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Cómo proteger tu crédito si tienes problemas económicos

¿Perdiste tu empleo o tienes menos ingresos? Estos consejos te pueden ayudar a mantener un buen puntaje crediticio.

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    ¿Por qué es importante monitorear tu puntuación de crédito?

    La puntuación de crédito es utilizada por negocios y bancos para evaluar tu potencial como cliente. “Las empresas creen que la forma en que ha manejado el crédito en el pasado predice cómo va a manejar el crédito en el futuro, y el riesgo que significaría tenerlo como un cliente”, dice Moira Vahey, vocera de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés), agencia gubernamental.

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    ¿Cuál es el impacto de tener una puntuación baja de crédito?

    El impacto al no pagar cuentas se reflejará en tu reporte de crédito. Si tu puntaje es bajo, “se puede terminar pagando más por seguros, como automotriz y de vida,” dice Paul Richard, director ejecutivo del Institute of Consumer Financial Education (ICFE, por sus siglas en inglés). “Puede pagar más interés en un préstamo. La vida en general será más costosa con un puntaje de crédito bajo si se usa mucho crédito”. El ICFE es una organización sin fines de lucro dedicada a promover conductas responsables entre los consumidores.

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    ¿Debes preocuparte si acabas de perder el trabajo?

    Generalmente, si pierdes el trabajo y tu pago de cuentas se resiente por ello, eventualmente tu puntuación bajará, pero no es algo automático. El impacto no es “inmediato, a no ser que esté en la bancarrota y deba declarar una cesación de pagos”, dice Richard. “Si pierde su trabajo, en general toma entre 60 a 90 días antes de que [se note en la puntuación], pero la mayoría de la gente no sufre ningún tipo de daño a su puntaje de crédito [si eventualmente paga sus cuentas]”.

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    Si no tengo para pagar el mínimo de mis tarjetas de crédito, ¿qué puedo hacer?

    “Es importante que actúe de inmediato”, dice Vahey, de la CFPB. “No necesita atrasarse en sus pagos para pedir ayuda, y muchos acreedores pueden estar dispuestos a ayudarle si enfrenta una emergencia financiera”. La CFPB aconseja hacer una lista de ingresos y gastos para evaluar dónde se puede recortar. Lo otro es llamar a las compañías de tarjetas de crédito para bajar tu pago mínimo. Además, puedes pedir ayuda a consejeros de crédito para crear un plan de pago.

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    ¿Es buena idea pedir préstamos para pagar deudas?

    Si pides préstamos para pagar deudas, te será más difícil salir de ella, según Richard.
    “Eso es contraproducente. Es básicamente meterse en un agujero más profundo para salir de otro. No lo recomiendo en absoluto. Para salir de una deuda hay que salir de la deuda”.

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    ¿En qué consiste un consejo simple para salir de la deuda?

    Si necesitas más dinero disponible, Richard recomienda comparar precios. La gente paga demasiado por cosas, dice. “La mayoría de la gente no compara al comprar; van a una tienda y pagan $4 por una bolsa de patatas, cuando un poco más allá un supermercado las vende por 99 centavos”.

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    ¿Es conveniente confiar en reparadores de crédito?

    La publicidad de reparadores de crédito (credit fixers o credit repair services, en inglés) es común en la televisión y radio. Sin embargo, hay que tener cuidado. “Si una empresa le promete arreglar su crédito en 100 puntos en un par de meses, aléjese de ellos. Usted puede lograrlo por sí mismo”,  dice Richard. “Si su puntaje baja porque no pudo pagar sus cuentas, no importa quién le ayude, tomará un par de años mejorarlo. Es mejor consultar a una empresa legitima de consejería de crédito”.

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    ¿Cuáles son las señales de que un reparador de crédito es legítimo o fraudulento?

    Hay varias cosas que debes tener presente si piensas acudir a una de estas empresas, según la CFPB. Por ejemplo, ¡ojo! si la compañía quiere que pagues antes de proporcionarte el servicio. Bajo la ley federal, las empresas de reparación de crédito no pueden requerir que pagues hasta que se hayan prestado los servicios prometidos. Otra táctica habitual es ofrecer hacer desaparecer información negativa sobre tu crédito. “Nadie puede hacer eso”, dice Vahey.

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    ¿Cómo puedo obtener información sobre un servicio que ofrece reparar mi crédito?

    Richard recomienda investigar en línea y llamar a las organizaciones pertinentes. “Hay que investigar. En California, por ejemplo, tienen que tener una licencia del Departamento de Asuntos del Consumidor. También puede llamar a su oficina local del Better Business Bureau, o contactar a la Cámara de Comercio, por ejemplo”.

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    ¿Cuánto tiempo toma reparar mi crédito? ¿Es algo que pueda hacer rápidamente?

    La mayoría de las personas creen que reparar el crédito es algo que se puede lograr en poco tiempo, pero la realidad es diferente, según Richard. “Creo que el mito más común es la cantidad de tiempo que toma reparar el crédito. Algunas personas creen que verán mejoras en un par de meses, y esto en general se demora un año o más”.

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