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Guía práctica sobre asesores financieros

Para encontrar un profesional capacitado, presta atención a estas importantes señales.

Tablero de notas con interrogantes y un papel de notas que dice asesor financiero en inglés

ALAMY STOCK PHOTO

In English

Así como existe un especialista médico para casi cada dolencia, también existe un especialista financiero para casi cada necesidad o problema relacionado con el dinero. La Autoridad Regulatoria de la Industria Financiera (FINRA), que es la organización autorreguladora de Wall Street, tiene una lista con 212 acreditaciones o designaciones distintas, desde AAI (asesor acreditado en seguros) hasta WMS (especialista en gestión patrimonial).

Entonces, cuando llegue el momento de buscar ayuda profesional para planear finanzas para la jubilación, lidiar con deudas, reevaluar inversiones o iniciar alguna otra actividad relacionada con las finanzas, lo primero que debes hacer es encontrar el experto adecuado.

Pero todas esas abreviaciones que los profesionales muestran en sus tarjetas de presentación —certificaciones, designaciones y membresías que usan como evidencia de su historial, educación y experiencia— pueden confundir más que informar. “Algunas designaciones se obtienen después de tomar cursos reales, y otras están diseñadas para aparentar que lo hicieron”, dice Barbara Roper, asesora principal del director de la Comisión de Bolsa y Valores.

Para que sea más fácil encontrar el mejor consejo para tu necesidad financiera en particular, la siguiente es una guía de algunas marcas identificatorias y acreditaciones distintivas de los expertos relevantes.

Aunque recuerda: las acreditaciones son solo una parte de la ecuación. A fin de cuentas, quieres un profesional que tenga experiencia directa y real en ayudar a personas con situaciones similares a la tuya.

(Algunos enlaces en inglés)

1. El preparador de impuestos

Si tu declaración de impuestos es relativamente básica, puedes contratar a cualquier profesional confiable que tenga lo que se conoce como un número de identificación de preparador de impuestos, o PTIN, que se requiere para las personas que cobran por preparar declaraciones de impuestos. (O bien, un voluntario de AARP Foundation Tax-Aide te puede preparar gratis la declaración de impuestos; obtén más información en aarp.org/taxaide).

Si tienes algo más complejo, como un negocio con inventario, busca a un agente registrado (EA). La designación de EA, otorgada por el IRS, indica que un profesional tiene experiencia en procedimientos fiscales y, a diferencia de muchos otros preparadores de declaraciones de impuestos, pueden representarte en una auditoría del IRS. Los EA obtienen la acreditación ya sea por trabajar en el IRS o aprobando un examen de tres partes.

Al igual que los EA, los contadores públicos certificados (CPA) pueden preparar tus declaraciones de impuestos y reunirse con el IRS, pero también pueden atender otras necesidades de contabilidad; muchos tienen especialidades, como la planificación financiera personal (ver el asesor n.° 3) y la valoración de negocios. Ellos pasan por un largo programa de estudios —generalmente cursos a nivel universitario que equivalen a varios semestres— y aprueban un riguroso examen nacional.

Dónde encontrar uno:

2. El administrador de facturas

A veces no es el panorama general con lo que necesitas ayuda, sino los gastos diarios. Por ejemplo, podrías ser una persona de 60 años abrumada por llevar el registro de las facturas médicas y los costos del cuidado de tu madre de 90 años. Un administrador certificado para la gestión de las finanzas diarias (CDMM) puede ayudarte con tareas como pagar las cuentas del hogar y llenar los formularios de reclamación del seguro médico.

La certificación de la American Association of Daily Money Managers requiere un mínimo de 1,500 horas de trabajo remunerado en la gestión de finanzas diarias en los últimos tres años (o su equivalente aproximado), una verificación de antecedentes y la aprobación de un examen de 100 preguntas. Muchos de estos profesionales también cuentan con fianza y seguro.

