¿Me conviene cobrar beneficios a los 62 años si recibo un salario alto?
Depende. El límite de ingresos desaparece al cumplir 66 años.
In English | P. A los 62 años, sigo ganando unos $80.000 al año, de modo que el comenzar a cobrar beneficios del Seguro Social —alrededor de $1.800 mensuales— no me ayudaría mucho, dado que estaría superando el límite de ingresos anual de $15.120, y, por consiguiente, me retendrían la mayor parte de mis beneficios. Pero si no comienzo a cobrar el Seguro Social a los 62 años y continúo trabajando, cuando cumpla los 66, mi edad plena de jubilación, ¿se aplicará algún ajuste a mi beneficio que me favorezca?
R. Hoy, cobrando $80.000 al año, y de acuerdo con la fórmula del Seguro Social de retener $1 de sus beneficios por cada $2 que gane por encima del límite, le retendrían la totalidad de sus beneficios. De manera que no le conviene solicitarlos. Incluso si comenzara a recibir pagos del Seguro Social, tendría que devolver todo el dinero más adelante.
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Aclarado esto, supongamos que comienza a recibir beneficios a los 62 años, pero que su ingreso anual es de $40.000. En ese caso le retendrán parte de sus beneficios, pero no la totalidad. Sin embargo, cuando alcance los 66 años, pasarán varias cosas: el Seguro Social recalculará su pago mensual, reconociéndole todas las retenciones que le haya aplicado mientras usted ganó por encima del límite de ingresos anual. No le devolverán ese dinero de una vez, sino que el importe de su beneficio mensual aumentará apuntando a devolverle, con el tiempo, todo lo que le retuvieron.
Además, el límite de ingresos desaparecerá cuando usted cumpla 66 años. De ahí en adelante, podrá ganar todo lo que quiera.
Mientras tanto, sus beneficios podrían aumentar por otra razón. Durante los años que usted trabaja y contribuye al Seguro Social, la agencia lleva un registro de sus ingresos anuales. Las computadoras del Seguro Social toman los 35 años en que usted haya registrado los ingresos más altos y utilizan esa información para calcular su beneficio mensual. Si sus antecedentes salariales mostraran algunos pocos años en los que usted hubiera ganado por debajo de lo que gane anualmente después de los 62 años, esos años de ingresos más bajos podrían ser reemplazados por los años de mayores ingresos que registra hoy. Eso, a su vez, podría hacer que el Seguro Social aumente su beneficio mensual. De modo que el continuar trabajando puede tener ventajas inesperadas.
Stan Hinden, excolumnista de The Washington Post, escribió How to Retire Happy: The 12 Most Important Decisions You Must Make Before You Retire (Cómo jubilarse feliz: Las doce decisiones más importantes que debe tomar antes de jubilarse).