora de tecnología de servicios financieros de NovoPayment, que proporciona tecnología financiera a empresas. Eso significa que tus cuentas bancarias podrían estar vinculadas a este software, entonces "asegúrate de darle esa información solamente a proveedores en los que confías", señala Perez. Las empresas grandes y conocidas normalmente son un buen punto de partida, añade, mientras que los servicios gratuitos de los que nunca has oído hablar o que no has investigado podrían ser problemáticos.

Consejos: Debido a la complejidad y los costos, este software es mejor solo si te sientes cómodo con la tecnología y piensas utilizar la mayoría de las funciones.

Kim Porter también ha escrito para U.S. News & World Report, NextAdvisor de Time y otros medios de difusión.