4 pasos para lograr que tu dinero te dure toda la vida

La fuente más común es el Seguro Social, que tal vez ya estás recibiendo. (Si no es así, obtén un cálculo aproximado llamando al Seguro Social o abriendo una cuenta “My Social Security” en ssa.gov). Quizás también tengas una pensión o anualidad. Si eres dueño de una propiedad solvente de alquiler, incluye la cantidad de alquiler que recibes después de los gastos.

Paso 2: calcula tus ingresos de los ahorros

¿Cuántos ingresos anuales puedes sacar con prudencia de tus ahorros e inversiones? Para obtener la respuesta, hay una regla general muy sencilla:

• Suma el valor actual de tus activos gastables, como cuentas bancarias, fondos mutuos, acciones y bonos. Incluye los ahorros para la jubilación y los que no están destinados a la jubilación.
• Resta de ese total una reserva de dinero en efectivo para ayudar a cubrir los gastos a corto plazo.
• Después, saca el 4% de lo que quede.

Esa es la cantidad “segura” de tus activos que los planificadores financieros dicen que puedes permitirte gastar durante el primer año de jubilación sin correr el riesgo de que se te terminen los ahorros. En cada año posterior, saca la misma cantidad en dólares más un aumento por inflación.

Por ejemplo: digamos que tienes invertidos $100,000 (más una reserva de dinero en efectivo). Durante el primer año de jubilación, podrías gastar $4,000 de ese dinero. Si la inflación es de un 3%, en el segundo año retirarías $4,120; la cantidad del primer año más un aumento por inflación. Sigue este patrón para cada año futuro.

Con este sistema, conocido como la “regla del 4%”, tus ahorros deberían durar por lo menos 30 años y probablemente más. Esta estimación se basa en el trabajo pionero del planificador William Bengen, quien analizó tasas de gastos de 30 años contra el historial de rendimiento de acciones y bonos del Tesoro de Estados Unidos. Los mercados suben en algunos años y bajan en otros, pero la regla del 4% toma esto en cuenta. El dinero no se te terminará, siempre y cuando sigas retirando una cantidad estable, más aumentos por la inflación. Esta regla habría protegido tus ingresos anuales incluso durante períodos de 30 años que incluyen la Gran Depresión de la década de 1930 y la Gran Estanflación de la década de 1970. Durante períodos mejores, los ahorros durarían muchos más años.

Paso 3: suma el total de tus ingresos

Agrega esa cantidad “segura” del 4% a tus ingresos anuales garantizados. Por ejemplo, si el Seguro Social te pagará $20,000 y sacarás $4,000 de $100,000 en ahorros, tendrás $24,000 que puedes usar con seguridad para los gastos de manutención, lo que incluye impuestos.

Paso 4: establece tu presupuesto

Por último, divide por 12 tus ingresos anuales esperados para calcular el dinero que tendrás disponible cada mes. Y eso es todo. No te preocupes por la inflación; tus ingresos deberían crecer al ritmo de la inflación, gracias a los aumentos por costo de vida del Seguro Social y los incrementos de la cantidad anual que sacas de tus ahorros.

Factores especiales

Jane Bryant Quinn es una experta en finanzas personales y la autora de How to Make Your Money Last: The Indispensable Retirement Guide. Ha escrito para AARP desde el 2006.