Dónde encontrar uno

3. El planificador financiero

Para obtener ayuda con tus finanzas en general, incluidos inversiones, jubilación y presupuestos, la acreditación estándar ampliamente reconocida es la de planificador financiero certificado (CFP). “Un CFP es la navaja suiza de ayuda para toda la planificación de tu futuro”, dice Steve Gurney, editor de Positive Aging Sourcebook. Los requisitos para ser un CFP incluyen tres años de experiencia en planificación financiera y un riguroso examen.

Algunos CPA tienen la acreditación de especialista en finanzas personales (PFS), lo que indica experiencia y capacitación adicional en áreas básicas, como planificación patrimonial y jubilación. Al igual que un CFP, un consultor financiero certificado (ChFC) ofrece amplio apoyo de planificación financiera a sus clientes. Los cursos para la designación son similares a los que se requieren para ser CFP.

Dónde encontrar uno

 

4. El agente de seguros

Si estás buscando un seguro de vida, propiedad o auto, puedes comparar pólizas en línea. Pero a menudo es mejor usar un agente, ya sea uno que trabaje para una sola compañía o un agente independiente, que puede ayudarte a comparar pólizas de diferentes compañías aseguradoras.

Aunque los agentes deben tener una licencia del estado, no necesitan ninguna acreditación especializada. “Hay algunos agentes muy talentosos que no tienen ninguna designación”, señala Loretta Worters, vocera del Insurance Information Institute.

Aun así, una designación indica que un agente ha tomado pasos adicionales para adquirir un conocimiento profundo de su campo. Por ejemplo, un agente certificado en seguros de vida (CLU) ha estudiado el rol del seguro en la planificación patrimonial y la planificación de jubilación, y cómo usar las anualidades. Para obtener esta designación del American College of Financial Services, los agentes deben tener tres años de experiencia y completar ocho cursos.

Para el seguro de propiedad o auto, busca un agente con una designación de agente certificado en seguros de propiedades y accidentes (CPCU). “La designación CPCU es una de las más respetadas en la industria”, dice Worters. Generalmente se requiere entre dos y tres años para certificarse como CPCU, según The Institutes, que es la organización que emite la acreditación.

Dónde encontrar uno

5. El planificador patrimonial

Otorgada por la National Association of Estate Planners & Councils, la designación de planificador patrimonial acreditado (AEP) es “la más antigua de las designaciones de planificación patrimonial”, dice Michael Finke, profesor en American College of Financial Services. Los AEP —abogados con licencia, CPA y CFP, entre otros— pueden ayudarte con un seguro de vida, transferencias de propiedad, donaciones caritativas y más. (Para preparar un testamento y otros documentos legales, busca un abogado con licencia).

Los requisitos para ser AEP incluyen cinco años de experiencia en planificación patrimonial y educación continua. 

Dónde encontrar uno

  • AEP: naepc.org. Haz clic en Public (Público) y después en Find an Estate Planner Near You (Buscar un planificador patrimonial cerca de ti).
  • Para obtener ayuda en la búsqueda de un asesor financiero que dará prioridad a tus intereses, usa la herramienta Interview an Advisor, de AARP: aarp.org/interviewanadvisor.

Cómo evitar a los asesores fraudulentos

Consejos para asegurarte de no ser engañado por un asesor financiero

  1. Verifica que el asesor está autorizado a vender valores o a dar consejos de inversión, y que tiene un historial limpio. Visita brokercheck.finra.org o llama a FINRA al 800-289-9999. Los vendedores de seguros necesitan tener una licencia estatal.
  2. Si él o ella usa un título, averigua quién lo otorgó y cuáles eran los requisitos. Algunos títulos requieren poco esfuerzo para obtener. FINRA tiene un directorio de designaciones.
  3. Mantente atento a las señales de alerta cuando se conozcan por primera vez; por ejemplo, promesas de una rentabilidad superior a la del mercado o inversiones sin riesgo, técnicas agresivas para venderte cierto producto, o el no preguntar sobre tus necesidades y metas financieras específicas.

Si necesitas ayuda para encontrar a un asesor financiero que les dé prioridad a tus intereses, usa la herramienta Interview an Advisor de AARP (en inglés).

Karen Cheney es una periodista experta en finanzas personales; ha escrito para Money y otras publicaciones.