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¿Qué hay en su cartera para la jubilación?

Dependerá si usted es un león, una tortuga o un avestruz.

In English | ¿Está observando el mercado accionario y analizando qué debe hacer con su cartera para la jubilación?

Primero, abróchese el cinturón. No será fácil abrirse paso en este difícil pasaje de la historia. En función de su personalidad, del nivel de riesgo que pueda asumir y del capital que necesite para subsistir, usted tiene diversas opciones.

Vea también: ¿Qué sucede con su dinero?

En realidad hay buenas noticias detrás de todo este caos. Este puede ser un buen momento para reequilibrar y revisar su cartera para reducir el riesgo o vender las acciones que más bajaron y deducir las pérdidas de sus ganancias.

Hay miles de compañías que aún obtienen ganancias y pagan dividendos. Muchas de estas acciones también tienen un precio atractivo. Puede comprarlas individualmente o bajar el nivel de riesgo y comprar fondos mutualistas que las combina en carteras administradas o en fondos con cotización bursátil, que son combinaciones de inversiones que a menudo se ajustan por un índice. Son como fondos mutualistas pero que se comercializan en las bolsas de comercio.

La clave para construir una buena cartera es la diversificación en función de la cantidad de dinero que pueda arriesgar y muchos inversionistas necesitan el asesoramiento de un profesional. No trate de anticiparse a los tiempos del mercado; probablemente su pronóstico no será el adecuado y perderá dinero.

"El atractivo de una cartera bien diversificada es que tiende a allanar el camino para los inversionistas —afirma Craig Israelsen, profesor asociado de la Brigham Young University que se especializa en finanzas personales y diseño de carteras de inversión—. Las subidas y bajadas de la hipervolatilidad del mercado se padecen pero no son tan dramáticas. Así, el hecho de tratar de anticiparse a los tiempos del mercado está, de algún modo invalidado por la diversificación."

El famoso economista John Maynard Keynes una vez afirmó que detrás de los movimientos del mercado había "espíritus animales". En homenaje a Keynes, a continuación se sugieren algunas carteras: el león, la tortuga y el avestruz.

El león: Usted es un inversionista enérgico a quien no le importa el riesgo del mercado. Invirtió la mayor parte de su dinero en una anualidad, en una pensión o en activos inmunes a los movimientos globales; ahora está buscando oportunidades para invertir el resto y no le importa ir en contra de la corriente.

No tiene miedo de lanzarse sobre sectores e industrias vapuleados. Usted sabe que, con este enfoque, puede perder dinero así que trate de no comprometer la mayoría de sus activos.

Estos son algunos vehículos a tener en cuenta que podrían ayudarlo a aprovechar algunas oportunidades:

  • Fondos mutualistas que invierten en acciones subvaluadas: Estos fondos administrados activamente siempre están buscando buenas acciones a precios atractivos. Si usted es un administrador de este tipo, aprecia las caídas del mercado para encontrar buenos precios.
  • Fondos del sector financiero: En este preciso momento, la mayoría de los bancos cayó en desgracia, particularmente los bancos europeos con exposición en Grecia, Italia, España y Portugal. Esta es la jugada opuesta a la tendencia del mercado de mayor riesgo del momento.
  • Fondos de productos básicos: Estos vehículos invierten en cualquier producto, desde maíz hasta carbón. Como inversionista a largo plazo, usted sabe que los países en vías de desarrollo todavía necesitan metales como el aluminio, el bronce, el hierro y el estaño. A pesar de que una desaceleración podría deprimir los precios en este momento, podría ser el momento oportuno para comprar.
  • Fondos de metales preciosos: El oro y las plata son refugios en momentos de pánico. Puede invertir en fondos con cotización bursátil que compra metales directamente o en fondos mutualistas que compran compañías mineras.
  • Fondos con cotización bursátil ajustados por índice inverso: Estos fondos especializados utilizan el apalancamiento para apostar en contra de la subida o caída del mercado. Puede comprarlo para apostar en la mayoría de las acciones, bonos del Tesoro e incluso divisas.

Siguiente: La tortuga, el inversionista cauteloso.>>

La tortuga: Usted es mucho más cauto que el león pero no le importa tener hasta el 60% de su dinero en acciones. Ante todo, le interesa cierto crecimiento del capital sin perder de vista la preservación y los ingresos, a pesar de saber que con esta cartera puede perder dinero.

Quizás esté próximo a jubilarse o esté comenzando esta etapa y pueda asumir cierto riesgo del mercado. Está dispuesto a aceptar algunas pérdidas moderadas ahora porque es un inversionista defensivo pero a largo plazo.

