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¿Sabe lo que cubre su seguro?

Cinco reclamos que pondrán a prueba los límites de su protección.

In English | Si su casa sufre daños debido a un incendio, es casi seguro que su póliza de seguro para propietarios de viviendas cubrirá el costo de repararla. Pero ¿qué pasaría si los daños resultan de algo menos común, como el moho o un meteorito que cae del cielo? Es posible que su póliza también cubra esos daños.

Mujer examinando el daño de su casa después que un árbol cayo sobre su techo

St. Petersburg Times/ZUMA Press

Los dueños de casa deben leer bien su póliza de seguro cada vez que la renueven.

Las pólizas de seguro para propietarios de viviendas varían mucho, igual que las leyes de los estados, pero las más usuales cubren muchos reclamos poco comunes. Vamos a considerar cinco de las cosas más inusitadas por las que el seguro de su casa debería pagar.

Mordeduras de perros

Anualmente, más de 4,7 millones de personas son mordidas por perros, según datos de los Centers for Disease Control and Prevention (CDC, Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades), lo que ocasiona cerca de 800.000 lesiones que exigen atención médica. Más de 50% de las mordeduras ocurren en la propiedad del dueño del perro.

“Las mordeduras de perro son tal vez la causa única más común de reclamos de responsabilidad en la póliza de la casa”, dice Bill Wilson de la empresa Independent Insurance Agents & Brokers of America. El Insurance Information Institute (III) (Instituto de Información sobre Seguros) calcula que las mordeduras de perros generan una tercera parte de todos los reclamos de responsabilidad civil.

Según Wilson, la mayoría de las pólizas de seguro para propietarios de viviendas cubrirán los gastos médicos de alguien mordido por un perro, un gato, una serpiente u otro animal doméstico, y hasta pagará los días de sueldo perdidos si la persona no puede trabajar.

En una póliza usual de de este tipo de seguro, la cobertura de responsabilidad civil oscilará entre $100.000 y $300.000. Si alguien lo demanda y la sentencia es mayor que esa cantidad, usted tendrá que pagar la diferencia. El III dice que el reclamo promedio por una mordedura de perro llega hasta $25.000.

Moho

Para muchos propietarios de casas, el moho es una mala palabra que suscita temores de enfermedad y de costosos trabajos de limpieza. En verdad, el costo de eliminar el moho de una casa puede llegar a varios miles de dólares. Que la póliza de seguro de la casa pague o no pague los daños causados por el moho va a depender de cuál es la causa subyacente que lo originó.

En general, el seguro para propietarios de viviendas pagará por el daño que haya causado el moho, si este es el resultado directo de un peligro que está cubierto por su póliza. Digamos que el moho, que necesita humedad para crecer, es causado por una tubería que se reventó, un peligro cubierto por la póliza. En ese caso, todo daño que resulte del moho debería estar cubierto por la póliza porque la fuente del agua está cubierta por su póliza.

Pero, si el moho se debe a que se descuidó la propiedad por muchos años o a la falta de mantenimiento oportuno, y no a un peligro repentino e inesperado cubierto por la póliza, entonces lo más probable es que el seguro no cubra los daños. Las situaciones posibles son: humedad excesiva en un ático, filtraciones hacia el sótano o fugas de agua en las tuberías y los aparatos domésticos. Por lo general, necesitará un seguro de inundación separado para cubrir los daños de inundaciones.

Aunque el moho esté cubierto por su póliza, verifique si la póliza tiene un tope para los daños hasta cierta cantidad. De ser así, puede comprar cobertura adicional. Wilson dice que una cobertura adicional de $50.000 para el moho cuesta unos $47 anuales. La prima anual promedio de una póliza de seguro para propietarios de viviendas es de $791.

¿Qué pasa con los ataques terroristas o con algún objeto que caiga del cielo? >>

Terrorismo

Por lo general, estos seguros excluyen los actos de guerra. La misma exclusión general no se aplica a los actos de terrorismo, que son más similares a un acto criminal que a un conflicto armado. Wilson dice que los aseguradores deberían cubrir los daños debidos a explosión, incendio y humo resultantes de un ataque terrorista, aunque el terrorismo no se mencione concretamente en su póliza de seguro de la casa.

