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Cómo hacer que tu dinero genere más de manera segura

No te conformes con rendimientos diminutos de tu efectivo.

Mesa con las manos de dos personas haciendo cuentas, con calculadoras, formularios y dinero.

E+/ GETTY IMAGES

In English | Mi consejo es siempre tener dinero que trabaje duro, pero mantenerlo seguro. Estas son algunas soluciones para tu dinero.

Una manera fundamental de comenzar es evitar estos dos errores comunes: empecemos con la avaricia. Veo a tantas personas tomar malas decisiones en busca de más ingresos, lo que a veces se llama búsqueda de rendimiento. Estos inversores compran bonos de alto rendimiento o fondos de bonos de alto rendimiento para obtener grandes ganancias. Pero estos bonos también se conocen como bonos basura, y por una buena razón. Tienen puntuaciones de crédito extremadamente bajas, lo que los hace vulnerables a incumplimiento de pago cuando la economía sufre. Los bonos basura no solo son más volátiles que los bonos de alta calidad, sino que tienden a desplomarse junto con los valores; exactamente lo opuesto de lo que esperas de los bonos. En el 2008, por ejemplo, los valores bajaron en un 37%; los bonos de alto rendimiento, en un 26.2%.

Los bonos basura no son las únicas inversiones que decepcionan cuando las personas buscan rendimiento. Aquellos que compraron fondos de sociedades de energía limitada y alto rendimiento en el 2015 los vieron desplomarse; perdieron un promedio del 34.8%, incluidos los dividendos reinvertidos.

Al otro extremo del espectro se encuentran los individuos que dejan grandes cantidades de dinero en su banco o cuentas de inversión, donde ganan menos del 0.25% al año. Después de impuestos e inflación (un 2.1% al año en la actualidad), estás regalando tu dinero. Así que considera estas dos opciones:

Guarda tu dinero en los lugares correctos

Según la Federal Deposits Insurance Corporation (FDIC, Corporación Federal de Seguro de Depósitos), al 27 de enero del 2020, las cuentas corrientes con intereses promedio solo pagaron 0.06% al año. Las cuentas bancarias de ahorros rindieron un 0.09%, y las cuentas bancarias del mercado monetario rindieron un poco más, un 0.16%. Por cada $10,000, solo ganas entre $6 y $16 al año.

Algunos bancos y cooperativas de ahorro y crédito pagan mucho más. Yo verifico con frecuencia sitios web como DepositAccounts y Bankrate (en inglés). Estos muestran algunos bancos y cooperativas de ahorro y crédito que pagan un 2% o más, lo que equivale a $200 al año por cada $10,000. Asegúrate de guardar dinero en un banco o cooperativa de ahorro y crédito respaldado por la FDIC o la National Credit Union Administration (NCUA, Administración Nacional de Cooperativas de Crédito); ambas son agencias gubernamentales. Hay algunas instituciones que ofrecen tasas más altas, pero esas inversiones no están garantizadas por el Gobierno federal. Guardar dinero en estas cae bajo la categoría de avaricia que mencionamos anteriormente, y podrías terminar perdiendo parte de tu capital o perderlo todo.

Usa certificados de depósito (CD) que sean mejores que bonos

Al 29 de enero del 2020, un bono del Tesoro de cinco años rinde el 1.41%, un rendimiento de $141 de tus $10,000. Un fondo de bono del Tesoro de Vanguard (VGIT) rinde un poco más, el 1.59%. Quizás recibas algo más según el ajuste de impuestos, porque los estados no cobran impuestos sobre los intereses del Tesoro de EE.UU. No obstante, tu aumento en términos impositivos será bastante pequeño.


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El rendimiento de un bono del Tesoro de cinco años es mayor que el CD promedio de cinco años (1.3%), pero no tienes que conformarte con el promedio. Investopedia (en inglés), junto con DepositAccounts y Bankrate, es un buen sitio web para encontrar excelentes tasas de CD (en inglés). Las tasas de CD de cinco años son de hasta el 2.70%, aunque puede que tengas que pagar $5 para poder unirte a una cooperativa de crédito y ahorro, y abrir una cuenta de ahorros de $50. Cada $10,000 produce tanto como $270 al año en intereses.

Me gusta encontrar CD que pagan tasas más altas y ofrecen una penalidad baja por retiro temprano, porque si las tasas suben, puedes pagar esa penalidad pequeña y reinvertirla en esa misma institución o en cualquier otro lugar que ofrezca una tasa más alta. Por ejemplo, el CD de cinco años de Ally Bank paga el 2.15% y solo tiene una penalidad de cinco meses. Si las tasas subieran un 1%, podrías pagar la penalidad del 0.90% para ganar un 1% más por año durante los próximos cuatro años.

Esto supera a los bonos y fondos de bonos, ya que los bonos pierden valor si las tasas de interés aumentan. Según mis estimaciones, un bono o fondo de bono a mediano plazo perdería alrededor del 3% de su valor (incluido el pago de interés) con ese aumento de tasa del 1% en un año. Con ese CD de Ally, ganarías aproximadamente un 1.25% después de pagar la penalidad (un 2.15% menos la penalidad del 0.90%).

"Mi consejo es no ser codicioso y tener como objetivo ingresos que causen una pérdida de dinero, ni ser perezoso al no obtener casi ningún rendimiento de tu efectivo".

— Allan Roth

Siempre lee la letra pequeña antes de abrir un CD, y asegúrate de permanecer debajo de los límites federales de seguro de $250,000 por depositante. La mayoría de las personas que eligen los títulos adecuados para sus CD (en inglés) pueden obtener seguros de más de $1 millón en cada institución. Por ejemplo, una cuenta conjunta está asegurada por $500,000, y cada cónyuge puede tener una cuenta individual con un seguro de $250,000. Usar el título de los pagaderos al momento de tu muerte para tus hijos puede obtenerte un seguro aún más alto.

Un error común que veo es que las personas piensan que el seguro de FDIC/NCUA es por cuenta. No es así. Si un individuo tuviera dos cuentas de $200,000 en su nombre y en la misma institución, solo tiene $250,000 asegurados (y $150,000 sin asegurar). La FDIC tiene una calculadora de seguro (en inglés) que puedes usar si estás en la afortunada posición de tener esta cantidad de dinero.

Debes entender que si tienes decenas o cientos de miles de dólares en efectivo, estas ideas pueden acumularse rápidamente y, con el tiempo, hacer una gran diferencia en tu jubilación.

Mi consejo es no ser codicioso y tener como objetivo ingresos que causen una pérdida de dinero, ni ser perezoso al no obtener casi ningún rendimiento de tu efectivo. Puede que estas estrategias tomen una o dos horas para implementar y te brinden de cientos a miles de dólares al año. A veces les digo a mis clientes que se recompensen al tomar una pequeña porción del dinero extra que ganen y se regalen algo que han querido. Tener una aspiración de este tipo puede ser una buena motivación para mantenerte en camino a ganar más cada año, de forma segura.

 

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