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La ruta hacia una jubilación tranquila

Incremente sus ahorros con estas alternativas a los planes 401(k).

In English | No ha sido nada fácil ver tambalear a sus ahorros para la jubilación estos últimos años. Usted siguió los consejos de los  expertos financieros —comenzó a guardar dinero en su cuenta 401(k) hace muchos años, con la expectativa de tener una jubilación cómoda. Pero con esta última recesión, su cuenta no se ha recuperado como usted esperaba.

En el 2007, el hogar promedio en este país tenía alrededor de $78.000 en su cuenta 401(k). Tras la vertiginosa caída del mercado de valores  en el 2008, las cuentas todavía no se recuperan, registrando un saldo promedio de tan solo unos $63.000.

Vea también: Asesoría financiera para adultos mayores

Más aún, toda la lógica financiera del plan 401(k) está en tela de juicio.

A usted siempre le dijeron que luego de jubilarse pasaría a una escala de impuestos menor. Se supone que si resguarda su dinero ahora en una cuenta 401(k) pagará menos al Internal Revenue Service (IRS, Servicio de Impuestos Interno) al momento de retirar dinero. Sin embargo, la crisis del déficit fiscal por la que atraviesa la nación ha llevado a muchos expertos a considerar la posibilidad de que suban los impuestos en los próximos años. Si ello sucediera, los ahorros en impuestos que le prometieron podrían desvanecerse. Puede que incluso termine pagando más de lo que le correspondería pagar ahora.

Entonces, ¿en qué puede realmente confiar?

401k son una inversión de riesgo para la jubilación - un montón de dinero en efectivo en el borde de una mesa

Foto: Phil Ashley/Getty Images

Los boomers “deberán hacer sacrificios, a fin de asegurarse de que tendrán la vida que imaginaron para su jubilación”.

En parte, en su plan 401(k), dicen los expertos. No lo abandone. Pero incluso Ted Benna, a quien se lo reconoce ampliamente por haber creado las cuentas 401(k) en 1981, ha expresado que estas nunca tuvieron como finalidad ser el único instrumento de ahorro para la jubilación.

El mejor camino, según la opinión de muchos asesores financieros, es depositar en su cuenta 401(k) la cantidad de dinero que sea necesaria para equiparar el aporte total de su empleador. Si logra reunir alguna suma de dinero adicional, considere estas posibles alternativas:

Una cuenta personal de jubilación (IRA, por sus siglas en inglés). Con una cuenta personal de jubilación, las personas mayores de 50 años pueden ahorrar unos $6.000 adicionales al año. En este caso, existe una ventaja distintiva respecto de su cuenta 401(k): Usted puede elegir entre un universo completo de inversiones, no solo entre la selección limitada que le ofrece el plan de su empleador.

Con una IRA tradicional, sus aportes no son gravados con impuestos. En el momento de retirar dinero, por lo general después de los 59 años y medio, el dinero es gravado como ingreso.

Con una Roth IRA, usted debe pagar impuestos al principio, pero, al retirar dinero, estará exento de impuestos. En este caso, no tendrá que preocuparse si la categoría impositiva a la que pertenecerá en el futuro será más elevada que la actual.

Si usted elije la IRA, sería prudente que aprendiera sobre las diversas opciones de inversión disponibles o que se asesorara por un planificador financiero que pueda ayudarle a armar su cartera de inversiones.

Siguiente: Piense en invertir en bonos »

Piense en bonos. Los bonos “son valores de ingreso fijo seguros y de escaso riesgo”, dice Chris McLean, director de la firma dedicada a la gestión de patrimonios Signature, de Charlottesville, Virginia. Cuando usted compra un bono, lo que está haciendo es ceder el dinero a un prestatario que promete pagarle un interés durante la vida del bono y volver a pagarle el valor nominal a su vencimiento. Usted puede adquirir bonos individuales a través de corredores de bolsa o comprar fondos de bonos.

Converse con un profesional sobre alguna estrategia de “escalonamiento”, por ejemplo, comprar múltiples bonos con fechas de vencimiento escalonadas, lo cual le permitirá amortiguar las alzas y bajas que se produzcan en el mercado.

Contrate un seguro. Algunas personas desean dejarle algo en su testamento a algún ser querido, no importa lo que pase. Si ese fuese su caso, analice la posibilidad de utilizar una parte de sus bienes para contratar una póliza de seguro permanente, recomienda Paul Markowich, profesional financiero sénior en Firstrust Financial Resources, con sede en Filadelfia.

Los matrimonios deberían considerar el seguro de supervivencia: sus primas serán más bajas, ya que el beneficio por fallecimiento será pagado únicamente después del deceso del segundo cónyuge. “La ventaja de esta estrategia”, comenta Markowich, “es que usted estará tranquilo y podrá gastar más de sus bienes durante su vida, ya que cuando muera dejará un legado financiero”.

No se deje tentar. Es muy fácil verse tentado por toda clase de planes para enriquecerse en poco tiempo. Si alguien le sugiere aceptar una suma global por concepto de jubilación y comenzar a vender propiedades, o convertirse en inversor de una empresa en ciernes, piénselo dos veces. No, mejor piénselo tres veces. Es un poco tarde para embarcarse en grandes riesgos. Mantenga sus ojos en el premio y simplemente haga elecciones inteligentes que lo ayuden a ahorrar, no a gastar. Y hablando de ahorrar…

Gaste menos y ahorre más ahora. Es un principio básico, ¿no es cierto? Vivir cómodamente durante su jubilación probablemente implique reducir sus gastos. Fíjese un presupuesto, viva dentro de sus posibilidades económicas y pruebe algunas de las alternativas de ahorro ya descritas.

Los boomers “deberán hacer sacrificios, a fin de asegurarse de que tendrán la vida que imaginaron para su jubilación”, dice Lynn Mayabb, asesora de administración sénior de BKD Wealth Advisors en Kansas City, Misuri.

“Lo único que la gente puede controlar es cuánto ahorra y cuánto gasta”.

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