8 maneras de evitar la quiebra en la jubilación

4. Ponte al día

Si bien siempre es mejor empezar a ahorrar para la jubilación cuando eres joven, nunca es demasiado tarde para que los trabajadores mayores se pongan al día. A partir de los 50 años, el IRS te permite hacer “contribuciones de recuperación” más grandes a las cuentas de jubilación. Si lo haces, puedes aumentar significativamente tu huevo de nido, dice Greg McBride, analista financiero principal de Bankrate.

Para el 2024, los trabajadores menores de 50 años pueden depositar hasta $23,000 en un plan de jubilación en el lugar de trabajo, como un plan 401(k) o 403(b), pero aquellos que tienen más de 50 años pueden contribuir hasta $30,500. Para una cuenta individual de jubilación (IRA), el límite estándar es de $7,000, pero los trabajadores mayores de 50 años pueden hacer contribuciones de recuperación de hasta $1,000, para un total de $8,000.

5. Sé estratégico sobre el Seguro Social

Si puedes permitirte aplazar la solicitud del Seguro Social hasta que alcances los 70 años (o al menos hasta finales de los 60), tus cheques mensuales serán considerablemente mayores.

Los beneficios jubilatorios se reducen si los solicitas antes de la edad plena de jubilación (entre 66 y 67 años, según el año en que naciste). Es entonces cuando cumples los requisitos para reclamar el beneficio completo calculado a partir de tu historial de ingresos de por vida. Si puedes aplazar hasta después de esa edad, obtienes dos tercios adicionales de un 1% al mes, o hasta un 8% al año, hasta que alcances los 70.

“Eso es un beneficio un 24% más alto que si lo solicitas a los 67 años”, señala McBride. Por lo tanto, si tu beneficio completo fuera de $2,000 al mes, solicitarlos a los 70 lo convierte en $2,480. Eso es $5,760 adicionales al año (más ajustes por costo de vida o COLA) de por vida.

6. Mantente al tanto de tus inversiones

Cuando se trata de invertir para la jubilación, no se puede simplemente fijarlo y olvidarlo. “Las personas deberían, a lo largo de su vida, reevaluar y hacer ajustes”, dice Tyler Bond, director de investigación del National Institute on Retirement Security, una organización de investigación sin fines de lucro.

La sabiduría convencional es que cuanto más envejeces, menos riesgo deberías asumir, porque tendrás menos tiempo para recuperarte si el mercado baja. Esto significa reducir tu exposición a activos más riesgosos, como acciones, en favor de activos más conservadores, como bonos o efectivo.

Los fondos objetivos (TDF), que reequilibran tu cartera a medida que te acercas a la edad de jubilación, se crearon para ayudar a los inversionistas a navegar estos ajustes. Pero investiga antes de invertir en uno. “No todos los fondos objetivo se crean de la misma manera”, dice McBride. “Algunos son más agresivos, mientras que otros son más conservadores”.

Además, evita las anualidades y los fondos de inversión que cobran altos cargos, sugiere Behr. Puedes verificar los cargos de los fondos individuales en el analizador de fondos (en inglés) de la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA), que calcula cuántos cargos y gastos afectarán el valor de un determinado fondo con el tiempo y te permite comparar el costo de tener distintos fondos.

7. No te olvides de los costos del cuidado de la salud

Según un estudio de Fidelity del 2023 (en inglés), la persona promedio de 65 años deberá dedicar aproximadamente $157,500 de sus ahorros a los gastos de atención médica durante la jubilación. Una pareja de 65 años necesitará aproximadamente $315,000.

Una manera de evitar que estos costos acaben con tus ahorros: no te jubiles hasta que tengas derecho a inscribirte en Medicare a los 65 años. Permanecer en tu plan de salud en el lugar de trabajo (o el de tu cónyuge) en lugar de depender de COBRA o comprar cobertura privada podría significar ahorros significativos, dice McBride.

Durante tus años de trabajo, también puedes colocar fondos en una cuenta con ventajas fiscales como una cuenta de ahorros para la salud (HSA). “Recibes una deducción impositiva sobre el dinero que depositas mientras trabajas, el dinero crece sin pagar impuestos y, cuando lo retiras por gastos relacionados con el cuidado de la salud, no pagas impuestos sobre los retiros”, dice McBride.

La desventaja de una HSA es que a menudo requiere que te inscribas en un plan de salud con deducible alto. “Eso puede ser inasequible para algunas personas, o puede que tu empleador no lo ofrezca”, dice McBride.

8. Considera un trabajo secundario

Una de las mejores maneras de ayudar a asegurar que tus ahorros no se agoten mientras vivas es seguir trabajando. Pero no siempre es realista, o particularmente deseable, tener un empleo a tiempo completo hasta bien entrados los sesenta o setenta y tantos años.

Para obtener ingresos adicionales y permitir que tus inversiones sigan creciendo, considera conseguir un trabajo a tiempo parcial haciendo algo que te guste. No solo mantendrá el flujo de dinero, sino que también te ayudará a mantenerte activo y ocupado.

Si quieres incluso más libertad y flexibilidad, considera una actividad secundaria, dice Robert Holzbach, un planificador financiero certificado solo por honorarios en Red Kennedy Financial en Littleton, Massachusetts.  “$10,000 adicionales al año pueden ser muy convenientes porque no estás tocando $10,000 de los ahorros para la jubilación, y lo estás dejando crecer”.

Holzbach sugiere algunas maneras creativas de generar dinero, como ser anfitrión de un estudiante de intercambio, cuidar mascotas o alquilar tu casa en un sitio como VRBO o Airbnb. Además, a menudo puedes deducir los gastos por parte de los ingresos que aportas, dice.

“Puedes visitar a tus nietos durante dos semanas, alquilar tu casa y es como si te pagaran por jugar con tus nietos”, dice.