Ayudemos a los jóvenes a evitar la trampa de las tarjetas de crédito

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Es importante enseñarles a tus hijos (y nietos) sobre las tarjetas de crédito y cómo utilizarlas responsablemente.

In English | Las ventajas de comprar ahora y pagar después que ofrecen las tarjetas de crédito no han perdido su encanto. Esto, a pesar de las tasas altas de interés que cobran las compañías que las emiten sobre el saldo no cancelado. No nos debe sorprender que muchas compañías deseen mantener ese flujo de efectivo enseñándoles a la generación más joven la costumbre de endeudarse. A continuación relato el encuentro reciente de mi hijo con una de esas compañías.

Cómo les enseñan a endeudarse

Porque Kevin había cumplido 18 años hace unos meses y comenzaría a estudiar en la universidad en el otoño, le dije que era importante que estableciera un historial crediticio. Así que caminamos una cuadra desde mi oficina hasta Goliath National Bank para contratar su primera tarjeta de crédito. Le advertí que probablemente tendría que garantizarla con una cuenta de depósito, de la misma manera en que establecí mi propio historial crediticio hace décadas. Aunque tengo mis cuentas bancarias en Goliath, no deseaba ser titular de la cuenta ni cofirmante, ya que teníamos como meta que él estableciera su propio historial crediticio. Una buena puntuación crediticia reduce el costo de cosas tales como los seguros y las tasas de hipotecas.

Un joven banquero increíblemente agradable (llamémoslo Ben el banquero) se sentó con nosotros, hizo algunas preguntas y entonces le informó a Kevin que debería poder tener una tarjeta de crédito sin garantía, dado que ya lo habían aceptado en la universidad. Tenía mis dudas, pero Ben tenía razón, y Kevin contrató su primera tarjeta Visa con un límite de $500, que es mucho dinero para un joven de 18 años.

Cómo los acostumbran a tener una tarjeta de crédito

Ben le explicó a Kevin que Goliath no cobra interés los primeros seis meses de la tarjeta, una política del banco para permitirles a los jóvenes "acostumbrarse a tener una tarjeta de crédito". Mientras Ben estaba ocupado con su computadora, Kevin se me acercó y murmuró: "Tener seis meses de crédito libre de intereses, ¿no crearía una costumbre de acumular deudas?". Le contesté, "Claro que sí", y él me hizo un gesto de desaprobación con el pulgar, para indicarme que no pensaba endeudarse.

Los animan a hacer el pago mínimo

Luego, Ben le explicó a Kevin que podía solicitar que el pago mínimo de la tarjeta de crédito se debitara automáticamente de su cuenta corriente. Kevin le contestó que deseaba hacer el pago total en vez de solo el pago mínimo. Ben cortésmente le informó que era posible hacer eso, pero que el banco no lo recomendaba, dado que por circunstancias no previstas Kevin podría necesitar dinero que quizás no estaría disponible si su cuenta corriente se quedara con un saldo demasiado bajo. Ben le aconsejó conservar más efectivo y pagar solo lo mínimo para mantener más dinero en la cuenta corriente. Kevin le dio como respuesta un "gracias, pero no, gracias" y le pidió: "Por favor configure la cuenta para hacer el pago total". Kevin le dijo que si llegara a tener una emergencia, entonces podía utilizar la tarjeta de crédito.

Mi punto de vista

Kevin tenía una marcada ventaja, dado que tiene un padre que es planificador financiero y le aconseja regularmente evitar la deuda costosa y no deducible de impuestos de las tarjetas de crédito. Los adultos jóvenes que repentinamente tienen la capacidad de comprar lo que quieran pueden sentirse abrumados por ese poder. Y los bancos, al disuadir la cancelación de la deuda antes de que los intereses se puedan aplicar están, en mi opinión, entrenando a una nueva generación a buscar la gratificación inmediata y pagos de interés de por vida.

Ben me pareció ser una persona muy buena que deseaba ayudar a Kevin. De hecho, he negociado con él más recientemente y lo considero ser un banquero excelente. Sospecho que solo estaba siguiendo las instrucciones de Goliath, y también sospecho que Goliath no es tan distinto de los demás bancos.

Así que anima a tus hijos y nietos a establecer su historial crediticio. Es necesario que lo hagan, y puede ser algo bueno o malo. Anímalos a utilizar las tarjetas de crédito como tarjetas de cargo cuyo monto mensual deben pagar en su totalidad cada mes. Desanímalos de mantener saldos y pagar tasas de interés de dos cifras. Esa es una mala costumbre que podrían sostener de por vida.

Y, finalmente, enséñales a monitorear su puntuación crediticia. Ejerce una influencia enorme sobre su futuro económico.

Allan Roth es fundador de Wealth Logic, una empresa de servicios de planificación financiera por hora radicada en Colorado Springs, Colorado. Ha dado clases sobre las inversiones y finanzas en universidades y ha escrito para la revista Money, el Wall Street Journal y otras publicaciones. Sus contribuciones no tienen el fin de comunicar consejos específicos de inversión.

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