Un regalo para sus hijos
¿Tienes recursos limitados para vivir, pero deseas dejar un legado para tus hijos?
David Yellen / Peinado y maquillaje Stacy Beneke
Toni Crespo, de 63 años, y su hija Cortney.
El problema
Es la pregunta sobre el dinero que los padres me hacen con más frecuencia: "¿cuál debe ser la prioridad: las necesidades de mis hijos o las mías?" Esta vez, me la planteó Toni Crespo, de 63 años, trabajadora de servicios sociales de East Yaphank, Nueva York. Su hija de 26 años, Cortney, a quien crio sola después de su divorcio, está en la mitad de su residencia médica en Boston. Cortney parece estar encaminada hacia la seguridad financiera ya que gran parte de su educación se paga con becas. Aun así, a Toni le gustaría dejar algo de dinero para su hija. Cuando se jubile en junio, va a recibir una pensión de $800 por mes. Pero su plan tiene una opción poco común: si Toni retira en cambio alrededor de $600 por mes, Cortney podría heredar ese mismo beneficio de por vida. "Quiero hacerlo por mi hija", me dijo Toni. "Por favor, ayuda a esta madre a sentir que lo pensó con cuidado".
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El consejo
Para ver si Toni puede ayudar a su hija sin sabotearse a sí misma, consulté a dos expertas: Stacy Francis, asesora financiera de la ciudad de Nueva York, y Marcia MacDonald Mantell, autora del nuevo libro What’s the Deal With ... Social Security for Women? Primero, era necesario responder algunas preguntas.
1 ¿Tiene Toni suficiente dinero para la jubilación?
Parece que sí. Su hipoteca está pagada. Tiene una pensión. Va a empezar a cobrar el Seguro Social en junio cuando tendrá que escoger entre un beneficio basado en el historial de ganancias de su exesposo difunto y un beneficio basado en el historial propio. Toni debería solicitar el beneficio para sobrevivientes, de alrededor de $2,230 por mes, ya que ahora supera su beneficio de jubilación. Pero, al cobrar el beneficio para sobrevivientes con el correr de los años, su propia jubilación del trabajo seguirá creciendo y se le permite cambiar más adelante. Por eso Mantell le aconseja a Toni consultar con el Seguro Social cuando esté cerca de los 70 años para ver si su propio beneficio de jubilación se habrá convertido en una mejor opción.
2 ¿Haría alguna diferencia para Toni cobrar $200 menos de la pensión?
Considerando cuán frugalmente vive hoy en día, la respuesta es no. Sin embargo, Toni, que tiene $20,000 en el banco, pero carece de inversiones, no quiere quedarse donde está. Le gustaría vivir más cerca de su hija y eso podría aumentar sus gastos. "¿Doscientos dólares por mes para alguien que tiene $500,000 ahorrados? No es gran cosa", comenta Francis. "Pero para Toni, la pensión es casi todo su ingreso más el Seguro Social". Con $200 se puede pagar la mitad de la cuota mensual del auto, una cuenta médica o las compras del supermercado. Probablemente tenga mucho más sentido en manos de ella que en las de su hija. "Veo este caso con mucha frecuencia", añade Francis. "Ella no se da cuenta de que la mejor manera de velar por su hija es asegurarse de tener seguridad financiera propia".
3 ¿Hay una manera menos riesgosa de ayudar a Cortney?
Sí. Como Toni cree que puede prescindir de $200 por mes, Francis le aconseja invertir esa suma mensualmente en un fondo mutuo equilibrado; es decir, uno que tenga tanto acciones como bonos. Suponiendo que generará un rendimiento del 6% por año, en tres décadas podría tener un valor de $200,000. "Es un regalo enorme", dice Francis. "Lo maravilloso es que si ella lo llegara a necesitar, Dios no lo quiera, la hija va a querer que lo use".
El resultado
Toni va a seguir el consejo de las expertas. El beneficio para sobrevivientes más su pensión completa es casi igual a lo que ganaba cuando trabajaba, así que está encantada. Además, ni se le había ocurrido la idea de tener ahorros invertidos para dejarle a Cortney o, en el peor de los casos, para usar ella misma. "Es exactamente eso lo que voy a hacer", señala Toni.