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¿Te preparas para inscribirte en Medicare?

Infórmate cómo puedes hacer las mejores elecciones para tus necesidades de atención médica.

In English |  Bienvenido a Medicare. Más de 60 millones de personas obtienen su cobertura de cuidado de salud a través de este programa de seguro federal para adultos mayores.

Tienes derecho a inscribirte en el programa a los 65 años, lo que significa que tendrás que dedicar tiempo adicional cuando te acerques a este cumpleaños para estudiar las distintas opciones a fin de poder inscribirte en la cobertura que satisfaga tus necesidades de salud y se ajuste a tu presupuesto.

La preparación depende de ti. No esperes ninguna carta por correo anunciándote que es hora de comenzar a tomar estas decisiones. Además, las fechas son específicas e importantes. Puedes comenzar tu inscripción tres meses antes de cumplir 65 años y tendrás hasta tres meses después del mes de tu cumpleaños para inscribirte. Si no lo haces antes de la fecha límite, puedes terminar pagando primas más altas. Si aún trabajas y tienes cobertura de salud patrocinada por tu empleador, probablemente puedas esperar para inscribirte, pero discutiremos ese tema luego.

Deberás hacer ciertos preparativos antes de comenzar a evaluar las opciones y seleccionar planes. Elabora una lista de tus médicos y decide qué tan importante sería que te sigan atendiendo cuando seas beneficiario de Medicare. Además, prepara una lista de los medicamentos que tomas para asegurarte de que el plan de medicamentos recetados que selecciones cubrirá lo que necesites. 


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Piensa en tu manera de vivir. ¿Te gusta permanecer en tu hogar y nunca viajas fuera de Estados Unidos? ¿O eres un aventurero que viaja mucho el exterior? ¿Divides tu tiempo entre distintos hogares y necesitas atención médica en varios estados? Es probable que debas tener en cuenta todos estos factores al tomar decisiones.

Tu situación económica también es importante. Con esta guía, aprenderás que Medicare ayuda a pagar la atención médica de adultos mayores en este país y personas con discapacidades. Pero no es gratis. Lo mejor es que escojas una opción que puedas pagar, y que incluyas en tu presupuesto anual la serie de gastos de bolsillo que tendrás. Y dedica un tiempo a estudiar las maneras en las que el Gobierno federal puede ayudarte a pagar los costos de Medicare si no puedes afrontar esos gastos.

Entiende las opciones de Medicare

Piensa en Medicare como si fuera un bufé. Debes seleccionar de ahí las opciones que puedes costear y que atenderán tus necesidades médicas particulares. Estas son las cuatro partes básicas de Medicare que te cubrirán todo, desde la atención hospitalaria hasta las consultas médicas y los medicamentos recetados.

Parte A: cobertura hospitalaria

Cuando solicitas la cobertura de Medicare te inscriben automáticamente en la Parte A. Esta parte cubre los gastos de hospitalizaciones, los cuidados paliativos y parte de la atención especializada de enfermería que podrías necesitar después de estar hospitalizado debido a un derrame cerebral, una fractura de cadera u otros problemas de salud que requieran rehabilitación en un hogar de ancianos u otro centro de cuidados para que puedas recuperarte.

La mayoría de las personas no tienen que pagar una prima por la Parte A; ya aportaste al sistema por medio de tus deducciones de nómina para los impuestos de Medicare. Sin embargo, la Parte A no es completamente gratis. Medicare cobra un deducible alto cada vez que eres hospitalizado. Cambia todos los años, pero para el 2019 es $1,364. Puedes comprar una póliza de seguro complementario o Medigap para cubrir ese deducible y algunos gastos de bolsillo para las otras partes de Medicare.

Medicare paga prácticamente todos los servicios de hospital durante los primeros 60 días en los que estés hospitalizado. Hay algunas excepciones; por ejemplo, no pagará por una habitación privada.

Parte B: servicios de médicos y atención ambulatoria

Esta parte de Medicare cubre las consultas con los médicos, las pruebas de laboratorio, los exámenes de detección, el equipo médico, el transporte en ambulancia y otros servicios para pacientes ambulatorios.

A diferencia de la Parte A, la Parte B implica más gastos, y tal vez quieras aplazar tu inscripción en la Parte B si todavía trabajas y tienes seguro a través de tu empleo o si estás cubierto por el plan de seguro médico de tu cónyuge. Pero si no tienes otro seguro y al inscribirte por primera vez en Medicare no te anotas para la Parte B, es probable que tengas que pagar una prima mensual más alta durante todo el tiempo que permanezcas en el programa.

El Gobierno federal establece la prima mensual de la Parte B, que es $135.50 para el 2019. Podría ser mayor si tus ingresos superan los $85,000. También tendrás un deducible anual, que para este año es $185. Y deberás pagar el 20% de los costos de las consultas con los médicos y otros servicios para pacientes ambulatorios. Si recibes pagos del Seguro Social, las primas mensuales se deducirán de esos beneficios mensuales.

