Cómo hacer para que siempre tengas dinero
Lo más probable es que tengas más tiempo por delante de lo que crees. Planea para ello.
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In English | ¿Cuántos años más vas a vivir? No es una pregunta ociosa. El 28% de las personas mayores de 50 subestiman su expectativa de vida en cinco años o más, según se informa en un estudio reciente realizado por la Sociedad de Actuarios. Este resultado es incluso más pronunciado entre las mujeres: casi un tercio de ellas subestiman considerablemente cuántos años más vivirán acorde a las expectativas razonables de vida.
Se podría decir que estas son buenas noticias; después de todo, significa que vas a recibir muchos más abrazos de los nietos. Pero basar tus cálculos sobre una idea equivocada de cuánto años te quedan por vivir tiene un inconveniente: podrías quedarte sin dinero. Los administradores de fondos dicen que juzgar con pesimismo tu longevidad puede convertirse en un grave error, lo que podría llevarte a ahorrar muy poco o a jubilarte antes de afianzar tu estabilidad económica. “Tu expectativa de vida es el fundamento de tu planificación”, explica Chris Heye, director ejecutivo de Whealthcare Planning.
¿Cuál es la fecha acertada?
Muchos titulares periodísticos recientes nos advierten sobre la caída de la expectativa de vida en el país debido a la COVID-19 y a otros factores sociales, pero eso no se aplica necesariamente a tu caso en particular, sino que son promedios para la totalidad de la población. En general, mientras más aumenta tu edad, tienes más probabilidades de superar los 90 años.
Existen numerosas herramientas que te darán una perspectiva novedosa y relativamente objetiva de tu longevidad. Busca en internet "calculadora expectativa de vida" para ver una estimación proveniente de varias fuentes, cada una con su propia fórmula. En algunas solo necesitas contestar unas cuantas preguntas, mientras otras analizan tus hábitos alimenticios, historial médico y otros asuntos.
Sea cual fuere el número (o números) que arroje el resultado, los planificadores financieros —como Donald D. Duncan de Savant Wealth Management en Chicago— recomiendan agregarle unos años más para contar con un "comodín": los avances médicos que podrían alargarte la vida. “Tengo muchos clientes con planes financieros que incluyen llegar hasta los 100 años”, señala.
La expectativa
Si acabas de cumplir 55 años, estas son las probabilidades de festejar otras celebraciones importantes de cumpleaños en tu vida.
| Edad | Hombres | Mujeres |
|---|---|---|
| 75 | 71% | 81% |
| 80 | 57% | 69% |
| 85 | 40% | 53% |
| 90 | 21% | 33% |
Ajustar el plan
Una vez que tengas una mejor estimación de los años que te quedan, puedes afinar tu plan de fondos para prever una vida más larga.
1. Prepara un plan de ahorros con largo alcance
Usa más de una calculadora de ingresos jubilatorios para darte una idea de si tus gastos son sostenibles en función de factores como la expectativa de longevidad, tus ahorros, los beneficios del Seguro Social y otros ingresos garantizados, versus lo que gastas. Ameriprise, Fidelity, NerdWallet, T. Rowe Price y Vanguard tienen buenas herramientas en línea. Busca por internet el nombre de la compañía junto con “calculadora ingreso jubilación” (retirement-income calculator).
¿No te va a alcanzar el dinero? Busca formas eficientes de recortar gastos. Las personas que aún trabajan, en general deben apoyarse en el plan 401(k) o 403(b) que ofrece su empleador, que hacen muy fácil contribuir parte del sueldo antes de que saquen los impuestos. Puede que la empresa contribuya con una porción del dinero que depositas en la cuenta, lo que aumentará tus impuestos aún más.
También aprovecha las contribuciones para ponerte al día. Por ejemplo, este años puedes ahorrar $6,500 más en tu plan 401(k) más allá del límite estándar de $19,500 y $1,000 más que los $6,000 permitidos en una IRA Roth o tradicional.
2. Busca formas de recortar gastos
Para muchas personas mayores, eso significa darles a sus hijos y nietos más de su tiempo y no más de su dinero. En una encuesta reciente llevada a cabo por CreditCards.com, casi el 80% de los padres que ayudaron económicamente a sus hijos adultos durante la pandemia dijeron que ese dinero lo hubieran dedicado a mejorar su propia situación financiera, como por ejemplo saldar deudas o ahorrar para emergencias y la jubilación. El regalo monetario promedio fue de $4,154. Eso está en línea con otras encuestas, como una de Bankrate que encontró que la mitad de los padres ponen sus ahorros para la jubilación en un segundo plano para ayudar a sus hijos adultos.
3. Planifica los costos del cuidado de la salud
Si tu empleador ofrece una cuenta de ahorros para la salud junto a un plan de seguro médico con deducibles altos, considera participar. Puedes ahorrar dinero antes de impuestos que ademés crece libre de impuestos. Aún mejor, cuando retiras el dinero para pagar los gastos médicos calificados, no deberás impuestos.
Además, verifica si tienes derecho a beneficios de bienestar, como un subsidio para una membresía en un gimnasio. Unas pocas horas a la semana practicando yoga o levantando pesas podrían ahorrarte mucho en el futuro y brindarte una jubilación mejor y más activa. Recuerda: los gastos médicos inesperados son uno de los principales desafíos financieros de la jubilación.
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4. Pule tu perfil de LinkedIn
Planificar para cubrir tus costos durante una vida más larga puede significar trabajar más tiempo, pero también podría impulsarte a encontrar un nuevo trabajo que pague mejor y te entusiasme más. La creación de redes, tanto en línea como en persona, y mantener actualizadas tus habilidades te ayudarán a estar al tanto de las oportunidades. Además, pueden protegerte de sufrir un despido a los 50 o 60 años, señala Scott Kahan, presidente de Financial Asset Management Corp. en Chappaqua, Nueva York.
Otra opción es explorar un trabajo paralelo, ya sea consultoría, conducir para un servicio de transporte o trabajar en un campo de golf cada dos fines de semana. Este trabajo podría generar suficientes ahorros adicionales para poner en marcha tu plan e incluso podría convertirse en un eventual trabajo durante la jubilación.
5. Sé menos conservador al invertir
En una encuesta reciente realizada por el administrador de activos Schroders, el 49% de las personas de entre 45 y 67 años no sabía cómo se invertían sus ahorros para la jubilación. Los encuestados de 45 a 59 años que sí lo sabían informaron que solo el 30% de su dinero estaba en acciones y que casi la misma cantidad estaba en efectivo. Para construir un fondo jubilatorio, tus ganancias deben superar la inflación; eso generalmente significa invertir una mayor parte de tu dinero en acciones.
Una antigua regla general era restarle tu edad a 100 para averiguar qué porcentaje de tu dinero debería estar en acciones. Hoy en día, muchos planificadores sugieren restarle tu edad a 120 para asegurarte de tener suficiente para cubrir una expectativa de vida más larga. Si tienes 55 años, eso significaría mantener en acciones el 65% de tus ahorros para la jubilación. Pero es importante analizar tu situación individual. Si tienes otras fuentes de ingresos, como una pensión o ingresos por alquiler, es posible que puedas mantener menos ahorros en acciones y aún así estar seguro de por vida.
¿Qué es AARP Money Map ™?
Karen Cheney es una experta escritora especializada en finanzas personales; sus trabajos han aparecido en Money, Real Simple y otras publicaciones.