10 pasos para ayudarte a administrar el dinero de un ser querido
Qué hacer cuando de repente te das cuenta de que debes asumir el cuidado financiero.
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Si uno de tus padres o un ser querido necesita ayuda con las tareas diarias, probablemente también necesite ayuda para administrar su dinero.
Más de nueve de cada 10 cuidadores tienen algunas responsabilidades financieras asociadas con el cuidado familiar (en inglés), según un estudio del 2020 de la empresa de administración de inversiones Merrill en colaboración con investigadores de Age Wave en Orinda, California.
Es posible que gradualmente te des cuenta de que necesitas asumir esta función cuando encuentres montones de facturas sin abrir. O tal vez te sientas obligado a hacerte cargo de esta responsabilidad de repente, como después de una hospitalización.
Al empezar a administrar el dinero de un ser querido, es probable que te sientas abrumado por el cambio de circunstancias. Para ayudarte a superar las primeras etapas de tu nueva función, hemos creado un plan de 10 pasos:
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1. Organiza las cuentas
Primero, aborda la pila de correspondencia. Identifica las facturas, así como los estados de cuenta bancarios y de tarjetas de crédito.
Si tu ser querido usa la facturación en línea, puedes comunicarte con las compañías de servicios públicos sobre sus cuentas y también puedes mirar en la billetera de tu ser querido para obtener información sobre sus tarjetas de crédito. Además, “Revisa las facturas con cuidado para asegurarte de que los gastos realmente se hayan incurrido y las cantidades sean adecuadas”, dice el abogado y contador Bruce Tannahill, director de planificación patrimonial y comercial de MassMutual Financial Group en Wichita, Kansas.
2. No olvides otros pagos
Incluso si crees que has descubierto todos los gastos recurrentes, recuerda que los impuestos sobre la renta, las primas de seguros y los avisos de impuestos sobre la propiedad pueden recibirse de forma irregular, como anual, bianual o trimestralmente. Si estás asumiendo el papel de cuidador financiero por más de unas pocas semanas, considera solicitar que el correo se envíe a tu dirección, aconseja Tannahill.
3. Verifica los ingresos
Recopila información sobre las pólizas de seguro, las inversiones, las pensiones y el Seguro Social.
Los estados de cuenta bancarios y las declaraciones de impuestos deberían proporcionarte gran parte de esta información, y el contador de tu ser querido —si tu amigo, padre o hermano tiene uno— también puede ayudar, agrega Tannahill.
Para mantener seguras las cuentas de inversión, comprueba si puedes agregarte como “persona de contacto confiable” (en inglés) en la agencia de corretaje de tu ser querido. Esto permite que el asesor financiero te avise sobre cualquier actividad irregular, pero no te da acceso al dinero.
4. Considera obtener acceso a una cuenta bancaria
Si tu ser querido puede tomar decisiones financieras, esa persona puede establecer un poder notarial duradero o agregarte como copropietario a una cuenta bancaria. Algunos estados te permiten establecer una cuenta de conveniencia, también llamada cuenta de agencia. Esta cuenta permite realizar transacciones que benefician al propietario de la cuenta. No puedes usar el dinero para tus propias necesidades, y no heredarás la cuenta, como lo harías con una cuenta conjunta.
Dado que no todos los empleados bancarios están familiarizados con estas cuentas, la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) sugiere hablar con un gerente de sucursal para averiguar si existe la opción de crear una.
5. Automatiza todo lo posible
Si tu ser querido no usa pagos automáticos para las facturas recurrentes, establece pagos para estos gastos regulares.
Lo mismo ocurre con los ingresos, como los dividendos, las pensiones y el Seguro Social. Establece un depósito directo si tu ser querido no lo ha hecho.
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6. Evalúa los servicios
Una vez que hayas decidido cómo se pagarán las facturas, considera qué servicios deben continuar. Si tu ser querido no está en casa, cancela —o suspende— el servicio de cable y la entrega de periódicos.
Si el plan es continuar viviendo en el hogar, tal vez valga la pena invertir en un servicio de limpieza y de mantenimiento del césped. La herramienta Home Budget Analysis, de AARP (en inglés) puede ayudarte a evaluar los gastos.
7. Documenta los gastos
Debes anotar cada gasto pagado y guardar los recibos originales.
“Esto puede ayudar a [tu ser querido] a asegurar que todo lo que se pague en su ausencia se haya tenido en cuenta correctamente, y ayudarlo a retomar el control cuando pueda comenzar a administrar sus finanzas de nuevo”, dice Tannahill. Mantener una documentación meticulosa también te protegerá contra cualquier acusación de abuso financiero.
8. Sé transparente
Para evitar causar conflictos familiares o que tu ser querido sienta que ha cedido todo el control, asegúrate de “mantenerlo informado sobre su situación financiera e involucrarlo en la toma de decisiones, cuando sea posible”, dice Andrea Worden, abogada y socia de la firma Worden and Carbitcher en Norman, Oklahoma.
9. Sé juicioso con los gastos
No importa cuánto trabajes en la administración de los asuntos de tu ser querido, no te pagues de su cuenta bancaria a menos que tengas un acuerdo formal por escrito sobre la compensación. Asegúrate de nunca usar ni tomar dinero prestado de las cuentas, incluso si la compra en cuestión, como un auto nuevo para llevarlo a las citas, parece beneficiarlos a ambos.
10. Considera la asistencia profesional
Si piensas que tu ser querido necesitará ayuda a largo plazo, o prefieres un acuerdo formal, consulta con un abogado de sucesiones para obtener consejos sobre cómo establecer un poder notarial, un fideicomiso en vida o una tutela de adultos (en inglés).
“Pueden ayudarte a entender las implicaciones legales y financieras de tus decisiones y proporcionar orientación para administrar las finanzas de tu ser querido de manera eficaz”, dice Worden.
Al principio, considera esta tarea como temporal. Tu ser querido tal vez pueda volver a administrar sus cuentas pronto. Mientras tanto, tu trabajo como cuidador financiero ayudará a asegurar que sus asuntos financieros estén en orden a corto y largo plazo.
David Rodeck es un escritor con sede en la ciudad de Nueva York. Ha escrito para Kiplinger's Personal Finance, Forbes Advisor e Investopedia. Antes de convertirse en escritor a tiempo completo, Rodeck era asesor financiero.