Pongamos por ejemplo, los ataques terroristas del 11 de septiembre del 2001. Las residencias cercanas al World Trade Center de Nueva York tuvieron ventanas rotas y daños debidos al humo. En ese caso, las reparaciones estaban cubiertas por las pólizas de seguro. Las pérdidas por propiedades aseguradas resultantes de los ataques del 11 de septiembre llegaron a casi $23.000 millones de dólares en el 2009, según cálculos del III.

Pero la cobertura de un ataque terrorista no está garantizada debido a que hay pocos precedentes en Estados Unidos, excepto el caso del 11 de septiembre. En el caso poco probable de que usted alguna vez tenga que presentar un reclamo relacionado con el terrorismo, debe saber que el asegurador de su casa considerará cada situación en forma individual. Además de los actos de guerra, las pólizas comunes de seguro para propietarios de viviendas no consideran a los accidentes nucleares como un riesgo cubierto por el seguro.

Objetos que caen

La rama de un árbol que cae durante una tormenta. Escombros que caen de un avión que pasa muy arriba por encima de su casa. Hasta un meteorito que cae del cielo. Si alguno de estos objetos le causa daños a su casa, no se preocupe; el seguro deberá cubrir las reparaciones hasta el límite establecido en su póliza.

Recuerde que si bien el agujero del techo de la casa está cubierto por la póliza, cualquier otro daño que resulte del agujero quizás no esté cubierto, a menos que usted haga esfuerzos razonables para evitar mayores daños. Por ejemplo, si está lloviendo, usted debería cubrir el agujero con una lona tan pronto pueda hacerlo sin que eso represente algún peligro, a fin de impedir que el agua penetre en la casa. Wilson sugiere no hacer reparaciones permanentes antes de que el tasador de su compañía de seguros evalúe la magnitud del daño.

Accidentes fuera de su casa

Si alguien se lesiona mientras está en su propiedad, quizás se resbaló en una escalera cubierta de hielo, su póliza debería cubrir los gastos médicos. Lo que usted tal vez no sepa es que la cobertura del seguro para propietarios de viviendas puede ampliarse también a las lesiones que ocurran fuera de la casa.

Digamos que usted se encuentra en el supermercado y al chocar con su carro de compras lesiona a otro cliente. Su seguro de la casa cubrirá los gastos médicos de la otra persona. Lo mismo sucede si se encuentra en el campo de golf y golpea a otra persona con un tiro perdido. Como una ventaja adicional, la cobertura de una póliza estándar se extiende a cualquier parte del mundo, no sólo a Estados Unidos.

El seguro para propietarios de viviendas excluye los tipos de reclamos relacionados con el uso de un auto, dice Wilson. Para eso, tiene que usar el seguro de su auto. Si tiene muchos bienes que proteger y está preocupado de que lo demanden, busque un seguro paraguas (“umbrella policy”). Una póliza paraguas lo protegerá cuando haya sobrepasado los límites de responsabilidad de sus pólizas de la casa y del auto.

Los diez estados donde el seguro para propietarios de viviendas es más caro

1. Texas

$1.460 anuales

2. Florida

$1.390 anuales

3. Luisiana

$1.155 anuales

4. Oklahoma

$1.048 anuales

5. Massachusetts

$1.026 anuales

6. Nueva York

$983 anuales

7. Connecticut (empate)

$980 anuales

7. Mississippi (empate)

$980 anuales

9. Distrito de Columbia

$926 anuales

10. Kansas

$916 anuales

Promedio de Estados Unidos

$791 anuales

Fuente: Insurance Information Institute (promedio de las primas anuales, datos del 2008)

Vea cuáles son los 10 estados que tienen las tarifas de seguro más económicas >>

Los 10 estados donde
el seguro para propietarios de viviendas cuesta menos

1. Idaho

$387 anuales

2. Utah

$432 anuales

3. Oregon

$439 anuales

4. Washington

$471 anuales

5. Wisconsin

$503 anuales

6. Delaware

$535 anuales

7. Ohio

$565 anuales

8. Maine

$572 anuales

9. Pensilvania

$586 anuales

10. Kentucky

$601 anuales

Promedio en Estados Unidos

$791 anuales

Fuente: Insurance Information Institute (primas anuales promedio basadas en datos de 2008)

 

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