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Buenas noticias para tu puntaje crediticio

Estos cambios afectarán cómo te analizan los prestamistas.

Hoja que muestra un excelente puntaje de crédito - Cambios en el crédito para el 2015

Istock

Mantente al tanto de los cambios en el puntaje crediticio que pueden afectar tu margen prestatario y el puntaje mismo.

In English | Incluso durante la jubilación, tu informe y puntaje crediticios son importantes, en especial si planeas solicitar un préstamo hipotecario o de auto, o servir de colateral para algún préstamo que solicite tu hijo o nieto.

Los recientes cambios en el sector de crédito pueden afectar tu puntaje crediticio y margen prestatario. Aquí te presentamos algunos de los cambios recientes que debes conocer.

1. Es más fácil corregir los errores que aparezcan en los informes crediticios.

Gracias a los esfuerzos iniciados por la Oficina del Fiscal General de Ohio, las tres principales agencias crediticias —Equifax, Experian y TransUnion— llegaron a un acuerdo en marzo del 2015 mediante el cual se facilita la corrección de errores en los informes crediticios. Eso significa que si hay un error en tu informe crediticio o si la información no está actualizada tendrás mejores oportunidades para corregirlo.

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En vez de utilizar procesos automatizados para manejar todos los cuestionamientos de los consumidores, usarán empleados capacitados para investigar los reclamos sobre errores en informes crediticios cuando los consumidores proporcionen información por escrito sobre dichos errores. Los consumidores también recibirán información adicional de las agencias después de que el cuestionamiento se haya investigado, incluida una lista de medidas que pueden tomar si no están satisfechos con el resultado.

2. Hay más tiempo para resolver la deuda por gastos médicos.

Conforme a los términos del acuerdo de las agencias de informes crediticios, la deuda por gastos médicos —una gran fuente de problemas para muchas personas mayores— no dañará de inmediato tu informe crediticio ni perjudicará tu puntaje de crédito. Antes, si tardabas 30 días en pagar una factura, esto podía reflejarse como incumplimiento en tu informe y permanecía allí por siete años.

Pero, con los nuevos cambios que se implementarán en un periodo de tres años, las deudas vencidas de gastos médicos no se informarán a las agencias de informes de crédito hasta luego de un periodo de espera de 180 días. Gracias a esta restricción, los consumidores y los proveedores médicos tendrán más tiempo para resolver cuestionamientos de facturas o asegurarse de que los pagos del seguro se han asignado como debe ser.

3. Es más fácil encontrar los informes y puntajes crediticios gratuitos.

Hoy en día, es más fácil que nunca obtener un informe crediticio o un puntaje crediticio gratis, en gran parte porque hay más competencia en la industria de crédito. El resultado para los consumidores es que ahora más que nunca pueden llevar un mejor control de sus informes y puntajes crediticios sin costo alguno.

El puntaje FICO (Fair Isaac Corporation) sigue siendo el puntaje crediticio más conocido. Sin embargo, más instituciones y consumidores también están usando VantageScore, el cual fue creado en conjunto por Equifax, Experian y TransUnion. Como FICO, VantageScore es un puntaje crediticio numérico que oscila entre los 300 y los 850 puntos. FICO y VantageScore usan fórmulas distintas para calcular los puntajes crediticios de los consumidores.

Varias instituciones financieras —entre ellas Ally, Bank of America, Chase y Citi— ahora ofrecen puntajes FICO para algunos o todos sus clientes. Capital One y Discover ofrecen puntajes crediticios libres de costo a cualquier persona. Ahora los consumidores también pueden obtener su VantageScore gratis de varios sitios web, tales como Credit.comCreditKarmaLendingTree y Quizzle (en inglés).

Esto quiere decir que el puntaje crediticio FICO, aunque todavía lo usan muchos bancos y prestamistas, no es la única opción. Debido a que hay mucha competencia en la industria de servicios financieros y crediticios, los consumidores pueden acudir a muchas fuentes para obtener varios informes de crédito gratuitos.

 

4. Los pagos no tradicionales, como el del alquiler, se volverán más importantes.

Por décadas, solamente los préstamos tradicionales, tales como las hipotecas, los préstamos de automóviles o las cuentas de tarjetas de crédito, se informaban en tu historial crediticio. Eso ya está cambiando.

Ahora las agencias de informes crediticios reciben información sobre las facturas de servicios públicos rutinarias y a veces hasta sobre los pagos mensuales de celulares. Sin embargo, la mayor categoría de información no tradicional que se informa son los pagos del alquiler, una tendencia que algunos dicen se convertirá en lo normal en el futuro.

“El hecho es que a menudo el alquiler es tu mayor gasto mensual, y deberías obtener crédito por él”, dice Matthew Briggs, director ejecutivo de RentTrack, una empresa que ayuda a los consumidores a pagar su alquiler en línea y hacerle seguimiento a esos pagos realizados a tiempo. “Tanto Fannie Mae como Freddie Mac también lo reconocen y están considerando usar la información sobre alquileres en sus decisiones de préstamo. Para muchos, los informes sobre los pagos del alquiler son la única manera de desarrollar un historial de crédito sin tener deudas”.

Briggs señala que un estudio reciente de RentTrack (en inglés) reveló que el aumento promedio en puntajes crediticios para los consumidores cuando se incluía el alquiler era de nueve puntos. Para los inquilinos de alto riesgo (puntajes menores de 650), el aumento promedio fue de 29 puntos.

Si has alquilado un apartamento toda la vida y deseas comprar una vivienda, quizás puedas obtener un préstamo sin que te digan que tu historial crediticio es demasiado corto o inexistente, siempre y cuando tu historial de alquiler esté documentado.

Hay otra razón que motivó la inclusión de la información no tradicional, tal como los pagos del alquiler, en los informes crediticios: los estudios muestran que esta información por lo general ayuda a los consumidores a demostrar su reputación crediticia.

“El valor real de estos datos es que podrían lograr aumentar los puntajes crediticios, y llevarlos de alto riesgo a bajo riesgo”, dice Barrett Burns, presidente y director ejecutivo de VantageScore Solutions, que ofrece VantageScore. El segundo beneficio es que añade otra cuenta de pago al historial de crédito de un consumidor, lo que da a los prestamistas más información sobre la cual basar sus decisiones.

Los consumidores que tienen dos cuentas de crédito o menos, poseen “poco historial”. Muchos prestamistas tienen mayores restricciones para los consumidores con poco historial. Esto puede perjudicar a los prestatarios mayores, porque las personas tienden a obtener préstamos con menor frecuencia a medida que envejecen, dice Burns.

Lynnette Khalfani-Cox, The Money Coach(R), es experta en finanzas personales, personalidad de radio y televisión, y colaboradora habitual de AARP. La puedes seguir en Twitter y en Facebook.

 

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