Parte C: Medicare Advantage

Si Medicare Original es una especie de bufé en el que puedes escoger lo que quieres, la Parte C se parece más a una cena servida, ya que una compañía de seguros privada agrupa las Partes A y B, y muy probablemente la Parte D, en un solo plan integral.

Si escoges un plan Medicare Advantage, todavía tendrás que inscribirte en las Partes A y B y pagar la prima de la Parte B. Luego, además, deberás escoger un plan Medicare Advantage e inscribirte con una compañía de seguros privada.

El Gobierno federal requiere que los planes Medicare Advantage cubran todo lo que cubre Medicare Original, y algunos planes pagan por servicios que no cubre Medicare Original, entre ellos cuidado dental y de la vista. Además, en los últimos años, los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid, que establecen las reglas para Medicare, han permitido que los planes Medicare Advantage cubran opciones adicionales como rampas para sillas de ruedas y agarraderas de duchas para el hogar, entrega de comidas y transporte de ida y vuelta a los consultorios de los médicos. La mayoría de los planes Medicare Advantage también incluyen cobertura para medicamentos recetados. No todos estos planes cubren los mismos beneficios adicionales; asegúrate de leer con cuidado sus descripciones.

Los planes Medicare Advantage por lo general son organizaciones para el mantenimiento de la salud (HMO) u organizaciones de proveedores preferidos (PPO). En las HMO, por regla general escoges un médico de atención primaria que dirigirá tus cuidados y tendrá que remitirte cuando necesites consultar a un especialista. Con los PPO, hay redes de médicos que puedes consultar y centros médicos que puedes usar, a menudo sin necesidad de que te remitan. Si vas a un proveedor de atención médica que no forma parte de la red del plan, es probable que pagues más.

Parte D: medicamentos recetados

Esta es la parte de Medicare que paga algunos de tus medicamentos recetados. Compras un plan de la Parte D de una compañía de seguros privada. Por lo general incluye primas y otros gastos de bolsillo, ya sean copagos fijos por cada medicamento o un porcentaje del costo del medicamento recetado. También podría haber un deducible anual.

Si tienes gastos muy altos de medicamentos recetados, podrías verte dentro del llamado "período sin cobertura" de Medicare, que se conoce como “doughnut hole” en inglés. Una vez que tu plan de medicamentos recetados y tú hayan gastado cierta cantidad por tus medicamentos, no deberás pagar más del 25% del costo de los medicamentos recetados de marca y del 37% del precio de los medicamentos genéricos. Para el 2019, esa cantidad es $3,820.

Si los costos de tus medicamentos siguen acumulándose, podrías llegar a reunir los requisitos para la cobertura catastrófica. Para el 2019, una vez que hayas pagado $5,100 en costos de medicamentos —solo tus gastos, no lo que ha pagado tu plan de seguro de la Parte D—, deberás pagar el 5% del costo de cada uno de tus medicamentos.

Verifica en Medicare.gov para asegurarte de que el plan que contemplas incluye tus medicamentos en sus listas de cobertura, que se conocen como listas de medicamentos cubiertos. Estas listas cambian de un año al otro, por lo cual es importante verificar tu plan de nuevo todos los años durante el período de inscripción abierta, que es del 15 de octubre al 7 de diciembre del 2019.

Toma tu decisión

Ahora que conoces las partes de Medicare, estás listo para considerar tu gran decisión y seleccionar una de las dos opciones de cobertura médica: Medicare Advantage (la cena servida) o Medicare original (el bufé). A continuación te ofrecemos un vistazo de las diferencias entre estas opciones.

Con Medicare original no necesitarás referidos o derivaciones para consultar a especialistas y estarás cubierto en todo Estados Unidos. Las primas las establece el Gobierno federal. 

Necesitarás inscribirte por separado en varios planes a fin de tener cobertura para todas tus necesidades de atención médica. Quizás te convenga contemplar un plan de la Parte D para tus medicamentos recetados y un plan Medigap para ayudar a cubrir tus gastos de bolsillo, tales como deducibles de hospital y el 20% de coseguro para las consultas con los médicos y otros servicios para pacientes ambulatorios.

Los planes Medicare Advantage brindan cobertura integral y muchos también ofrecen algunos beneficios adicionales que se explicaron anteriormente. Por lo general, estos planes también tienen costos de bolsillo más bajos que los de Medicare original y tienen un límite anual para los costos de bolsillo; Medicare original no tiene este límite.

Además, con los planes Medicare Advantage, trabajarás con una compañía de seguros privada y tendrás que escoger médicos dentro de una red de proveedores. Por eso, si por ejemplo, vives en dos lugares durante el año, tal vez no estés cubierto en el lugar que no sea tu residencia principal.

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