  • Fondos de crecimiento de dividendos altos: En lugar de adquirir acciones individuales con dividendos saludables, invierta en fondos con cotización bursátil, y fondos mutualistas que llevan un registro de una cartera formada íntegramente por compañías que presentan un incremento regular de sus dividendos. Tenga en cuenta aquellas que se concentran en los servicios públicos, el cuidado de la salud, la energía y los artículos de primera necesidad.
  • Fondos mutualistas equilibrados: Estos fondos en general tienen un 60% de acciones y un 40% de una combinación de bonos. Otra consideración similar es un fondo de asignación de activos flexible que compra o vende acciones, bonos y otras clases de activos a medida que cambian las condiciones del mercado.
  • Bonos corporativos, municipales y de mercados emergentes: Los bonos con calificación alta ofrecen un rendimiento más alto que los bonos del Tesoro. Los bonos municipales son adecuados para las personas que se encuentran en los segmentos tributarios más altos y poseen los títulos en cuentas imponibles. Si usted compra bonos individuales, no invierta más del 10% de su cartera en una única emisión y trate de buscar aquellos con la calificación crediticia más alta. Los fondos mutualistas y los fondos con cotización bursátil también tienen combinaciones de estos títulos de deuda.
  • Bienes inmuebles globales: Tenga en cuenta los fondos con cotización bursátil que le brindan exposición a los bienes inmuebles comerciales internacionales a través de fondos de inversión inmobiliaria que cotizan en bolsa. Los rendimientos son más generosos que los bonos corporativos o del gobierno y obtendrá mayor diversificación.

El avestruz: A usted no le gusta el riesgo. No tiene ningún deseo de arriesgar ni siquiera una pequeña parte de su capital. Cuando se da cuenta de que los rendimientos actuales son patéticos, se siente feliz de proteger lo que tiene y necesita este dinero para cubrir sus gastos de subsistencia. Preferiría ni enterarse de los titulares económicos. Esta es una cartera para conservar el capital con cierta protección contra la inflación.

  • Cuentas o fondos del mercado monetario: Este es un lugar para invertir efectivo, donde los rendimientos son ínfimos. La mejor tasa es del 0,006% (según la publicación). Los fondos mutualistas en instrumentos del mercado monetario no están asegurados, pero las cuentas bancarias del mercado monetario tienen un seguro de la FDIC (Corporación de Seguro Federal para Depósitos) de hasta $250.000. Las mejores oportunidades se consiguen en internet, aunque actualmente rara vez superan el 1%. También pruebe con la cooperativa de crédito de su localidad.
  • Bonos del Tesoro protegidos contra la inflación: A pesar de que la inflación en estos momentos es baja, podría subir y eso reduciría el valor de los bonos (y de los fondos de bonos). El gobierno de EE. UU. y otros venden bonos que ofrecen un rendimiento indexado a una medición del costo de vida como el índice de precios al consumidor, de modo tal que si la inflación sube, usted podrá ganar dinero.

Esto también debe ser un elemento básico de las otras dos carteras. Puede comprar Bonos del Tesoro protegidos contra la inflación (y sus primos, los iBonds) a través del Tesoro de EE. UU. directamente.

  • Anualidades a tasa fija: Si se las compra a una aseguradora de primera clase, pueden ser buenos vehículos para garantizar una renta mensual fija. Evite a los corredores y agentes y cómpreselas directamente a las aseguradoras para evitar comisiones. La mayoría de las compañías importantes de fondos mutualistas también las ofrecen.

Siguiente: La pregunta que todo inversionista debería hacerse.

Lo que todo inversionista debería saber

Por lo menos, antes de hacer algo usted debe preguntarse: “¿Cuánto estoy dispuesto a perder?” La respuesta a esa pregunta lo guiará hacia la cartera adecuada.

Para focalizar su razonamiento, redacte una respuesta indicando cómo le gustaría invertir su dinero. El resultado puede ser una cartera flexible, ajustada según el riesgo, con diversificación, que evitará que se tiente y reaccione de manera permanente frente a las condiciones del mercado.

Si no quiere hacerlo por su cuenta, pida ayuda. Póngase en contacto con un planificador financiero certificado, asesor de inversión registrado o cualquier asesor fiduciario que sólo le cobrará un honorario y legalmente debe priorizar sus intereses. Esto significa evitar a los corredores, a los agentes de seguros y a otros que venden a comisión y en realidad no se dedican a asesorar.

Un asesor fiduciario también puede ayudarlo a elaborar una declaración de política de inversión, a equilibrar su cartera cuando sea necesario y, en general, a no meterse en problemas.

Recursos en internet

El armado de una cartera es complicado. A continuación, se menciona una lista de sitios web que lo pueden ayudar a identificar inversiones específicas o a crear una cartera con un profesional.

  • Yahoo Finance es muy fácil de utilizar. Consulte su sección "Investing Ideas" (Ideas de inversión) para averiguar por acciones y fondos específicos.
  • Folio Investing. Este sitio hace la mayor parte del trabajo por usted, seleccionando la cartera que más se ajusta a sus pretensiones de entre más de 100 carteras "listas".
  • MyPlanIQ. Al igual que Folio Investing, este sitio le permite adaptar su cartera aún más a su nivel de riesgo.
  • The 7Twelve Portfolio. Utilizando doce clases de activos, esta es una cartera diversificada, de riesgo moderado, diseñada por Craig Israelsen.
  • BankRate.com. Un sitio muy útil para encontrar los productos de ahorro asegurados de mayor rendimiento.
  • Imoneynet.com. Una fuente para consultar las tasas de los fondos de instrumentos del mercado monetario.
  • Find a Credit Union. Este sitio lo ayuda a localizar una cooperativa de crédito próxima a su domicilio.
  • Morningstar.com. Ofrece amplia información sobre acciones, fondos mutualistas y fondos que cotizan en bolsa.

John F. Wasik es columnista de finanzas personales de Reuters y autor de trece libros, incluido The Cul-de-Sac Syndrome.

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