5 pasos financieros que debes tomar ahora (y uno que no debes tomar) para hacerles la vida más fácil a tus seres queridos

Un poder para la toma de decisiones médicas nombra a una persona que puede tomar decisiones médicas en tu nombre si tú no puedes, y un testamento vital es un formulario escrito que instruye a un hospital o médico sobre las medidas que deseas que se tomen —o que no se tomen— para salvar tu vida. Guarda una copia de todos estos documentos en casa, en un lugar seguro a prueba de fuego, y entrega una copia a las personas que esperas que administren tu patrimonio.

2.   Comunícate con tus instituciones financieras

En una columna reciente de AARP The Magazine, ayudé a un lector que estaba teniendo problemas para que las instituciones financieras de su madre aceptaran el poder notarial escrito por el abogado de planificación patrimonial de su madre.  Aprendí que esto es muy común. Muchas instituciones financieras quieren que uses sus formularios específicos en lugar de uno genérico, y no saberlo hasta que sea demasiado tarde puede causar todo tipo de estragos.  Hazles un favor a tus seres queridos y lidia con esto.

3.   Evalúa a tus beneficiarios

Los beneficiarios que nombras en cuentas de jubilación, como cuentas IRA y 401(k), y en pólizas de seguro rigen sobre tu testamento.  En otras palabras, tienen prioridad.  Si dices en tu testamento que has dejado tus bienes a tu esposo actual, por ejemplo, pero olvidaste que tu exesposo todavía es la persona beneficiaria de tu 401(k), tu exesposo recibirá el dinero. Y ten en cuenta que si vives en un estado de propiedad comunitaria, generalmente tienes que obtener el permiso de tu cónyuge para dejar los activos de la cuenta de jubilación a cualquier persona que no sea tu cónyuge, incluidos tus hijos.

4.   Considera las designaciones de transferencia en caso de muerte 

Cuando falleces, tus herederos a menudo tienen que pasar por un proceso judicial llamado sucesión antes de que reciban tus bienes.  Una manera de evitar esto es con un fideicomiso en vida, un documento legal que trabaja con un testamento para evitar la sucesión.  Los fideicomisos en vida son eficaces pero también costosos.  Habla con un abogado de planificación patrimonial sobre si este es adecuado para ti. 

Otra opción es agregar las designaciones de transferencia en caso de muerte a las cuentas bancarias y de corretaje, lo que les permite pasar a los beneficiarios directamente cuando fallezcas.  No funciona para todos los activos, pero si anticipas que tus herederos necesitarán tu dinero de inmediato, esta puede ser una decisión sólida.  

5.   Escribe una carta con instrucciones y sugerencias 

Ahora que has tomado todas estas medidas importantes, debes decirles a tus seres queridos lo que has hecho.  Este documento final sirve para ese propósito.  No es legal, como un testamento, pero es igual de importante. Es una guía para navegar tu vida financiera.  Debe incluir información sobre todas tus cuentas, pólizas de seguro, deudas y activos importantes. 

No solo querrás enumerar estos elementos, sino también explicar dónde están y cómo acceder a ellos (incluidas las contraseñas). Si usas un administrador de contraseñas como Dashlane o OnePassword, excelente.  Explica también cómo acceder a la contraseña maestra para eso. La lista también debe incluir a las personas importantes en tu vida financiera —abogados de planificación patrimonial, contadores, asesores financieros, tu contacto en el banco— y cómo ponerte en contacto con ellas.  Y, si tienes directrices sobre cómo quieres que tus seres queridos usen cualquiera de los recursos, no dudes en sugerirlas también en este documento (mi fallecido padrastro sugirió la comida que esperaba que sirviéramos a los amigos y familiares que vinieron a la casa después de su muerte). Luego, actualiza este documento al menos una vez al año.  A medida que el tiempo pasa, suceden cosas: abres y cierras cuentas, obtienes nuevas pólizas de seguro y cancelas otras, compras y vendes propiedades.  Es para beneficio de todos mantenerlo actualizado. 

Por último, prometí mencionar algo que no debes hacer. No agregues un hijo adulto (u otro beneficiario) a una cuenta bancaria como copropietario.  Cuando haces esto, les das acceso a tus fondos no solo después de que mueras, sino hoy.  Si alguna vez lo demandan o se divorcia, tu dinero podría estar en riesgo. Tener esa cuenta también podría impedir que un nieto tenga acceso a la mayor cantidad de ayuda financiera que de otra manera podría obtener. 

También podrías estar creando un problema de herencia. Si tienes varios hijos, el hijo en la cuenta sigue siendo el propietario de esa reserva de dinero en particular.  No tiene que dividirse por igual, incluso si esa es tu intención. En otras palabras, creará más problemas de los que solucionará.  No lo hagas.

Comparte tu experiencia: ¿Qué medidas has tomado con anticipación para aliviar las presiones sobre tu familia después de que fallezcas?